• Als je schulden hebt, wil dat nog niet zeggen dat je geen eigen bedrijf kunt beginnen.
• Aanstaande ondernemers met aanzienlijke persoonlijke schulden kunnen zowel alternatieve kredietverstrekkers als vrienden en familie, angel-investeerders, microkredietverstrekkers, crowdfunding en subsidies gebruiken.
• Het verminderen van persoonlijke uitgaven, een bijbaantje nemen en zorgvuldig plannen hoe geleend geld te investeren, zijn enkele belangrijke stappen bij het starten van een bedrijf met schulden.
• Dit artikel is bedoeld voor personen die persoonlijke schulden hebben, maar een bedrijf willen starten.

Afhankelijk van waar je bent in je leven en je carrière, heb je misschien te maken met een beetje - of veel - persoonlijke schulden. Veel aspirant-ondernemers hebben geld tegoed op creditcards, studieleningen, hypotheken en/of auto's. Deze hoge uitstaande saldi kunnen hun dromen van zakelijk eigendom in de wacht zetten.

Hoewel het niet verstandig is om uw dagelijkse baan op te zeggen om een ​​bedrijf te starten, staat u duizenden dollars in het rood, maar schulden mogen u er niet van weerhouden om uw bedrijf op gang te krijgen. Hoewel het niet gemakkelijk is, is het mogelijk om onder moeilijke financiële omstandigheden ondernemer te worden.

Als je schulden hebt en een bedrijf wilt starten, neem dan deze acht stappen om de opstartkosten te minimaliseren en je cashflow stabiel te houden:

1. Ontdek formele financieringsopties.
2. Zoek een partner die klaar is voor contant geld.
3. Overweeg andere financieringsbronnen.
4. Maak een plan voor uw geleende geld.
5. Verlaag persoonlijke uitgaven waar mogelijk.
6. Zoek een bijbaantje.
7. Niet overhaasten.
8. Herinvesteren in uw bedrijf.

Hier vindt u meer informatie over elke stap van het proces.

1. Verken formele financieringsopties.

Als u veel persoonlijke schulden heeft, is uw maandelijkse cashflow waarschijnlijk niet optimaal om een ​​bedrijf te financieren. Er zijn enkele opties voor bedrijfseigenaren in uw functie, waaronder alternatieve kredietverstrekkers en creditcardfinanciering. Elk heeft echter voor- en nadelen, en je moet goed begrijpen wat ze inhouden voordat je verder gaat.

Ethan Senturia, partner bij bedrijfsadviesbureau Greendoor Partners en auteur van Unwound:Real-Time Reflections From a Stumbling Entrepreneur , zeiden betaalbare financieringsopties, zoals leningen en kredietlijnen met lage rentetarieven, bijna altijd een persoonlijke garantie van de ondernemer.

"Hoewel u een zakelijke lening kunt krijgen met een zware persoonlijke schuldenlast, zullen de meeste kredietverstrekkers voor kleine bedrijven u vragen persoonlijk de terugbetaling van de lening te garanderen voor het geval uw bedrijf de betaling niet kan doen", zei Senturia. "Dit kan een zwaardere last zijn voor uw toch al zware schuldverplichtingen en kan stress toevoegen aan uw persoonlijke leven. Financiering waarvoor geen persoonlijke garantie vereist is … is erg duur en kan uw nieuwe onderneming aanzienlijk belasten.”

U kunt waarschijnlijk ook extra persoonlijke creditcards voor uw bedrijf beveiligen, maar Senturia raadt dit niet aan, omdat deze kaarten u niet helpen bij het opbouwen van zakelijk krediet. In plaats daarvan zullen ze uw persoonlijke krediet schaden. [Lees gerelateerd artikel: Financieringsopties voor kleine bedrijven die traditionele banken omzeilen ]

Zakelijke leningopties voor formele financiering

Als het aangaan van zakelijke schulden bij het opstarten van uw bedrijf de juiste beslissing lijkt, bekijk dan de onderstaande opties.

• Alternatieve kredietverstrekkers: Deze categorie kredietverstrekkers omvat kortlopende leningen, marktleningen, apparatuurfinanciering en andere leningen waartoe u geen toegang hebt via traditionele banken.
• Kortlopende leningen: Deze leningen duren meestal niet langer dan twee jaar. Vergeleken met de vijf tot twintig jaar die gebruikelijk zijn bij leningen van de overheid en banken, is deze periode kort. Fora Financial, onze topkeuze voor kortlopende leningen, biedt leningen voor maximaal 15 maanden. U kunt deze dagelijks of wekelijks terugbetalen, en u kunt ook vervroegd betalen en boetes voor vervroegde aflossing vermijden.

• Marktplaatsleningen: Dit zijn in wezen leningen van derden. Dat komt omdat het bedrijf waar u ze via ontvangt de lening niet beheert. In plaats daarvan zal het bedrijf met u samenwerken om potentiële kredietverstrekkers te vergelijken en te contrasteren. U kiest de kredietverstrekker met de voorwaarden die u het prettigst vindt. Lees onze recensie van Biz2Credit om meer te weten te komen over onze beste keuze voor dit arrangement.

• Apparatuurfinanciering: Dit is een soort lening waarmee u specifiek geld kunt lenen om dure apparatuur te kopen. Deze leningen zijn doorgaans per definitie hoger in waarde. Als zodanig kunnen ze in de loop van de tijd aanzienlijke rente opbouwen, vooral omdat hun looptijd vaak vele jaren beslaat. Als dit type bedrijfsschuld het beste voor u klinkt, lees dan onze recensie van Crest Capital voor meer informatie over onze beste keuze.

• Creditcardfinanciering: Via deze methode kunt u een lening krijgen met uw bestaande zakelijke creditcardrekening. Je doet een aanvraag via je online rekening en als je wordt goedgekeurd, ontvang je contant geld op je zakelijke bankrekening. U betaalt dit geld in termijnen terug, met kosten verbonden. Lees onze gids voor zakelijke creditcards om te zien of een zakelijke creditcard en lening iets voor u kan zijn.
• Zakelijke kredietlijnen: Als een doorlopende kredietlijn is een zakelijke kredietlijn vergelijkbaar met een creditcard. U kunt deze methode gebruiken om aankopen te doen wanneer het moment daar is. In tegenstelling tot zakelijke creditcards worden zakelijke kredietlijnen echter na een bepaalde periode ontoegankelijk. Lees onze recensie van Fundbox voor meer informatie over onze beste keuze voor zakelijke kredietlijnen.

Als u een lening aangaat, onderzoek dan of een geldschieter op basis van inkomsten of cashflow beter is voor uw bedrijf. Op inkomsten gebaseerde geldschieters, ook bekend als subprime-geldschieters, geven meer om uw zakelijke inkomsten en persoonlijke kredietscore dan om uw persoonlijke schuld. Senturia merkte op dat deze kredietverstrekkers vaak duur zijn, maar minder streng in hun acceptatie. Op cashflow gebaseerde kredietverstrekkers kijken daarentegen naar het vermogen van uw bedrijf om uw bedrijfsschuld te betalen uit uw cashflow, inclusief uw persoonlijke kosten van levensonderhoud en schulden, zei hij.

"Cashflow-gebaseerde kredietverstrekkers zullen externe persoonlijke inkomsten ook als een positieve toevoeging beschouwen en zullen u hiervoor krediet geven in hun cashflow-vergelijking," zei Senturia. "Aangezien veel bedrijfseigenaren op het bedrijf vertrouwen om ook hun persoonlijke uitgaven te dekken, wordt vaak rekening gehouden met de impact van persoonlijke schulden."

Noot van de redactie:op zoek naar de juiste zakelijke lening? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.

2. Zoek een cash-ready partner.

Misschien heb je op dit moment niet het geld om je bedrijf te financieren, maar iemand die je kent wel. Leslie Tayne, financieel advocaat en auteur van Life &Debt:A Fresh Approach to Achieving Financial Wellness , zei dat het vinden van iemand met een goede cashflow je kan helpen sneller meer gedaan te krijgen. Ze stelde voor zich tot een familielid of vriend te wenden om geld te lenen.

"Als u rentevrij geld wilt en er zeker van bent dat u succes zult hebben met uw bedrijf, vraag dan een familielid [of vriend] om u een lening te geven," zei Tayne. "Ik raad het niet altijd aan, maar in deze situatie kun je het overwegen en een tijdsbestek instellen wanneer je ze kunt terugbetalen."

Je zou ook kunnen zien of familieleden en vrienden bereid zijn om in je bedrijf te investeren, zei David Walter, CEO van Electrician Mentor. Als je deze route volgt, maak het proces dan formeel. Toen Walter deze aanpak koos, stelde hij een schriftelijke formele overeenkomst op met elke belegger om conflicten en mogelijk schadelijke argumenten - of erger - later te voorkomen.

"Al mijn overeenkomsten [bevatten details over] hoeveel geld er was geïnvesteerd en welk rendement werd verwacht", zei hij. “Over het algemeen bleek het een zeer positieve ervaring te zijn.”

Een andere mogelijkheid is het vinden van een zakenpartner. Gebruik deze benadering echter alleen als u bereid bent enige controle over uw bedrijf af te staan.

Matt Scott, eigenaar van Termite Survey, zei dat het het beste is om een ​​advocaat in te huren om een ​​samenwerkingsovereenkomst op te stellen die een "exitplan voor de relatie" omvat, samen met financiële details, verwachtingen en een specifiek overzicht van wie welke aspecten van uw relatie zal bepalen. operatie. [Lees gerelateerd artikel: Handleiding voor het schrijven van zakelijke partnerschapsovereenkomsten ]

3. Overweeg andere financieringsbronnen.

Zelfs als u een geldlening van een vriend of familielid krijgt, of iemand overhaalt om met u samen te werken aan de onderneming, kunt u mogelijk ook hulp krijgen van een engelinvesteerder. Angel-investeerders bieden doorgaans kapitaal aan voor het opstarten van bedrijven in ruil voor converteerbare schulden of aandelen in het bedrijf. Veel angel-investeerders behoren tot netwerken waar ze investeringskapitaal delen. [Lees gerelateerd artikel:SBA-leningen versus conventionele leningen]

Andere financieringsbronnen zijn onder meer:

Microleningen

Microleningen - die meestal variëren van $ 5.000 tot $ 20.000 - zijn ook het onderzoeken waard.

"Vooral eigenaren van minderheidsbedrijven kunnen in aanmerking komen [voor microleningen] als ze niet veel geld nodig hebben", zegt Ty Crandall, CEO en oprichter van Credit Suite. "Dit zijn vaak goede leningen qua rente."

De Amerikaanse Small Business Administration biedt het SBA Microloan-programma aan. Leningen die beschikbaar zijn in het kader van het programma hebben een rentepercentage van 8% tot 13% en hebben een maximale terugbetalingstermijn van zes jaar. Onze beste keuze voor particuliere microleningen is Accion, dat leningen biedt vanaf $ 300 met transparante APR's en flexibele voorwaarden.

Overheidssubsidies

Hoewel de concurrentie voor hen hevig kan zijn, kunt u ook kijken naar overheidssubsidies en subsidies van lokale instanties. Bezoek onze gids voor overheidssubsidies voor meer informatie over subsidies voor bedrijven die eigendom zijn van vrouwen, veteranen en minderheden.

Crowdfunding

Crowdfunding, waarmee je via een online platform kleinere geldbedragen van meerdere mensen kunt krijgen, is een andere optie. Drew Page van het zakelijke leenplatform EquityNet zei dat het belangrijk is om uw bestaande schulden bekend te maken wanneer u geld inzamelt. Probeer ze niet te verdoezelen.

"Transparantie bouwt vertrouwen op, en als investeerders hun ijver betrachten en ontdekken dat u probeerde uw schuldverplichtingen te verdoezelen om financiering aan te trekken, zullen ze vrijwel zeker [elk aanbod] intrekken", zei Page. [Lees gerelateerd artikel:Voorwaarden voor leningcontracten om te herzien]

4. Maak een plan voor uw geleende geld.

Het maakt niet uit hoe u uw bedrijf wilt financieren, maak een plan voor hoe u het geld gaat gebruiken, vooral als u op zoek bent naar een lening, zei Senturia. Dit plan moet gedetailleerd zijn, maar flexibel genoeg om aan te passen als uw financiële situatie verandert.

"Leen niet meer dan je nodig hebt, en leen niet zonder een specifiek gebruik van geld", zei Senturia. “Dat geld nemen als je niet specifiek weet hoe het winst voor je zal maken, is geen verstandige beslissing, en het kan je bedrijf zelfs meer schaden dan het helpt. Lenen met een duidelijk doel geeft u de beste kans om uw nieuwe kapitaal productief en succesvol in te zetten.”

Als u precies weet hoe u geleend geld gaat gebruiken, kan dit u zelfs helpen om ondanks uw schulden een lening te krijgen. Josh Eberly, eigenaar van 717 Home Buyers, zei dat het delen van een vijfjarenplan voor hoe hij geleend geld zou gaan gebruiken, een strategie van onschatbare waarde was bij het verkrijgen van geld om zijn bedrijf te starten.

5. Verminder persoonlijke uitgaven waar u kunt.

Ondernemerschap betekent vaak persoonlijke offers brengen in het belang van uw bedrijf, en geld is daarop geen uitzondering. Nicole Pomije, de serie-ondernemer achter NB Talent Services en The Cookie Cups, had veel creditcardschulden toen ze haar eerste bedrijf startte. Ze realiseerde zich al snel dat het nodig was om te bezuinigen op haar persoonlijke uitgaven om haar bedrijf te laten groeien.

"Als je een nieuw bedrijf start, heb je met veel kosten te maken, wat moeilijker kan zijn als je schulden hebt", vertelde Pomije aan Mobby Business. "Door uw rekeningen laag te houden, bespaart u uzelf hoofdpijn en maakt u het extra geld vrij dat u nodig heeft om in de nieuwe onderneming te investeren."

Terwijl Pomije verhuisde van het notoir dure New York City naar Minneapolis om haar rekeningen te verlagen, zijn er minder drastische manieren om je uitgaven te verminderen. Slimme maaltijdplanning vermindert bijvoorbeeld uw afhankelijkheid van dure restaurants en afhaalrestaurants, en het herfinancieren van uw auto- of woningkredieten kan uw rente en betalingen verlagen. Het elimineren of terugdringen van uw gebruik van op abonnementen gebaseerde televisiediensten kan ook aanzienlijke besparingen opleveren, net als het vinden van een goedkoper mobiel abonnement.

6. Zoek een bijbaantje.

Je wordt niet rijk van een bijbaantje, maar als je een of meer optredens aanneemt, kun je je schulden sneller verminderen en geld krijgen om je bedrijf te financieren, zegt Peter Koch, mede-oprichter van DollarSanity.

Overweeg om te rijden voor Uber of Lyft of om eten te bezorgen via diensten zoals Uber Eats en Grubhub. U kunt zich ook registreren op TaskRabbit om drukke consumenten te voorzien van diensten in meer dan 50 categorieën. Er zijn eenmalige registratiekosten van $ 25, maar je mag al je inkomsten houden.

Andere nevenactiviteiten zijn kinderopvang, bijles, dierenoppas, freelance schrijven en webdesign.

Jessica Zweig, oprichter van personal brandingbureau SimplyBe en auteur van Be:A No-Bullsh*t Guide to Improve Your Self Worth and Net Worth by Simply Being Yourself , stelt voor om geld van nevenactiviteiten te storten op een moeilijk toegankelijke rekening. Zo kom je niet in de verleiding om het geld te verkwisten en kun je je vermogen opbouwen.

"Mijn accountant zei ooit tegen me:'Stapel je cheddar', en dat is een van mijn favoriete adviezen over het openen van een rekening en geld storten waar je het niet kunt aanraken," zei Zweig.

7. Haast je er niet in.

Uw bedrijf hoeft niet meteen op volle kracht vooruit te gaan. Als je het je nu niet kunt veroorloven om alles uit de kast te halen, begin dan langzaam, zei Pomije. Breng de bal aan het rollen met kleine, goedkope taken die de aanwezigheid van uw merk bevestigen.

"Maak een logo, stel uw sociale media-accounts in en koop zelfs de domeinnaam voor uw bedrijf", zei Pomije. "Dit zijn allemaal dingen die u tegen lage kosten kunt doen om uw nieuwe bedrijf operationeel te maken."

U kunt beginnen met het op de markt brengen van uw bedrijf met enkele creatieve, goedkope strategieën. Tayne stelt persoonlijke, gedenkwaardige en opvallende social media campagnes voor.

“Beelden spreken meer dan woorden”, zegt ze. “Maak een [visuele] reclamecampagne die indruk maakt. Dit kan een laag budget zijn en u meer klanten opleveren.”

8. Investeer opnieuw in uw bedrijf.

Hoewel het verleidelijk kan zijn om je winst te gebruiken om je persoonlijke schulden af ​​te betalen, zei Tayne dat de groei van je bedrijf voorop moet staan.

"Geef het geld dat je verdient niet meteen uit", zei ze. “Investeer uw winst terug in uw bedrijf voordat u een schuld aflost. Dit is cruciaal en houdt uw bedrijf draaiende - het zal u ook in de toekomst redden. Wacht tot u een stabiele winst maakt. Dan kun je meer geld inzetten voor je schulden en uitgaven.”

Ga voor meer tips over het beheren van uw bedrijfsfinanciën naar deze Daily Business News-gids.

Max Freedman en Julie Ritzer Ross hebben bijgedragen aan de rapportage en het schrijven in dit artikel. Broninterviews zijn afgenomen voor een eerdere versie van dit artikel.