Open banking biedt de basis voor echte zakelijke kansen die tastbaar en ontwrichtend zijn. Enerzijds zijn klanten van financiële dienstverleners duidelijk gebaat bij een meer klantgerichte aanpak met meer diversificatie van de dienstverlening en de mogelijkheid om hun eigen gegevens beter te beheersen. Aan de andere kant zullen financiële dienstverleners echte consumentengegevens kunnen verzamelen en analyseren om meer innovatieve producten en diensten aan te bieden. Dit is al bijzonder effectief gebleken voor retailbanken, die voorop lopen bij open banking-initiatieven. We hebben drie gebieden geïdentificeerd die momenteel het Zwitserse open banking-landschap vormgeven:realtime delen van rekeninggegevens, directe initiatie van betalingen en realtime informatieverstrekking.
In ons eerste artikel van de serie hebben we onderzocht waarom open bankieren een strategische kans is, en niet alleen een regelgevende 'must' voor Zwitserse banken. Nu gaan we in op welke gebieden momenteel het Zwitserse open banking-landschap vormgeven.Open banking biedt de basis voor echte zakelijke kansen die tastbaar en ontwrichtend zijn. Enerzijds zullen klanten van financiële dienstverleners duidelijk gebaat zijn bij een meer klantgerichte aanpak met meer diversificatie van de dienstverlening en de mogelijkheid om hun eigen gegevens beter te beheersen. Aan de andere kant zullen financiële dienstverleners echte consumentengegevens kunnen verzamelen en analyseren om meer innovatieve producten en diensten aan te bieden. Dit is al bijzonder effectief gebleken voor retailbanken, die voorop lopen bij open banking-initiatieven. We hebben drie gebieden geïdentificeerd die momenteel het Zwitserse open banklandschap vormgeven:
• Nieuwe multi-bankingservices door accountgegevens in realtime te delen
• Nieuwe betalingsservices door direct betalingen te initiëren zonder tussenpersoon
• Nieuwe services die verder gaan dan het traditionele bankaanbod
Open banking maakt het voor derde partijen gemakkelijker om bankrekeninggegevens te openen, te analyseren en te gebruiken door nieuwe diensten aan klanten aan te bieden. Een typische use case is de aggregatie van bankrekeningen, waarbij informatie van meerdere rekeningen bij verschillende banken kan worden verzameld en in één overzicht kan worden gepresenteerd. De geconsolideerde weergave helpt klanten hun vermogen online te beheren door in realtime een overzicht bij te houden van meerdere bankrelaties en rekeningen. In plaats van verschillende inlogmechanismen te gebruiken, heeft de klant de mogelijkheid om slechts één set gegevens te gebruiken om toegang te krijgen tot al zijn informatie.
Significante use-cases op dit gebied zijn al beschikbaar in Zwitserland. Dit omvat Credit Suisse's online bankportaal Credit Suisse Direct, dat onder meer betalingsverwerking en liquiditeitsbeheer met rekeningen bij andere banken mogelijk maakt. Een ander opmerkelijk gebruiksvoorbeeld is Bexio's bedrijfssoftware voor kleine bedrijven, die automatische gegevensuitwisseling met UBS online bankieren en synchronisatie van betalingstransacties met e-bankieren bij PostFinance, ZKB of Raiffeisen biedt.
Naast traditionele betaalmethoden zoals creditcards, kunnen klanten nu ook andere betalingsdienstaanbieders gebruiken om P2P-, e-commerce- en POS-betalingen rechtstreeks vanaf hun account te doen. Daarnaast kunnen banken zorgen voor een efficiëntere betalingsverwerking en verbeterde cashflowtransparantie door (bijna) realtime afwikkeling van vorderingen en schulden.
Een relevante use case op dit gebied in Zwitserland is de mobiele betaalapp TWINT. TWINT is een digitale portemonnee opgericht in 2014 en gefuseerd met Paymit in 2016, die de grootste Zwitserse banken en SIX verenigt in hun ondersteuning van een mobiele betalingsoplossing. Het doel is om internationale concurrenten zoals ApplePay, die steeds meer de Zwitserse markt betreden, uit te dagen. De belangrijkste kenmerken van de app zijn de mobiele retailbetalingsoplossing, het verzenden en aanvragen van geld van smartphone naar smartphone, en digitale loyaliteitsvoordelen zoals coupons, stempelkaarten en klantenkaarten.
Open banking wordt vaak gezien als alleen relevant voor banken of financiële dienstverleners. Omdat rekeninggegevens en toegang tot informatie over bankafschriften echter rijk en waardevol zijn, zijn we van mening dat open bankieren een sterke propositie heeft die verder gaat dan financiële diensten. Verzekeringen, onroerend goed of andere sectoren kunnen deze informatie goed gebruiken.
Een noemenswaardige use case op het gebied van realtime informatievoorziening in Zwitserland is de samenwerking tussen Hypothekarbank Lenzburg en het fintech TaxLevel. De fiscale module van laatstgenoemde wordt eind 2018 gekoppeld aan het kernbanksysteem Finstar van Hypothekarbank Lenzburg (dat ook aan andere banken wordt aangeboden). Deze dienst stelt Finstar-banken in staat om fiscaal relevante bedrijfs- en portefeuillegegevens uit verschillende interne en externe bronnen samen te voegen. . Een van de voordelen is dat de bank toekomstgerichte belastingberekeningen voor haar klanten kan maken, b.v. om de fiscale gevolgen van transacties te bepalen.
Bij Deloitte zien we de uitdaging voor banken om hun strategie en het bijbehorende bedrijfsmodel te herontwerpen in het licht van disruptieve innovaties op het gebied van open banking. Dit zal een enorme verschuiving betekenen naar een creatievere en meer collaboratieve manier van denken in de bankgemeenschap - een ontwikkeling die al gaande is in verschillende regio's van de wereld en die de eerste interessante en opmerkelijke use-cases in het Zwitserse banklandschap heeft opgeleverd. We verwachten in de nabije toekomst nog veel meer use-cases te zien. Deze eerste voorbeelden op de markt zullen slechts het begin zijn van een interessante en ontwrichtende ontwikkeling in de Zwitserse banksector.