Banken zijn wettelijk verplicht om te allen tijde een minimumbedrag aan contant geld bij de hand te hebben, hetzij in een kluis ter plaatse of bij een centrale bank . Dit minimumbedrag aan contanten staat bekend als een bankreserve en wordt door de centrale bank in elk land vastgesteld.
De Federal Reserve, de centrale bank van de VS, stelt bankreserveverplichtingen en zorgt ervoor dat alle instellingen aan deze voorschriften voldoen. Hier leest u hoe bankreserves werken en waarom ze bestaan.
Bankreserves verwijzen naar het minimumbedrag aan contanten dat een financiële instelling moet aanhouden klaar om onverwachte opnameverzoeken van klanten te vervullen. De reserves zijn er om eventuele paniek te beperken die zou ontstaan als een bank ooit niet genoeg contant geld bij de hand had om aan de opname-eisen te voldoen.
Alle bewaarinstellingen moeten voldoen aan de vereisten voor bankreserves. Dit omvat commerciële banken, spaarbanken, spaar- en leningverenigingen, kredietverenigingen, Amerikaanse filialen en agentschappen van buitenlandse banken, Edge-bedrijven en overeenkomstbedrijven.
Verordening D vereist dat instellingen ofwel hun reserves in contanten aanhouden in een -site kluis of als aanbetaling bij een nabijgelegen Federal Reserve bank.
Er zijn 12 Federal Reserve-faciliteiten in de VS, gevestigd in Atlanta; Boston; Chicago; Cleveland; Dallas; Kansas City, Missouri; Minneapolis; New York; Philadelphia; Richmond, Virginia; St. Louis; en San Francisco.
Stel je voor:je gaat naar de bank om geld op te nemen en de bank baliemedewerker informeert u dat ze niet genoeg geld bij de hand hebben om aan uw verzoek te voldoen. Ze weigeren je opname en je loopt met lege handen weg. Klinkt beangstigend, toch?
Bankreserves zijn er om te voorkomen dat dit soort situaties zich voordoen. Ze kunnen ook worden gebruikt als een hulpmiddel om de economie te stimuleren.
Stel bijvoorbeeld dat een instelling $20 miljoen aan deposito's heeft. Als de Federal Reserve van die instelling slechts eist dat ze 3% (d.w.z. $ 600.000) van haar geld in haar bankreserves houdt, dan kan ze de andere $ 19,4 miljoen uitlenen in de vorm van hypotheken en leningen. Dit betekent dat meer gezinnen huizen kunnen kopen; meer kinderen kunnen naar de universiteit; en meer mensen kunnen auto's, boten en andere luxe goederen kopen.
Banken verdienen meer aan rente door hun geld aan het publiek uit te lenen in plaats van te houden het bij een Federal Reserve-bank, en dat is precies waarom bankreserves zo belangrijk zijn. Zonder hen kunnen banken in de verleiding komen om meer geld uit te lenen dan zou moeten.
De reserves van een bank worden in haar jaarverslag als activa beschouwd. Als een bank ooit niet aan de reserveverplichting kan voldoen, kan ze geld lenen van een andere bank of de Federal Reserve tegen de bankrente.
De Federal Reserve Board of Governors stelt de reserveverplichting vast, ook wel bekend als de bankreserveratio, voor alle deposito-instellingen in de VS Deze vereiste wordt berekend als een percentage van de deposito's van de bank.
Op 26 maart 2020 verlaagde de Federal Reserve de reserveverplichting tot 0% om banken aan te moedigen meer geld te lenen aan gezinnen die getroffen zijn door de pandemie. Het is nog steeds van kracht vanaf oktober 2021.
Voorafgaand aan deze wijziging varieerden de bankreservevereisten van 3% tot 10 % afhankelijk van het netto saldo van de transactierekening van de bank. Als de nettotransacties van een bank meer dan $ 16,9 miljoen tot $ 127,5 miljoen waren, moest ten minste 3% van het saldo aanwezig zijn. Als een bank meer dan 127,5 miljoen dollar had, moest ze 10% aanhouden.
De gedachte dat je je geld niet kunt opnemen wanneer je maar wilt like is iets dat je misschien nog nooit hebt overwogen. U verwacht dat uw bank altijd contant geld heeft wanneer u het nodig heeft.
Maar vóór de bankreserves was dit niet altijd het geval. Banken waren berucht omdat ze niet genoeg contant geld bij de hand hadden. Zodra een bank zou sluiten, zouden klanten bij andere banken in paniek raken en ook hun geld opnemen. Dit zorgde voor een reeks bankruns, die leidden tot een enorm aantal bankfaillissementen in het hele land.
Het Federal Reserve System werd in december 1913 door het Congres opgericht om een stabieler en veiliger financieel systeem. De Federal Reserve is sindsdien blijven groeien.
Na de Grote Depressie werd de Bankwet van 1933 aangenomen, die de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) opgericht. Bij de Banking Act van 1935 werd het Federal Open Market Committee (FOMC) opgericht, het monetairbeleidsorgaan van de Federal Reserve.
Voor de financiële crisis van 2008 verdienden instellingen geen rente op deposito's die worden aangehouden bij hun lokale Federal Reserve-bank. Dit geld bleef daar in wezen liggen, verloor koopkracht aan inflatie - en gaf banken weinig prikkels om hun overtollige contanten op een reserverekening te houden in plaats van in een kluis ter plaatse.
Dit veranderde op 1 oktober 2008, toen de Emergency Economic Stabilization Er is een wet aangenomen, waardoor de Federal Reserve rente kan betalen over contanten die worden aangehouden door in aanmerking komende instellingen.
De rente op reservesaldi (IORB) wordt vastgesteld door het bestuur van gouverneurs en is een van de vier instrumenten voor monetair beleid. Het IORB-tarief is sinds 29 juli 2021 0,15%. Dit betekent dat een bank $ 1.500 aan rente verdient voor elke $ 1 miljoen die ze op een reserverekening stort.