De ziektekostenverzekering is bedoeld om de medische kosten van de verzekeringnemer te dekken. Hoewel het gezondheidsbeleid wordt beperkt door beslissingen van verzekeringsmaatschappijen, kunnen ze helpen mensen buiten de verzekeringnemer te dekken, zolang ze nauw verbonden zijn. Dit maakt het voor polishouders gemakkelijker om geld te besparen door één polis aan te schaffen en tegelijkertijd de medische kosten van een heel gezin te dekken. Er zijn verschillende wetten van toepassing voor personen ten laste of degenen die indirect door de polis worden gedekt, maar veel gezondheidspolissen stellen mensen in staat om zowel hun echtgenoten als zichzelf te dekken.
Er zijn twee algemene soorten ziektekostenverzekeringen, particulier en collectief. Individuen kopen een particuliere verzekering rechtstreeks bij de zorgverzekeraar en deze wordt zelden geleverd met een dekking die zich uitstrekt tot personen ten laste. Groepsplannen daarentegen worden door bedrijven aangeboden als een personeelsvoordeel en bevatten vaak dekking voor afhankelijke personen. Als een persoon geen afhankelijke dekking heeft met een polis, kan hij helemaal geen echtgenoot dekken en is de optie om uitkeringen op te nemen niet beschikbaar.
Met groepsplannen die dekking bieden voor afhankelijke personen, worden echtgenoten in de meeste gevallen als personen ten laste opgenomen. Dit betekent dat de persoon, wanneer hij vordert door de oriëntatie van de werknemer en zich aanmeldt voor een ziektekostenverzekering, een echtgenoot kan aanmelden voor de verzekering op hetzelfde moment dat hij de aanvraag invult. Dit kan ingewikkelder worden als de persoon alleen samenwoont met een partner of een gekwalificeerde partner, die geen van beide op dezelfde manier gedekt is. Gekwalificeerde binnenlandse partners kunnen afhankelijk zijn, zolang ze vallen onder de kwalificerende relatieve status.
Als een persoon wettelijk geen echtgenoot is, kan zij worden beschouwd als een in aanmerking komend familielid en nog steeds in aanmerking komen voor de status van afhankelijke persoon. Een in aanmerking komend familielid moet een bloedverwant zijn of dezelfde woning delen als de verzekeringnemer. De verzekeringnemer moet als belastingbetaler voor meer dan de helft van het noodzakelijke inkomen voor levensonderhoud voor het familielid uit zijn eigen inkomen voorzien, en het familielid kan niet in zijn eigen onderhoud voorzien. Het familielid moet ook een Amerikaans staatsburger, ingezetene of staatsburger zijn.
Als echtgenoten al gedekt zijn door een eigen polis, kan het moeilijk zijn om gedekt te worden door twee ziektekostenverzekeringen. Verzekeringsmaatschappijen hebben regels die voorkomen dat zorgverzekeringen elkaar overlappen tussen polissen, dus het kan geen voordeel hebben om onderling afhankelijk zijn binnen het gezin. Ook kunnen afhankelijke personen gebruik maken van polisfuncties zoals gezondheidsspaarrekeningen, maar alleen als ze nog geen op voordelen gerichte spaarrekeningen hebben.
