Vrouwen bouwen bedrijven op met een snelheid die hoger ligt dan de algemene groei van kleine bedrijven in de Verenigde Staten.

Toch zijn er systemische obstakels waarmee vrouwen nog steeds worden geconfronteerd als het gaat om het starten van hun bedrijf of het verkrijgen van de financiering die ze nodig hebben om te groeien.

Twee recente rapporten, het SCORE-rapport, The Megaphone of Main Street:Women's Entrepreneurship , en het Fundbox-rapport, What If:Designing Fair &Equal Financial Access for Women , beide onderzoeken de staat van vrouwelijk ondernemerschap vanuit verschillende invalshoeken om meer inzicht te krijgen in de bedrijven van vrouwen en hoe deze zich verhouden tot onze economie als geheel.

Beide rapporten vertellen het verhaal van ambitieuze vrouwen die gedreven zijn om te slagen en tientallen jaren van uitdagingen te overwinnen. En beide rapporten geven enkele interessante conclusies aan over de factoren die bijdragen aan het toekomstige succes van vrouwen. Het Fundbox-rapport geeft met name aan dat technologische vooruitgang ons uiteindelijk kan leiden tot het einde van enkele van deze hardnekkige problemen.

Vrouwelijke ondernemers vandaag

Het lijdt geen twijfel dat vrouwen een grote impact hebben op de economie als geheel. Volgens één rapport , hebben Amerikaanse bedrijven die eigendom zijn van vrouwen bijna 9 miljoen mensen in dienst en genereren ze meer dan $ 1,6 biljoen aan inkomsten.

Hoewel vrouwenbedrijven groeien, lopen ze nog steeds achter op mannenbedrijven wat betreft totale omzet en werkgelegenheid. Het SCORE-rapport over vrouwelijk ondernemerschap wijst hierop en stelt een belangrijke vraag:als bedrijven die eigendom zijn van vrouwen groeien in aantal, omvang en inkomsten, en die bedrijven een lange levensduur hebben, waarom lopen ze dan nog steeds achter op mannenbedrijven in termen van totale inkomsten en werkgelegenheid ?

De gegevens van SCORE, gebaseerd op een peiling onder 20.000 eigenaren van kleine bedrijven in de Verenigde Staten, tonen aan dat 62% van de vrouwelijke ondernemers (tegenover 69% van de mannen) voor hun primaire bron van inkomsten afhankelijk is van hun bedrijf. "[Dit] suggereert dat bedrijven die eigendom zijn van vrouwen veel meer zijn dan losse hobby's", merkt het rapport op, en verwerpt een mogelijk argument dat vrouwen alleen "zij"- of "hobby"-bedrijven openen.

Redenen voor de genderkredietkloof

Vrouwen worden in het algemeen nog steeds geconfronteerd met aanzienlijke obstakels als het gaat om toegang tot het krediet dat nodig is om hun bedrijf op te bouwen en uit te breiden. Meerdere onderzoeken geven aan dat vrouwen met een kloof worden geconfronteerd als het gaat om het verkrijgen van financiering. Hoewel vrouwelijke ondernemers dezelfde tarieven toepassen als mannen, had slechts 39% van de bedrijven die eigendom zijn van vrouwen een conventionele banklening, volgens een V.S. Senaatsrapport . Dat is vergeleken met 52% van de mannelijke bedrijven die conventionele bankleningen ontvingen.

Er zijn een aantal redenen die kunnen helpen verklaren waarom vrouwenbedrijven als groep nog steeds achterblijven bij door mannen geleide bedrijven.

Ten eerste blijft genderdiscriminatie bestaan, in de vorm van zowel genderstereotypen als onbewuste gendervooroordelen. "What If", het recente rapport over de gender credit gap , citeert meerdere onderzoeken tussen de jaren tachtig en het heden, die wijzen op de aanwezigheid van stereotypen die vrouwen negatief beïnvloeden wanneer ze proberen vooruit te komen op de werkplek, of wanneer ze traditionele leningen of risicokapitaalinvesteringen zoeken voor hun bedrijf. Op zowel openlijk als onbewust niveau hebben genderstereotypen een negatieve invloed op de perceptie van de competentie van vrouwen en hun vermogen om goedgekeurd te worden voor financiering.

De tweede belangrijke factor waarmee rekening moet worden gehouden, is de loonkloof tussen mannen en vrouwen. Hoewel de Equal Pay Act meer dan 50 jaar oud is, hebben de lonen van vrouwen het loon van mannen nog steeds niet ingehaald. Volgens het Nationaal Centrum voor Vrouwenrecht , verdienen blanke vrouwen die fulltime werken nog steeds minder dan hun mannelijke leeftijdsgenoten, en voor gekleurde vrouwen is de kloof nog groter.

Dit brengt ons bij de derde grote factor:FICO of kredietscores.

Het is geen grote openbaring dat kredietverstrekkers graag gestage inkomsten, accumulatie van rijkdom en activa zien bij het beoordelen van de kredietwaardigheid van een bedrijf. Deze factoren, naast de ouderdom van de kredietgeschiedenis en het gemiddelde gebruikte kredietbedrag, spelen allemaal een rol bij de manier waarop de grote kredietbureaus een kredietscore berekenen.

Het is gemakkelijker om rijkdom en activa te verzamelen als u meer geld verdient, en het is ook gemakkelijker om binnen de aanbevolen 30% gebruik van krediet te blijven om uw FICO-score te maximaliseren. Als u minder geld verdient, gebruikt u uw krediet mogelijk op een verantwoorde manier en steekt u misschien elke cent terug in het laten groeien van een succesvol onafhankelijk bedrijf. Maar als u te veel van uw beschikbare tegoed gebruikt, heeft dit een negatieve invloed op uw score. Die score heeft de kracht om uw kredietaanvraag te maken of te breken als u op zoek bent naar de meeste soorten traditionele financiering, zoals SBA-leningen of eender welke termijnlening van een grote bank.

Zelfs zeer gedreven, succesvolle en ondernemende vrouwen kunnen in deze val lopen, met een kredietscore die het succes van hun bedrijf niet op een genuanceerde manier weerspiegelt, rekening houdend met obstakels zoals structurele vooroordelen.

Hoe financiële technologie (fintech) het speelveld egaliseert

Gelukkig voor vrouwen, en voor alle achtergestelde ondernemers die gemakkelijker toegang tot kapitaal zoeken, is het landschap aan het veranderen. Technologische innovaties zoals machine learning en cloud computing hebben al een enorme impact gehad op financiële diensten en krediettoegang.

Door de snelle uitbreiding van de beschikbare rekenkracht en online workflows is er nu een enorme hoeveelheid zakelijke, persoonlijke en financiële gegevens beschikbaar in de cloud. Hoewel veel van deze informatie decennia geleden al bestond, was deze op verschillende plaatsen verspreid, moeilijker toegankelijk en zeker niet allemaal online. Tegenwoordig ontwikkelen financiële technologiebedrijven (fintech) (zoals Fundbox in zakelijke kredietruimte, Earnest in de ruimte voor studieleningen en Rocket Mortgage in de ruimte voor woningkredieten) modellen voor machinaal leren om meer van deze gegevens te verzamelen en te analyseren dan menselijke verzekeraars zouden kunnen beoordelen. Machine learning stelt financiële bedrijven in staat om snel een steeds genuanceerder beeld te krijgen van de prestaties van een bepaald bedrijf.

Het resultaat van deze technologisch ondersteunde benadering van risicobeoordeling, gebaseerd op een groot aantal datasets, is dat meer bedrijven sneller en op het moment dat ze dat nodig hebben goedkeuring kunnen krijgen voor financiering.

Technologie is geen wondermiddel voor de uitdagingen waarmee historisch achtergestelde groepen worden geconfronteerd, en het zal op zichzelf geen problemen zoals gendervooroordelen en negatieve stereotypen oplossen. De doordachte toepassing van financiële technologieën zoals machine learning is echter al veelbelovend als een manier om de toegang tot krediet sneller, genuanceerder en eerlijker te maken voor alle eigenaren van kleine bedrijven.