Hier is een korte rekenvraag van Fortune Magazine:als u een lening van $ 1.000 aangaat met een rentepercentage van 20%, hoeveel bent u dan elk jaar aan rente verschuldigd? Het antwoord:$200. Heb je dat goed begrepen? Bijna twee derde van de Amerikanen zou dat niet hebben gedaan.
Volgens een onderzoek van de FINRA Investment Education Foundation zegt ongeveer een derde van de Amerikanen dat ze helemaal niet weten hoe ze een rentetarief moeten berekenen. Uit hetzelfde onderzoek bleek dat 18% van de respondenten in het voorgaande jaar meer uitgaf dan hun volledige inkomen en dat 21% van hen achterstallige medische rekeningen had.
FINRA wijst erop dat het leeuwendeel van de financiële draagkracht het vermogen is om de eindjes aan elkaar te knopen door te sparen. Een op de vijf mensen die hun maandelijkse inkomsten en uitgaven niet in evenwicht hebben, worstelt om te overleven - en achterstallige medische schulden maken het alleen maar erger op maandelijkse basis.
Hoewel de studie meldt dat veel Amerikanen hersteld zijn van de financiële crisis van 2008, dat ze hun spaargeld voor noodfondsen hebben verhoogd en dat meer dan de helft van de creditcardgebruikers elke maand hun saldo afbetalen, blijft het een feit dat grote delen van de bevolking zijn nog steeds slechter af dan voor de recessie.
Deze zwaarst getroffen segmenten zijn onder meer Afro-Amerikanen, vrouwen, Hispanics, millennials en mensen zonder een middelbare schooldiploma. Financieel analfabetisme is duidelijk een groot probleem - en het is tijd om het speelveld gelijk te maken. Laten we deze $#it ophelderen.
Als het gaat om financiële vragen, raken mensen meestal in de war over:
Zonder verder oponthoud, hier zijn enkele essentiële financiële feiten voor uw lees- en leerplezier:
Financiële mensen hebben het de hele tijd over 'activa', maar dit kan een verwarrende term zijn. Simpel gezegd, een actief is alles wat u bezit dat waarde heeft. Dit kan je koelkast zijn, je dvd's, enz.
Maar het belangrijkste om op te merken is dat uw activa alleen waarde hebben als u ze voor contant geld verkoopt.
Beleggers richten zich op het bezitten van activa die hen in de toekomst meer geld zullen opleveren omdat ze in waarde zullen stijgen. Dit is een geweldige manier om de situatie te bekijken, omdat het je in een groeimindset plaatst.
Laten we dus een paar algemene eigendommen beoordelen om te zien of ze investeringswaardige activa zijn:
Als iemand zijn auto als een aanwinst noemt, hebben ze het meestal helemaal bij het verkeerde eind. Zodra u een nieuwe auto koopt en deze gaat gebruiken, begint deze onmiddellijk aan waarde te verliezen. Dit betekent dat uw "vermogen" elke dag minder en minder waard wordt.
Aan de andere kant, als u een gebruikte auto koopt om naar een baan te rijden die u veel geld oplevert, dan heeft deze auto een grotere waarde voor uw financiële welzijn. Het is ook super slim om dat extra geld dat u verdient te sparen of te beleggen. Het belangrijkste punt hier is om te voorkomen dat u te veel uitgeeft aan iets dat er mooi uitziet, maar u geen geld zal opleveren.
En hoe zit het met je huis? Nou, als je het huis voor heel weinig geld hebt gekocht en van plan bent het te renoveren en de waarde ervan te verhogen, dan kan het misschien een aanwinst zijn. Als je een extra woning koopt en deze verhuurt zodat deze zijn eigen hypotheek aflost en je vervolgens elke maand huur blijft betalen (gratis geld!), dan is dat huis zeker een aanwinst. Op hun eigen huizen stijgen echter niet echt in waarde. Hieronder lees je meer over huren versus kopen.
Een spaarrekening is in feite een bezit omdat u er rente op verdient - en hoe meer u kunt verdienen, hoe beter. Kijk dus goed rond en vind de spaarrekening met de hoogste rente!
Zijn geregistreerde pensioenspaarrekeningen, zoals een 401(k) in de Verenigde Staten of een RRSP in Canada, eigenlijk belastingvrij?
Het korte antwoord is nee.
Zou u dan nog de moeite moeten nemen om een geregistreerde pensioenspaarrekening te hebben?
Simpel gezegd:Hell, ja!
Dit is waarom:
Het geld dat u op een geregistreerde pensioenspaarrekening zet, wordt tijdens uw werkjaren niet belast. Wanneer u begint met het doen van bijdragen, wordt uw geld niet belast.
De belasting gebeurt wanneer u met pensioen gaat en geld van de rekening opneemt. Dus in feite is het meer een uitgestelde belastingspaarrekening.
Hoewel dit niet zo sexy is als 'belastingvrij', is het toch een geweldig idee.
Het is vooral geweldig als uw werkgever uw bijdragen aan uw account koppelt.
Ook blijkt uit een berg onderzoek dat hoe eerder je begint met sparen, hoe meer je kunt sparen en hoe minder je elke maand opzij hoeft te zetten later in je leven.
Hoewel beleggen essentieel is om te zorgen voor een gelukkig pensioen in de toekomst, ongeacht in welke aandelen of vastgoedbeleggingen u koopt, kunt u de waarde van een pensioengerechtigde niet verdisconteren.
Het antwoord is dat sparen en beleggen beide geweldige manieren zijn om u te helpen verschillende doelen te bereiken.
Sparen is perfect voor kortetermijndoelen, zoals het plannen van een vakantie of het opzij zetten van geld in geval van nood. Het hebben van een noodfonds is essentieel omdat het je voorbereidt op het omgaan met onaangename verrassingen (zoals je auto iets kapot maakt).
Door geld opzij te zetten op een spaarrekening heeft u direct toegang tot geld wanneer u het nodig heeft. Bovendien houden door de overheid gesteunde spaarrekeningen uw geld veilig, zodat u niet het risico loopt het te verliezen. Toch is de rente op spaarrekeningen klein. In de meeste gevallen lager dan de inflatie.
Investeren kan u helpen belangrijke doelen te bereiken die ten minste vier of vijf jaar verwijderd zijn, zoals sparen voor de hbo-opleiding van uw kind of het kopen van een huis. Door uw geld te beleggen, kan het sneller groeien in minder tijd dan wanneer u het op een spaarrekening zet.
Houd er rekening mee dat het moeilijker is om toegang te krijgen tot uw geïnvesteerde geld dan wanneer u contant geld op uw bank heeft staan. Het kan een week duren om aandelen te verkopen en het geld op uw rekening te zien verschijnen. Beleggen brengt ook meer risico met zich mee, omdat u het geheel of een deel ervan kunt verliezen als de aandelenmarkt lijdt.
Beleggingsfondsen zijn doorgaans niet zo riskant als andere soorten beleggingen:een professional belegt uw geld in verschillende aandelen, obligaties en andere producten, dus er is minder risico als de waarde van een aandeel daalt. Dit is een perfecte oplossing als u nerveus bent over de aandelenmarkt of als u zich geen zorgen wilt maken over in welke aandelen u moet beleggen.
Natuurlijk kunt u altijd aandelen (aandelen) kopen in een bedrijf waarvan u denkt dat het in de toekomst zal slagen. Een ideaal aandeel betaalt beleggers ook regelmatig (dit worden dividenden genoemd) op basis van hun winst.
Makelaars in onroerend goed zullen u vertellen dat het beter is om zelf te betalen (dat wil zeggen, uw hypotheek) in plaats van uw geld in de zak van een verhuurder te sluizen. Dit kan tot op zekere hoogte waar zijn, maar alleen als u verstandig onroerend goed koopt.
Het belangrijkste probleem van vandaag is dat mensen de aankoop van een huis beschouwen als een actief dat in waarde zal stijgen. Historisch gezien is de waarde van residentieel vastgoed echter vrijwel gelijk met de inflatie gestegen. Dit betekent dat uw huis over 20 jaar hetzelfde waard is als toen u het kocht!
Als je de realiteit van lokale overdrachtsbelastingen (wanneer je het huis koopt of verkoopt), de barstende huizenbubbels die de waarde van je huis verliezen, en de jaarlijkse onderhoudskosten erbij optelt, begint het kopen van je eigen huis een behoorlijk grote gok te lijken.
Een huurder hoeft zich over al deze dingen geen zorgen te maken en betaalt waarschijnlijk minder geld per maand om op te starten.
Toch kunt u verstandig een huis kopen - als u niet te veel geld uitgeeft door een huis te kiezen dat buiten uw budget valt. Als u een huis vindt waar u de komende 30 jaar gewoon de minimumbetalingen kunt doen, dan valt dat huis of dat appartement buiten uw prijsklasse.
Een van de problemen die leidden tot de hypotheek- en kredietcrisis van 2007-2008 in de VS was dat mensen zichzelf overbelasten en zeer grote leningen aangingen tegen zeer lage rentetarieven. Ze konden gewoon comfortabel de maandelijkse betalingen doen op hun met witte paaltjes omheinde werven. Toen de rentetarieven weer normaal werden, konden ze de maandelijkse betalingen niet meer betalen en raakten ze hun huis kwijt.
Helaas is dit geen geïsoleerd incident. Vastgoedzeepbellen en kunstmatig lage rentetarieven zijn terug en klaar om nieuwe slachtoffers in Noord-Amerika te lokken. Net als bij alle andere vormen van uitgaven, moet je bij huisvesting realistisch naar je budget kijken en je eraan houden.
Krediet is essentieel voor het leven in de moderne wereld. De meeste mensen realiseren zich niet dat hun kredietscore de allerbelangrijkste factor is bij het verkrijgen van een hypotheek, autolening of een nieuwe creditcard.
Om in aanmerking te komen voor deze aankopen, hoeft u slechts één jaar kredietgeschiedenis te hebben waaruit blijkt dat u uw maandelijkse betalingen op tijd heeft gedaan. Maar net zo gemakkelijk kan het hebben van een slecht krediet of helemaal geen krediet de deur sluiten voor uw dromen over een eigen woning. Wat nog gekker is, is dat wanneer uw kredietscore hoger is, u lagere rentetarieven krijgt aangeboden, zodat u feitelijk minder geld hoeft te betalen voor uw aankoop in vergelijking met iemand met een lagere kredietscore!
Kortom, het hebben van een goede kredietwaardigheid is super belangrijk, dus het is geen optie om al uw creditcards te versnipperen. In plaats daarvan moet u weten hoe u tegoed in uw voordeel kunt gebruiken.
Vermijd deze veelvoorkomende kredietfouten om ervoor te zorgen dat u niet wordt geraakt door moordende rentekosten of een lage kredietscore:
Elke maand meer uitgeven dan u kunt terugbetalen en vervolgens een berg rente op uw saldo moeten betalen
Een hoge kredietlimiet op uw kaarten hebben, wat u aanmoedigt om meer geld uit te geven
Creditcards gebruiken om rond te komen of andere schulden af te betalen
Al uw aankopen op slechts één kaart doen en deze vervolgens niet kunnen betalen
Zorg er in plaats daarvan voor dat u uw terugbetalingen maximaliseert om de rente te verlagen (of te elimineren). Elke maand uw minimale betalingen op tijd doen, is van cruciaal belang om uw kredietscore onder controle te houden. Als je nog geen internetbankieren hebt ingesteld, zorg er dan voor dat dit zo snel mogelijk gebeurt. Het maakt het bijhouden van uw uitgaven en op tijd betalen veel gemakkelijker. Je kunt ook elke maand automatische betalingen instellen om ervoor te zorgen dat je minimale betalingen op tijd doet.
Houd er rekening mee dat zelfs een paar duizend dollar aan creditcardschuld tientallen jaren kan duren om afbetaald te worden, en dat u uiteindelijk drie of vier keer het oorspronkelijke bedrag zult betalen vanwege rente.
Om deze dodelijke rentetarieven te vermijden en uw score er goed uit te laten zien, moet u elke maand meer van uw saldo afbetalen dan alleen het minimum. Het is ideaal om elke maand uw volledige saldo op te ruimen. De bank kan geen rente in rekening brengen als u aan het einde van de maand niets verschuldigd bent.
Als u het zich niet kunt veroorloven om uw tegoed elke maand af te betalen, verhoog dan uw kredietlimiet niet, zelfs niet als uw bank belt en aanbiedt om het te verhogen. Een hoge kredietlimiet drijft je ertoe meer uit te geven en maakt het veel te gemakkelijk om schulden aan te gaan die je niet kunt afbetalen.
Het is in het belang van uw bank om u aan te moedigen geld uit te geven, maar trap er niet in. Afmelden voor het ontvangen van deze aanbiedingen. U kunt ze altijd later opbellen en om kredietverhoging vragen. Ze zullen het je waarschijnlijk graag geven.
Doe niet al uw boodschappen op ÉÉN creditcard
De financiële experts van Forbes wijzen op een weinig bekende factor die van invloed is op uw kredietscore:uw niveau van kredietgebruik. Deze term verwijst naar hoeveel van uw beschikbare tegoed u daadwerkelijk gebruikt.
Als u bijvoorbeeld een kredietlimiet van $ 100 en een saldo van $ 20 had, zou uw gebruik met 20% vrij laag zijn. Maar als u een kredietlimiet van $ 100 had en een saldo van $ 70, dan zou u 70% van uw beschikbare tegoed gebruiken, wat te hoog is.
Volgens Experian Decision Analytics hebben mensen met een kredietscore van meer dan 780 (uitstekend) een gemiddeld gebruik van 5,6%. Aan de andere kant hebben mensen met een kredietscore van minder dan 600 (niet goed) een gemiddeld gebruik van 77,2%. Als je op deze manier veel creditcardgebruik verzamelt, heb je misschien moeite om het meteen af te betalen en dan raakt de rente je precies waar het pijn doet.
Hier is een voorbeeld:
Om uw huidige kredietgebruik te berekenen, deelt u uw factuurbedrag (bijv. $1.200) door de limiet van uw creditcard (bijv. $1.500) om een resultaat te krijgen (in dit geval 0,8). Vermenigvuldig dat bedrag vervolgens met 100 om uw gebruik te krijgen (bijv. 80%).
In een dergelijke situatie kunt u wellicht beter uw enkele creditcard MINDER FREQUENTIE gebruiken en de rest van uw aankopen contant of met een bankkaart doen. Dit is vooral een goed idee als u probeert te bezuinigen op uw uitgaven in het algemeen.
De andere optie is om uw aankopen te splitsen over twee creditcards, zodat u minder van het tegoed op elke kaart gebruikt. Ga niet deze route tenzij je een gedisciplineerde spender bent! Het is gemakkelijk om u te laten meeslepen door meerdere creditcards en uw dagelijkse uitgaven uit het oog te verliezen.
Dat is het! Als je tot hier hebt gelezen, gefeliciteerd. U bent op weg om uw financiën onder controle te krijgen en op een beter, winstgevender pad te komen!
Dit zijn de belangrijkste tips en strategieën die u op dit moment op uw financiën kunt toepassen:
Geef alleen zoveel krediet uit als u aan het einde van de maand kunt betalen. Als dit betekent dat je thuis moet koken in plaats van uit eten te gaan of een paar weken moet wachten om nieuwe blindgangers te kopen, dan is dat maar zo! Met een beetje terughoudendheid kom je een heel eind.
Verlaag indien mogelijk uw kredietlimiet en meld u af om aanbiedingen van uw bank te ontvangen.
Stel online bankieren in met automatische betalingen, zodat je altijd je minimale betalingen op tijd doet. Hierdoor blijft uw kredietscore in topvorm.
Start een spaarrekening met hoge rente en maak er een gewoonte van om regelmatig geld te storten.
De beslissingen die we elke dag nemen, hebben in de loop van de tijd grote gevolgen. Op de juiste manier uitgeven is essentieel voor het hebben van een goede kredietscore en het vermijden van vicieuze cycli van betaaldagleningen en het zwarte gat van langlopende schulden.
Neem deze tools en gebruik ze. We wensen je het allerbeste op je reis naar rijkdom.
Snel rijk worden met ideeën die echt werken
Veilige investeringen die u kunnen helpen uw geld veilig te houden
6 redenen waarom de meeste mensen geld verliezen op de aandelenmarkt
Het beste geldadvies van bekende mensen [en belangrijke afhaalrestaurants]
2 geldproblemen die het begin van dementie kunnen signaleren
15 steden met de meeste zomerregen
6 oplossingen voor mensen die achterlopen op pensioensparen