Application Programming Interfaces (API's) zijn de onderliggende infrastructuur die de technologische basis vormt voor open banking-initiatieven. In feite worden de termen open banking en API banking vaak als synoniemen gebruikt, wat het belang van open API's onderstreept. Open interfaces zijn niet nieuw voor het bedrijfsleven en ook niet voor bestaande banken. Met de opkomst van derde partijen op het gebied van financiële technologie, hun innovatieve dienstenaanbod en de recente regelgevende druk in bepaalde regio's om innovatie en concurrentie te versnellen, hebben API's echter aan kracht gewonnen. Zittende spelers in het financiële ecosysteem moeten hun API-aanpak definiëren; hoe ze relevante API-standaarden bewaken, is een noodzaak om concurrerend en innovatief te blijven.
API's definiëren gestandaardiseerde interactiemethoden die gegevensstromen tussen verschillende systemen besturen en uitvoeren. Technologiebedrijven gebruiken API's al lang als kernonderdeel van hun strategie om diensten van derden te integreren in hun eigen productportfolio en om hun eigen producten beschikbaar te maken in ecosystemen van andere bedrijven. Een bekend voorbeeld is de Google Maps API, die wordt gebruikt in een groot aantal applicaties, waaronder Uber.
Evenzo bieden API's financiële instellingen de mogelijkheid om aanvullende producten aan hun aanbod te integreren (bijv. een bank die geldovermakingsdiensten van derden toevoegt aan hun bankapp) en om hun diensten te laten gebruiken in de ecosystemen van andere bedrijven (bijv. hypotheek provider die aanvragers aanbiedt om verbinding te maken met hun bankrekening en gegevens te delen binnen het online aanvraagproces).
API's zijn inderdaad een essentiële bouwsteen om te profiteren van commerciële kansen die door open banking worden geboden.
Open banking heeft de behoefte aan een API-strategie benadrukt die gericht is op de uitwisseling van gegevens en diensten met externe providers, terwijl financiële instellingen in het verleden vooral API's gebruikten om intern gegevens uit te wisselen.
We zien drie belangrijke API-benaderingen voor financiële dienstverleners, die wijzen op verschillende strategieën die bedrijven volgen om open banking-initiatieven om te zetten in alternatieve inkomstenstromen.
API-benadering
Beschrijving
Optreden als leverancier
Wat? Financiële instelling levert eigen producten via platforms van derden
Hoe? Beperkte API-investering, de focus ligt op integratie met API's die worden aangeboden door externe providers
Optreden als distributeur
Wat? Financiële instelling biedt producten van derde partijen aan op haar eigen platform
Hoe? Grotere API-investering, de focus ligt op het in staat stellen van externe leveranciers om hun producten efficiënt te integreren
Optreden als platformaanbieder
Wat? Naast de rol van leverancier en distributeur treedt de financiële instelling op als platformaanbieder voor derden om gegevens uit te wisselen met andere derden
Hoe? Met aanzienlijke API-investeringen ligt de focus op het bieden van veilige en schaalbare infrastructuur voor andere marktdeelnemers om hun producten aan te bieden
Los van de API-aanpak die een financiële instelling kiest, is er ook de noodzaak om een gemeenschappelijke API-standaard vast te stellen. Hierdoor kunnen alle deelnemers aan een open bankecosysteem op geharmoniseerde wijze gegevens uitwisselen op basis van dezelfde regels, met maximale interoperabiliteit en toegankelijkheid.
We zien dat in alle regio's de markten zich in dezelfde richting ontwikkelen:naar gemeenschappelijke API-standaarden en platforms die API-diensten aanbieden aan financiële instellingen. Er zijn echter verschillen op het gebied van regelgeving en commerciële volwassenheid. In sommige regio's worden nog normen ontwikkeld en in andere is de implementatie nog maar net begonnen. Winnende bedrijfsmodellen moeten nog ontstaan, terwijl aanzienlijke commerciële educatie, zowel aan de vraag- als aan de aanbodzijde, nog steeds nodig is.
Het is eerlijk om te zeggen dat Zwitserland niet de voorloper is geweest in de implementatie van open banking-initiatieven, maar het beeld is aan het veranderen.
De Swiss Fintech Innovations Association (SFTI) heeft een werkgroep, bestaande uit de meeste grote financiële instellingen en financiële softwareleveranciers op de Zwitserse markt, opdracht gegeven om een gemeenschappelijke Zwitserse API-standaard te ontwikkelen. In september 2018 publiceerde de groep een eerste ontwerp van gemeenschappelijke API-specificaties voor de zakelijke domeinen betalingen en rekeningen. De SFTI API-standaard emuleert best practices van de Berlin Group, een pan-Europees initiatief dat zich richt op de standaardisatie van een API-raamwerk in de EU en de EER.
Tegelijkertijd leidt SIX een Zwitsers Corporate API-initiatief dat een gemeenschappelijk API-platform ontwikkelt dat is gericht op het bieden van veilige en betrouwbare infrastructuur en het verlagen van de bedrijfskosten voor financiële instellingen. De eerste modules, accounttoegang en het indienen van betalingsopdrachten zijn beschikbaar in het tweede kwartaal van 2019.
De SFTI en Swiss Corporate API-initiatieven werken nauw samen, wat een goed teken is voor een gezamenlijke beweging naar een gemeenschappelijke API-infrastructuur op de Zwitserse markt om innovatie in open banking te stimuleren.
PSD2, van kracht sinds januari 2018, verplicht banken om API's te leveren waarmee externe providers (TPP's) toegang krijgen tot hun gegevens. Met zijn NextGenPSD2-initiatief presenteerde de Berlin Group het vooruitzicht om één enkele API-standaard voor Europa te introduceren om de complexiteit van de PSD2-toegang tot accounts (XS2A)-vereisten te verminderen. De conceptversie 1.0 is beschikbaar sinds maart 2018 en is gebaseerd op de Regulatory Technical Standards (RTS), op klantauthenticatie en beveiligde communicatie onder PSD2.
Wat het VK betreft, heeft de API-standaard die is ontwikkeld door de Open Banking Implementation Entity (OBIE) van de Competition and Markets Authority (CMA) een bredere functionele reikwijdte in vergelijking met PSD2 in de EU, maar deze is alleen van toepassing op negen tier 1-privébanken in het VK (de zogenaamde CMA9). API-standaarden voor het ophalen van rekeninginformatie en het initiëren van betalingen vergelijkbaar met PSD2 zijn beschikbaar sinds begin 2018 met de nieuwste versie 3.0 gepubliceerd in september 2018. Over het algemeen en vergeleken met Zwitserland en de EU loopt de Britse markt verder voor op het gebied van de commercialisering van gebruiksscenario's voor open bankieren.
De Hong Kong Monetary Authority (HKMA) heeft in juli 2018 het Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector gepubliceerd. Het framework is gebaseerd op de geldende internationale technische normen om een snelle acceptatie en veiligheid te garanderen. HKMA heeft gekozen voor een gefaseerde aanpak om verschillende open API-functies te ontwikkelen, te beginnen met de productinformatiefunctie gepland voor januari 2019, gevolgd door klantenwerving, accountinformatie en transacties.
De Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) heeft aangekondigd dat tegen juli 2019 alle grote banken gegevens over creditcards en betaalpassen, deposito's en transactierekeningen beschikbaar moeten stellen aan klanten.
In de Verenigde Staten heeft het Amerikaanse ministerie van Financiën er bij marktdeelnemers op aangedrongen om API's te gebruiken, maar tot dusver zijn er geen API-normen overeengekomen. Open banking vordert als onderdeel van de marktevolutie, terwijl de regelgevende rol minder uitgesproken is in vergelijking met de EU en het VK. Canada weerspiegelt de Amerikaanse benadering in die zin dat er minder regelgeving is.
Regelgevers in Azië hanteren overwegend een meer organische benadering, waarbij ze zich richten op het bieden van ondersteuning en richtlijnen aan marktdeelnemers in plaats van het invoeren van implementatiedeadlines.
Initiatieven op het gebied van API-standaardisatie en -ontwerp boeken duidelijk vooruitgang, zowel in Zwitserland als wereldwijd, niet alleen vanwege wettelijke vereisten, maar in toenemende mate ook vanwege de verwachtingen van de klant.
Het is absoluut noodzakelijk voor financiële instellingen om nu tijd te investeren om verschillende API-benaderingen en hun relatie tot open bankbedrijfsmodellen te overwegen. Bovendien moeten ze nauwlettend volgen hoe de voor hen relevante API-normen zich in de loop van de tijd ontwikkelen.
De API-economie brengt een behoorlijk aantal uitdagingen met zich mee, waarvan de grootste de impact op de concurrentiepositie en cyberbeveiliging is. Dat gezegd hebbende, denken we dat de Zwitserse markt goed op weg is om deze uitdagingen proactief aan te pakken en goed gepositioneerd is om te profiteren van de kansen die de API-economie biedt.