Tijdens je werkzame leven heb je volgens onderzoek van de Dienst Pensioenopsporing gemiddeld 11 verschillende banen en dat betekent dat je misschien wel 11 verschillende ondernemingspensioenen hebt. Er kunnen ook andere soorten zijn - misschien bent u automatisch ingeschreven in het NEST-pensioenregeling van de overheid, of heeft u uw eigen zelfbelegde persoonlijke pensioen (SIPP) opgezet.
Als je moeite hebt om een paar verschillende spaarpotten bij te houden, vraag je je misschien af of het de moeite waard is om ze allemaal in één te combineren om ze gemakkelijker te beheren te maken en misschien of het de moeite waard is om een consolidatiespecialist zoals PensionBee in te schakelen. Dit artikel gaat in op de voor-, nadelen en dingen om te overwegen. In dit stuk hebben we het specifiek over beschikbare premieregelingen. Als u een vaste uitkering heeft, ook wel eindloonregeling genoemd, lees dan dit artikel om meer te weten te komen over pensioenoverdrachten en hoe u uw waardevolle pensioenpot kunt beschermen.
Als u een georganiseerd persoon bent die graag op de hoogte blijft van hun financiën, kan het idee om al uw investeringen op één plek zichtbaar te hebben, erg aantrekkelijk zijn. U heeft meer controle en een veel duidelijker beeld van hoeveel geld u heeft en wat voor soort pensioeninkomen u op weg bent te ontvangen. Dit is een belangrijk voordeel, maar misschien nog wel belangrijker is dat het consolideren van pensioenen u helpt te beoordelen welke beleggingen u daadwerkelijk aanhoudt, en een betere balans en diversificatie binnen uw portefeuille te bereiken.
Als u in het vage en verre verleden in een bedrijfspensioenregeling heeft gezeten, heeft u misschien geen idee in welke onderliggende beleggingen uw geld is gestoken. Sommige regelingen hebben een beperkt aantal beleggingen en wijzen uw geld toe op basis van wat zij bepaalden dat uw risicotolerantie was op het moment dat u aan dat pensioen begon te betalen. Als dat een aantal jaren geleden was, is de kans groot dat die investeringen niet langer geschikt zijn of niet meer aansluiten bij uw financiële doelen.
Er bestaat ook een risico dat uw geld wordt geparkeerd in dure of slecht presterende fondsen. Dus ook als u besluit uw pensioenen niet samen te voegen en over te hevelen naar één pensioenregeling, is het een goed idee om, als u meerdere pensioenregelingen heeft, de papieren op te zoeken en goed door te nemen. Het veranderen van de manier waarop uw geld wordt toegewezen, kan ertoe leiden dat vergeten pensioen in de toekomst veel harder voor u gaat werken.
Als u een bedrijfspensioen overdraagt naar een SIPP, krijgt u vaak een veel ruimere keuze aan beleggingen, niet alleen fondsen, maar ook aandelen, obligaties, ETF's en beleggingsfondsen.
U kunt ook rondkijken en de kosten verlagen die u betaalt, wat betekent dat u zoveel mogelijk van uw beleggingsrendement behoudt. Oude pensioenen die vóór 2001 zijn opgezet, kunnen bijzonder duur zijn, omdat ze buiten het toepassingsgebied zouden vallen van de in dat jaar ingevoerde limiet voor de pensioenlasten van belanghebbenden.
Veel aanbieders bieden ook lagere tarieven naarmate uw pot groter is, dus dit kan een goede reden zijn om te consolideren als u zich afvraagt wat u moet doen met meerdere pensioenregelingen.
Stel je voor dat je op 30-jarige leeftijd £ 10.000 in een pensioenpot had en je betaalde £ 250 per maand tot je 60e. In die tijd groeide je pot met gemiddeld 5% per jaar, maar je betaalde 2,5 % per jaar aan kosten, wat betekent dat tegen de tijd dat u 60 werd, het £ 154.459 waard was. Als diezelfde pot zou worden geïnvesteerd in beter presterende fondsen, die 7% per jaar opleveren, en je een goedkopere pensioenuitvoerder zou vinden, zodat je 1,5% per jaar aan kosten betaalt, zou je pot op 60-jarige leeftijd £ 273.563 waard zijn, een aanzienlijk bedrag verschil. Dit voorbeeld illustreert de mate waarin hoge vergoedingen en slechte prestaties uw zuurverdiende kapitaal kunnen aantasten.
Ja, u kunt er zoveel hebben als u wilt, zolang u maar binnen uw toeslagen blijft. Maar het heeft meestal weinig zin om meerdere particuliere pensioenen te hebben, u betaalt gewoon meer aan vergoedingen zonder echt voordeel.
Controleer of u nog trailprovisie betaalt over oude pensioenpotjes. Hoewel het adviseurs sinds een regelwijziging in 2013 niet meer op deze manier is toegestaan om kosten in rekening te brengen, kunnen sommige legacy-producten nog steeds trail-commissie dragen en, nogmaals, dit kan uw rendement aantasten.
Door over te stappen naar een modernere aanbieder met een beter digitaal aanbod, heeft u als extra voordeel dat u uw pensioen online kunt regelen, als u dat wilt. Vergeet het papierwerk dat stof verzamelt in een onderste la en breng uw oude pensioenpotten de 21e eeuw in.
Timing kan van invloed zijn op uw beslissing om twee of meer pensioenen te combineren. Als u bijvoorbeeld de pensioengerechtigde leeftijd nadert, vindt u het misschien gemakkelijker om al uw pensioenen op één plaats over te hevelen, zodat u een duidelijker beeld krijgt van de grootte van uw pot en hoe deze presteert. Dit kan helpen bij het plannen van uw pensioeninkomen. Als u dichter bij uw pensioen bent, wilt u meestal het risiconiveau in uw portefeuille verlagen en u richten op kapitaalbehoud, aangezien u binnenkort van die besparingen zult moeten profiteren. Dit kan betekenen dat u uw allocatie naar internationale aandelen verlaagt, bijvoorbeeld ten gunste van veiligere staatsobligaties. Door uw pensioenen te combineren, wordt het voor u of uw financieel adviseur gemakkelijker om uw beleggingen opnieuw in evenwicht te brengen, zodat ze beter passen bij uw levensfase.
Het kan handig zijn om al uw pensioengeld op één plek te hebben als u van plan bent een lijfrente te kopen, waarmee u de rest van uw leven een vast inkomen krijgt, aangezien deze producten bij het berekenen van uw uitbetaling rekening houden met de totale waarde van uw pot. Inkomensafbouwplannen zullen waarschijnlijk ook goedkoper zijn als ze gebaseerd zijn op één grote pensioenpot in plaats van meerdere kleinere. Als u bijna met pensioen gaat en denkt dat u een lijfrente wilt kopen of wilt beginnen met het afbouwen van uw inkomen, moet u wellicht eventuele bedrijfspensioenen omzetten in een persoonlijk pensioen, aangezien niet alle werkgeversregelingen deze faciliteit bieden.
Je zou ook kunnen overwegen om pensioenen te consolideren bij het veranderen van baan, zodat je een werkplekregeling van je vorige werkgever mee kunt nemen terwijl je alle details nog bij de hand en fris in je hoofd hebt.
U moet niet eens overwegen om al uw pensioenen bij elkaar te zetten totdat u de kleine lettertjes op elk heeft gelezen. Dat komt omdat u voordelen zoals gegarandeerde lijfrentetarieven, beschermingen, pensioenbonussen of voordelen zoals het pensioen van een echtgenoot kunt mislopen als u uw geld naar een andere aanbieder overschakelt.
Houd er rekening mee dat er ook uitstapvergoedingen en overdrachtskosten kunnen zijn wanneer u pensioenen consolideert, dus u kunt besluiten dat het niet de moeite waard is om deze te betalen, vooral als de pot die u wilt overdragen vrij klein is.
U dient na te gaan welke vergoedingen van toepassing zijn en na te gaan of de kosten hiervan opwegen tegen de voordelen die u zou kunnen behalen bij het overboeken, zoals lagere vergoedingen of betere fondsprestaties. Zoek hier professionele hulp bij als je niet zeker bent, omdat het duur kan zijn om het verkeerd te doen.
Als u overweegt een actief bedrijfspensioen over te dragen, wat betekent dat u nog steeds voor het bedrijf werkt, nog steeds betaalt en uw werkgever ook nog bijdraagt, moet u waarschijnlijk twee keer nadenken over consolidatie in een andere regeling. Elke werkgeversbijdrage aan uw pensioen is gratis geld, aangevuld met een aardige belastingvermindering van de overheid, dus het is meestal geen goed idee om dit op te geven. Het combineren van pensioenen is een verstandiger strategie als u oude, slapende pensioenen heeft waarop geen premie meer wordt betaald.
Houd er ook rekening mee dat wanneer u een pensioen overdraagt, u meestal uw onderliggende beleggingen moet verkopen, zodat u uit de markt bent totdat u ze opnieuw belegt. Misschien wilt u hier nadenken over timing. Als de wereldwijde markten bijvoorbeeld dalen, wilt u misschien wat langer blijven zitten, zodat u op het moment van overdracht geen verlies op uw beleggingen realiseert.
Als u een eindloonregeling (defined benefit) heeft, is overdragen meestal geen goede optie, maar dit hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Eindloonpensioenen geven u gegarandeerde voordelen die gekoppeld zijn aan uw salaris, wat ze zeer waardevol maakt en de reden is dat ze nu een uitstervend ras zijn - ze zijn erg duur voor bedrijven om te financieren. Als je het geluk hebt om er een te hebben, moet je betrouwbaar financieel advies inwinnen voordat je beslissingen neemt. Dit is eigenlijk een wettelijke vereiste als je pot meer dan £ 30.000 waard is. Lees ons artikel of u uw eindloonpensioen mee moet nemen voordat u overweegt om uw pensioen mee te nemen. Het is ook de moeite waard om deze handige rekenmachine te gebruiken om u een beter idee te geven van uw potentiële waarde voor pensioenoverdracht.
Er is veel om over na te denken, dus hier is een handige checklist met tips voor het consolideren van uw pensioen, die u herinnert aan de vragen die u moet stellen voordat u overboekingen doet:
Pensioenpapieren kunnen gemakkelijk verdwalen in de nevelen van de tijd, maar het is altijd de moeite waard om vergeten pensioenpotten op te sporen. Het ministerie van Werk en Pensioenen schat dat er in het VK maar liefst £ 400 miljoen aan niet-opgeëiste pensioensparen is. Om mensen te herenigen met hun ontbrekende pensioen, lanceerde het een gratis Pension Tracing Service. U voert eenvoudig de gegevens van uw voormalige werkgever in een online database in om contactgegevens te krijgen van pensioenregelingen waaraan u in het verleden mogelijk heeft gestort.
De overheid werkt ook samen met de pensioensector om het Pensioendashboard van de grond te krijgen. Dit initiatief heeft tot doel details te verzamelen over de pensioenen van elk individu, inclusief DB, DC en het staatspensioen, en ze allemaal op één plek op het 'dashboard' te tonen, inclusief hun huidige waarden. De regeling heeft lang op zich laten wachten, aanvankelijk met het doel (en uiteindelijk niet) om in 2019 van start te gaan. In oktober 2020 werd aangekondigd dat het verder was uitgesteld, waarbij een indicatieve datum van 2023 werd vastgesteld. In werkelijkheid is het niet bekend of het dashboard ooit het daglicht zal zien, aangezien het waarschijnlijk zeer complex is om te beheren, maar als en wanneer dit het geval is, zullen we dit artikel bijwerken met de relevante details.
De regering heeft geprobeerd en is er uiteindelijk niet in geslaagd om automatische pensioenoverdrachten in te voeren, een geautomatiseerde dienst waarmee kleine pensioenpotjes (van minder dan £ 10.000) automatisch kunnen overschakelen naar de nieuwe pensioenregeling van een werknemer wanneer deze van baan verandert. Dat betekent dat spaarders, in ieder geval voorlopig, zelf hun pensioen bij moeten blijven houden. U kunt echter wel hulp krijgen – waarom probeert u niet eens een consolidatiedienst voor pensioenen? Er zijn nu enkele goede goedkope opties beschikbaar in deze ruimte, waarvan PensionBee een van hen is. Bovendien heeft Money to the Masses een deal gesloten die inhoudt dat PensionBee een eenmalige bijdrage van maximaal £ 750 aan uw pensioen* betaalt als u zich aanmeldt en ten minste één pensioen overdraagt naar uw nieuwe PensioenBee-pensioen. U kunt meer lezen in onze onafhankelijke PensionBee review.
Ga je liever niet zelf aan de slag, dan is het altijd verstandig om professioneel financieel advies in te winnen. MoneytotheMasses.com werkt samen met VouchedFor om lezers een gratis gezondheidscheck voor pensioenen aan te bieden bij een lokale IFA*. We raden je ook aan ons artikel 10 tips te lezen voor het vinden van een goede financieel adviseur.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen - VouchedFor, PensionBee