Om het risico van insolventie te vermijden, zijn commerciële banken verplicht een vast niveau van reserves aan te houden.

Commerciële banken behoren tot de belangrijkste financiële tussenpersonen op de markt. Als gevolg van deze rol worden commerciële banken blootgesteld aan de risico's die van invloed zijn op zowel de effectenmarkten als de economische omstandigheden die van invloed zijn op consumenten. Om de risico's van commerciële banken te begrijpen, is het nuttig om enkele belangrijke gebieden in overweging te nemen die van invloed zijn op bankactiviteiten.

Renterisico

Renterisico is een van de meest voorkomende risico's voor commerciële banken. Over het algemeen zijn commerciële banken bedreven in het mitigeren van het renterisico in hun beleggingsportefeuilles. De rentetarieven vallen echter buiten het domein van commerciële bankactiviteiten. In plaats daarvan oefent de Federal Reserve, de centrale bank van de VS, aanzienlijke invloed uit op de rentetarieven. Als gevolg hiervan proberen commerciële banken hun leningen in te dekken tegen eventuele veranderingen in het algemene renteniveau in de economie. Als een bank bijvoorbeeld een zakelijke lening verstrekt en de kredietnemer 5 procent rente in rekening brengt met een huidig ​​renteniveau van 2 procent, maakt de bank een winst van 3 procent als het tarief gedurende de looptijd van de lening op 2 procent blijft. Als het algemene renteniveau echter stijgt van 2 naar 3 procent, daalt de winst van de bank naar 2 procent.

Standaard risico

Commerciële banken verdienen over het algemeen het grootste deel van hun geld aan leningen. Hoewel banken kredietnemers screenen en hun financiële positie en betalingsvermogen analyseren, zijn commerciële banken nog steeds vatbaar voor wanbetaling door kredietnemers. Wanneer leners niet in staat zijn om te betalen, komen ze in gebreke met een lening, waardoor de bank geld verliest. Hoewel een algemene analyse van de kredietportefeuille van een bank wijst op een kleine wanbetalingsmarge, kan een wijdverbreide wanbetaling van kredietnemers de solvabiliteit van een commerciële bank in gevaar brengen.

Verordening

Ook commerciële banken zijn onderworpen aan regelgeving. Afhankelijk van het type bank, specialisatie en staat waarin ze opereren, werken commerciële banken binnen een kader van wettelijke regelgeving. Wanneer de regelgeving verandert, verandert het operationele kader van de bank, wat van invloed kan zijn op haar vermogen om winst te genereren uit leningen. De Federal Reserve kan bijvoorbeeld het bedrag aan vereiste reserves verhogen, waardoor commerciële banken worden gedwongen meer geld in te houden om opnames van klanten te dekken. Dit vermindert de hoeveelheid bankkapitaal die beschikbaar is om te lenen, wat de bankwinsten kan verminderen.

Opportunitykosten

Hoewel leningen een belangrijk onderdeel vormen van commerciële bankactiviteiten, kunnen banken stoppen met het verstrekken van leningen uit angst voor wijdverbreide wanbetaling. Als de financiële analyse van een bank een verminderde economische activiteit verwacht, kan een commerciële bank een verminderde capaciteit van de kredietnemer verwachten. Met een hoger wanbetalingspercentage kan een bank er de voorkeur aan geven slechts een deel van haar kapitaal te investeren om geld te verdienen met een paar succesvolle leningen, in plaats van meer geld te riskeren met de mogelijkheid van wanbetaling.

Deposito's

Commerciële banken zijn gedeeltelijk afhankelijk van het aantrekken van deposito's van klanten om bankinvesteringen en leningen te financieren. Om dit te doen, bieden veel commerciële banken traditionele bankdiensten aan, waaronder depositocertificaten en cheques, spaar- en geldmarktrekeningen. Bovendien kunnen banken de rentebetalingen op deze rekeningen verhogen om ze aantrekkelijker te maken voor deposanten. Zonder een consistente stroom van depositogelden zouden commerciële banken niet op een optimaal niveau kunnen werken.