Nu de deadline voor PSD II-naleving is verstreken, is de vloer bijna open voor echt Open Bankieren in Europa. Open Banking zal de betalingsmarkt opschudden door van banken te eisen dat ze externe leveranciers (TPP's) transactiegegevens van klanten en toegang tot klantrekeningen verstrekken om namens hun klanten betalingen te doen. We verwachten dat de Open Banking-revolutie traag op gang zal komen, terwijl er nog een aantal regelgevende vragen beantwoord moeten worden.

De herziene Payment Services Directive (PSD II) is in januari 2018 in werking getreden voor alle Payment Service Providers die betaaldiensten aanbieden binnen de Europese Unie / Europese Economische Ruimte. De naleving en strategische plannen van bedrijven worden belemmerd door het gebrek aan duidelijkheid over de regelgeving, waaronder het langdurig ontbreken van definitieve technische reguleringsnormen (RTS) voor sterke klantauthenticatie (SCA) en gemeenschappelijke beveiligde communicatie (CSC) tussen banken en derden Aanbieders (TPP's). Dit zal de ontwikkeling en acceptatie van nieuwe diensten en producten in de hele EU in 2018 langzamer maken dan verwacht.

De meeste banken zijn van plan PSD II te gebruiken als een kans om hun digitale aanbod te transformeren om nieuwe en betere diensten aan hun klanten te bieden.

Hun merk en financiële kracht, in combinatie met een brede klantenbasis, zorgen ervoor dat gevestigde banken goed gepositioneerd zijn om samen met gevestigde "FinTechs" en "BigTechs" succesvol te zijn. Hoewel veel bedrijven een of andere vorm van strategische effectbeoordeling hebben uitgevoerd, zijn de meeste middelen tot nu toe besteed aan nalevingsprogramma's in plaats van aan een strategische reactie. In een recent Deloitte PSD II-enquête met 70 deelnemende bedrijven in 18 Europese landen, waaronder Zwitserland, verklaarde 59% van de respondenten dat ze het regime als een kans voor hun organisatie beschouwden, maar slechts 32% vond dat ze klaar waren om strategisch te reageren. In die zin, hoewel de vertraging bij de afronding van de RTS op SCA en CSC een uitdaging is, zou het banken wat extra tijd kunnen geven om hun Open Banking-strategieën af te ronden, aangezien de concurrentie waarschijnlijk langzamer zal ontstaan ​​dan eerder werd verwacht.

Uitdagingen op het gebied van compliance zullen volgend jaar voortduren.

Banken zijn verplicht om bestaande oplossingen, zoals screen-scraping, te ondersteunen vanaf januari 2018 tot de RTS op SCA en CSC in september 2019 van toepassing worden. Dit plaatst ze tussen een rots en een harde plaats, aangezien screen-scraping moeilijk te verzoenen zal zijn met de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). De Europese Commissie heeft duidelijk aan banken gesignaleerd dat zij streng zal optreden bij concurrentiekwesties, maar banken riskeren ook forse boetes onder de AVG. Bedrijven zullen nauw moeten samenwerken met de relevante toezichthouders om hun zorgen uit te leggen en moeten proberen duidelijkere richtlijnen te krijgen over hoe concurrentie en veiligheid in evenwicht kunnen worden gebracht, niet alleen met betrekking tot de AVG, maar ook met betrekking tot andere verplichtingen onder het PSD II-model van derden. Inderdaad, 58% van de respondenten van ons onderzoek noemde problemen rond authenticatie van klanten en derden en het ontbreken van een industriestandaard voor communicatie als de grootste uitdagingen voor het ontwikkelen van een toegangsoplossing voor derden.

We verwachten echter dat banken en TPP's in de EU het gebrek aan een gespecificeerde gemeenschappelijke communicatiestandaard zullen overwinnen door samen te komen om een ​​industriestandaard voor hun markt te definiëren. Dit zal de interoperabiliteit vergroten, de implementatiekosten en -tijd verminderen, en ook enkele problemen rond de toestemmingsverificatie van klanten en TPP-identificatie verlichten. Zwitserse banken nemen mogelijk niet actief deel aan standaardisatie-instanties, maar ze zullen er belang bij hebben hun activiteiten nauwlettend te volgen.

Ten slotte hebben de FSB en de EBA al aangegeven te zullen monitoren of Open Banking onbedoelde gevolgen met zich meebrengt, zoals bijvoorbeeld een lagere "plakkerigheid" van de deposito's en, op zijn beurt, een negatieve impact op de liquiditeit en de leencapaciteit. De mate waarin dit risico zich manifesteert, hangt af van de mate waarin nieuwe producten en diensten door consumenten worden geaccepteerd, maar banken moeten ervoor zorgen dat ze systemen opzetten om veranderingen in het gedrag van deposanten en de omvang daarvan te detecteren.

Dit bericht is geschreven door het Britse Deloitte's Risk Advisory-team en het EMEA Centre for Regulatory Strategy en is voor het eerst gepubliceerd op de Deloitte UK Financial Services-website.