De arbeidsongeschiktheidsverzekering keert u een deel van uw reguliere loon uit als u arbeidsongeschikt wordt en niet kunt werken. Maandelijkse uitkeringen duren meestal een bepaald aantal jaren of totdat u 65 jaar wordt. In de regel stoppen de uitkeringen zodra u uw pensioengerechtigde leeftijd bereikt in het kader van de sociale zekerheid. Het vermoeden is dat je niet langer afhankelijk bent van het inkomen dat je verdient uit loondienst.
Enquêtegegevens samengesteld door CODI laten zien dat de kans op arbeidsongeschiktheid toeneemt met de leeftijd. Statistieken tonen aan dat de incidentie van invaliditeit 44,6 procent is bij personen van 65 tot 74 jaar. De frequentie van invaliditeit stijgt hoger na de leeftijd van 75. De kans dat een handicap ernstig zal zijn, neemt ook toe met de leeftijd. Ernstige invaliditeit komt voor bij 56,8 procent van de mensen in de leeftijd van 65 tot 74 jaar. Volgens het Agency for Healthcare Research and Quality waren in 2002 personen van 65 jaar en ouder goed voor ongeveer 13 procent van de Amerikaanse bevolking. Deze zelfde leeftijdsgroep was verantwoordelijk voor het gebruik van 36 procent van de totale uitgaven voor gezondheidszorg in het land. Ongeveer 33 procent van alle mensen met een handicap is 65 jaar of ouder. Van hen lijdt 43 procent aan een ernstige handicap.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt duurder naarmate u ouder wordt. Omdat verzekeringsmaatschappijen premies baseren op leeftijd, beroep en geslacht, betaalt u minder premie als u op jongere leeftijd een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt. Vrouwen betalen meer voor dezelfde dekking als mannen omdat de kans op een handicap toeneemt met de leeftijd en vrouwen langer leven. Andere factoren die de dekkingskosten kunnen beïnvloeden, zijn onder meer de status van uw gezondheid en de hoeveelheid dekking die u wilt.
Als u het zich kunt veroorloven, sluit dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering af voor een uitkeringsperiode langer dan vijf jaar. De premies zullen hoger zijn, maar het selecteren van de levenslange uitkeringsperiode biedt de meeste bescherming, vooral als uw arbeidsongeschiktheid vele jaren aanhoudt of permanent is. Door te kiezen voor de levenslange uitkering krijgt u een uitkering zolang u arbeidsongeschikt bent. De polis zal u een uitkering betalen, zelfs nadat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, zolang u arbeidsongeschikt werd voordat u 60 werd. Als een verzekeringsmaatschappij deze optie niet biedt of de dekking te duur is, koop dan een polis die u ten minste een uitkering zal betalen tot u 65 jaar of uw wettelijke pensioenleeftijd bereikt. De status van een gehandicapte werknemer die een uitkering ontvangt via het arbeidsongeschiktheidsplan van een werkgever verandert gewoonlijk in die van een normale pensionering na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt gedeeltelijk loonverlies wanneer u door een ongeval of ziekte niet kunt werken. Als u met pensioen gaat, heeft u diezelfde financiële bescherming niet meer nodig. Als u op enig moment voordat u met pensioen gaat, op een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet vertrouwen, variëren de plannen in welk percentage van uw inkomen een polis aan uitkeringen zal uitkeren. Geen enkel plan betaalt 100 procent van uw gebruikelijke salaris. De meeste polissen betalen tussen 60 en 70 procent van uw loon uit, maar kunnen bepaalde beperkingen en uitsluitingen bevatten. Opties die beschikbaar zijn voor gehandicapte ouderen zijn onder meer een aanvullend zekerheidsinkomen voor personen van 65 jaar en ouder die van een beperkt inkomen leven. Als u voldoet aan de geschiktheidsvereisten voor SSI, komt u mogelijk in aanmerking voor aanvullende federale en staatsbijstandsprogramma's. Personen die vóór de pensioengerechtigde leeftijd een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen, beginnen automatisch met het ontvangen van pensioenuitkeringen zodra ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt.
