De kosten van fondsen verwijzen naar het bedrag dat door een kredietverstrekkende instelling wordt uitgegeven om fondsen te verwerven om aan u uit te lenen. Het is in wezen de rentevoet die in rekening wordt gebracht om geld te verkrijgen, en is gekoppeld aan de federale fondsenrente. Fondsen worden verkregen via deposito's van klanten of andere geldmarkten.
De kosten van fondsen zijn van invloed op klanten die financiering nodig hebben. Wanneer de kosten van fondsen stijgen voor kredietverstrekkende instellingen, stijgen de kosten om geld te lenen voor u. Dit is de reden waarom de kosten van fondsen belangrijk zijn voor uw bedrijfsresultaten.
De kosten van fondsen zijn hoeveel het een kredietverstrekkende instelling kost om geld verwerven dat het aan klanten uitleent. Kredietinstellingen verwerven dit kapitaal vaak van een van de Federal Reserve-banken. Het bedrag dat een leningverstrekkende instelling voor deze fondsen zal betalen, wordt grotendeels bepaald door de effectieve federale fondsenrente, een marktrente die wordt beïnvloed door de Federal Reserve door middel van maatregelen die zijn genomen om de streefrente van de federale fondsen te bereiken.
Het Federal Open Market Committee komt acht keer per jaar samen om de streefrente van de federale fondsen te evalueren. De Federal Funds-rente beïnvloedt de primaire rente en de rentetarieven op langere termijn voor belangrijke financiële instrumenten die u heeft of gaat gebruiken, zoals hypotheken, autoleningen en spaarrekeningen.
De kosten van fondsen zijn geïndexeerd (ook bekend als de kosten van fondsen Index of COFI) en gepubliceerd door Freddie Mac voor elke maand. In oktober 2021 bereikte de COFI 0,752, het laagste niveau sinds het begin van de tracking in 1976.
De cost-of-funds-rente bereikte in oktober 1981 een recordhoogte van 13.610.
Banken gebruiken de kosten van fondsen om te bepalen hoeveel ze hun klanten in rekening brengen . De kosten van fondsen zijn geen statisch getal; het verschuift op basis van de bewegingen die de Federal Reserve maakt om de economie te reguleren, inclusief het kopen of verkopen van obligaties om de liquiditeit van banken te vergroten of te verkleinen en het wijzigen van de reserveverplichting.
Banken brengen geen kosten in rekening. Het tarief dat u betaalt, hangt eerder af van hoe de bank haar leningen beoordeelt. Sommige banken kunnen bijvoorbeeld een rentetarief verstrekken op basis van de bedrijfskosten van de bank voor het onderhoud van de lening, een risicopremie en een winstmarge bovenop de kosten van fondsen. Dit type renteberekening wordt 'kosten plus lening prijzen' genoemd.
Andere kredietverstrekkers kunnen hun rentetarieven genereren met behulp van een 'prijsleiderschap'-model , waarbij de bank een prime rate creëert die over het algemeen ongeveer 3% hoger is dan de cost of funds rate van een bank. Banken hebben de neiging om hun prime rate beschikbaar te stellen aan klanten met de hoogste kredietscores, aangezien zij het laagste risico op wanbetaling inhouden. Als de kosten van fondsen voor een bank bijvoorbeeld 2% zijn, kunt u verwachten dat u in het beste geval ongeveer 5% rente betaalt voor uw financiering. Als u een slecht of gemiddeld krediet heeft, krijgt u waarschijnlijk een rentepercentage dat hoger is dan het laagste tarief dat de bank u in rekening kan brengen.
De kosten van fondsen zijn niet hetzelfde als de kosten van kapitaal. De kapitaalkosten zijn het bedrag dat een bedrijf betaalt om kapitaal te verkrijgen, terwijl de kosten van fondsen het bedrag zijn dat een bank of kredietinstelling betaalt om fondsen te verwerven. Een bedrijf verwerft kapitaal van een bank, terwijl een bank (of kredietinstelling) kapitaal verwerft van Federal Reserve-banken en klantendeposito's.
