Risico is een primaire factor bij het bepalen van de minimale aanbetaling voor een conventionele lening. Een aanbetaling compenseert het risico van een geldschieter en stelt u in staat een kleinere hypotheek te financieren, zodat u minder aan de geldschieter verschuldigd bent. U krijgt meer financieringsmogelijkheden en een lager maandbedrag wanneer uw aanbetaling hoger is. Het minimumbedrag dat een kredietverstrekker nodig heeft, hangt af van de woning en de lening. Op het moment van publicatie bieden Fannie Mae en Freddie Mac leningen aan voor de eerste keer dat ze een huis kopen met slechts 3 procent korting.
Kredietverstrekkers die conventionele leningen verstrekken, kunnen de lening behouden en deze onderhouden totdat deze is terugbetaald, of ze kunnen de lening verkopen aan Fannie Mae of Freddie Mac. Fannie en Freddie hebben richtlijnen voor conventionele leningen opgesteld, inclusief minimumbedragen voor aanbetalingen. Het type woning en het beoogde gebruik is van invloed op uw aanbetaling. Een eengezinswoning die als hoofdverblijf wordt gebruikt, zal bijvoorbeeld een lagere aanbetalingsvereiste hebben dan een woning met vier eenheden die voor investeringsdoeleinden wordt gebruikt. Secundaire woningen of vakantiehuizen hebben ook hogere aanbetalingseisen dan hoofdwoningen.
Vanaf het moment van publicatie kunt u een conventionele Fannie Mae-hypotheek met vaste rente krijgen voor een hoofdverblijf van één eenheid met 3 procent korting, een vervaardigd huis voor 5 procent korting, een woning met twee eenheden waarin u voor 15 procent woont en een tweede huis met 10 procent korting. Een hoofdverblijf van drie of vier eenheden vereist 25 procent; een vastgoedbelegging met één eenheid vereist 15 procent en een vastgoedbelegging met twee tot vier eenheden vereist 25 procent minder. Freddie Mac-leningen met vaste rente volgen enkele van dezelfde aanbetalingsregels als Fannie-leningen, met enkele uitzonderingen. Voor een hoofdverblijf van twee tot vier eenheden is bijvoorbeeld 20 procent down nodig en voor een tweede huis 15 procent.
Hypotheken met een vaste rente dragen minder risico met zich mee dan hypotheken met variabele rente of ARM's. Omdat een ARM-rentetarief na een bepaalde tijd dramatisch kan stijgen, is er een grotere kans op wanbetaling en kan de aanbetalingsvereiste voor hetzelfde onroerend goed hoger zijn. Aanbetalingen voor Fannie Mae ARM's zijn bijvoorbeeld 10 procent hoger dan hun tegenhangers met vaste rente. Freddie Mac-leningen maken geen onderscheid tussen leningen met een vaste rente en ARM-leningen als het gaat om de aanbetalingsvereiste.
Voor het maken van de minimale aanbetaling op een conventionele lening is een particuliere hypotheekverzekering of PMI vereist wanneer de aanbetaling minder dan 20 procent is. De conventionele aanbetalingen van 3, 5, 10, 15 procent en alles daartussenin, resulteren in een jaarlijkse premie die u moet betalen om de geldschieter te verzekeren in geval van wanbetaling. PMI-premies variëren in kosten, afhankelijk van de omvang van uw aanbetaling en het type lening, maar variëren doorgaans tussen 0,3 procent en 1,15 procent van het oorspronkelijke geleende bedrag per jaar. Bij conventionele kredietverstrekkers kunt u PMI ineens of in maandelijkse termijnen samen met uw hypotheek betalen.
