Een zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP) is een soort doe-het-zelfpensioen waarmee de spaarder zijn eigen pensioen kan kiezen. beleggingsmix uit een veel breder scala aan activa dan bij andere pensioenregelingen. Dit omvat beursgenoteerde en niet-beursgenoteerde aandelen, fondsen, beleggingsfondsen en zelfs koop-voor-verhuur onroerend goed. Ze kunnen hun premie naar eigen inzicht wijzigen en (meestal) hun beleggingen beheren en de prestaties van hun pensioen online volgen. Bijdragen aan een SIPP profiteren van een extra bonus van 20% van de overheid in de vorm van belastingvermindering voor het basistarief, en u kunt nog meer terugvorderen als u een hogere belastingbetaler bent. Met een SIPP heeft u vanaf uw 55e toegang tot uw geld en kunt u 25% van uw pot belastingvrij in contanten opnemen. SIPP's zijn een populair pensioenproduct in het VK:de markt is sinds 2016 met 55% gegroeid en is volgens GlobalData-analyse £ 2,4 miljard waard.

Sinds de introductie van pensioenvrijheden hebben spaarders veel meer flexibiliteit en controle over wat ze met hun pensioenpotjes doen, inclusief het overboeken van hun geld tussen verschillende soorten regelingen. In dit artikel wordt bekeken of een SIPP-naar-SIPP-overdracht een goede optie voor u kan zijn, en worden enkele voordelen en risico's beschreven die u moet overwegen. Als u overweegt een ander type pensioen over te dragen, lees dan hier onze uitgebreide handleiding.

Kan mijn SIPP worden overgedragen naar een andere pensioenuitvoerder?

Ja, u kunt uw SIPP overdragen naar een SIPP van een andere pensioenuitvoerder. U hebt in feite een reeks opties voor pensioenoverdracht:meestal kunt u een pensioen overdragen naar een ander in het VK geregistreerd stelsel of een in aanmerking komend erkend buitenlands pensioenstelsel (QROPS).

U kunt een SIPP-overboeking zelf autoriseren, u hoeft dit niet via een financieel adviseur te doen. Meestal moet u formulieren invullen bij uw huidige en toekomstige pensioenuitvoerders en een formele waardeoverdracht aanvragen bij uw bestaande uitvoerder of pensioenuitvoerder.

Redenen om te overwegen uw SIPP over te zetten

Er zijn verschillende redenen waarom u zou kunnen kijken naar mogelijkheden voor pensioenoverdracht. Misschien wilt u een aantal kleine pensioenpotjes samenvoegen tot één grotere, of gewoon een regeling verlaten die wordt afgesloten. Misschien wilt u overstappen van een verouderde, dure regeling naar een regeling die meer investeringskeuze, beter presterende fondsen en meer waar voor uw geld biedt. Misschien wilt u een aanbieder die meer geavanceerde technologie gebruikt, zodat u uw pensioen online of via een app kunt beheren, een betere klantenservice biedt of onderzoeks- en kooplijsten aanbiedt die doe-het-zelfbeleggers kunnen helpen weloverwogen investeringsbeslissingen te nemen. Misschien verhuist u naar het buitenland en wilt u deelnemen aan een lokale pensioenregeling, of nadert u uw pensioen en wilt u een voertuig vinden met aflossingsopties die beter bij uw behoeften passen.

Je hoeft niet te wachten tot je 55 bent om over te stappen, je kunt het op elk moment doen omdat je niet echt toegang hebt tot je spaarpot, maar deze gewoon verplaatst. U kunt een SIPP hebben naast alle andere pensioenvehikels die u al bezit, zolang u binnen de jaarlijkse premietoeslagen blijft.

De risico's van het overdragen van uw SIPP

Houd er rekening mee dat er risico's en complexiteiten kunnen zijn verbonden aan het overdragen van een SIPP. Aangezien er veel van uw zuurverdiende geld op het spel staat, kunt u overwegen professioneel advies in te winnen voordat u een beslissing neemt (meer hierover in de volgende sectie). Een van de belangrijkste risico's zijn mogelijke uitstapboetes voor het verlaten van een pensioenregeling, of het verlies van bonussen, en deze kunnen eventuele winsten die u zou kunnen behalen door goedkopere kosten teniet doen, dus zorg ervoor dat u de kleine lettertjes controleert.

Uitstapvergoedingen zijn een groot probleem en een twistpunt tussen de financiële toezichthouder en de industrie. Beleggingsplatforms en makelaars heffen gewoonlijk een uitstapvergoeding op elke afzonderlijke participatie die u bezit en als u uw SIPP al lange tijd aanhoudt, kunt u een groot aantal verschillende beleggingen hebben, zodat de kosten snel kunnen oplopen. De providers zeggen dat deze vergoedingen nodig zijn om het werk te dekken dat gepaard gaat met het overdragen van investeringen aan een concurrent, maar critici beweren dat de kosten bedoeld zijn om consumenten ervan te weerhouden over te stappen. De FCA wil dat uitstapvergoedingen "evenredig" zijn aan de werkelijke kosten van een vertrek van een klant, en niet als een belemmering voor uitstap fungeren.

Sommige providers bieden aan om de kosten van uitstapvergoedingen te dekken als u naar hen overstapt (AJ Bell en Bestinvest betalen bijvoorbeeld beide tot £ 500 aan uitstapvergoedingen wanneer u uw huidige provider verlaat ten gunste van hun SIPP's). Een andere optie die u geld kan besparen, is om uw beleggingen in minder posities te consolideren voordat u de stap zet (sommige aanbieders brengen u bijvoorbeeld geen kosten in rekening voor het omzetten van uw fondsbezit in andere fondsen). Het zou in dit geval goedkoper kunnen uitpakken om al uw geld in een of twee trackerfondsen te stoppen en deze vervolgens naar een nieuwe pensioenuitvoerder te verplaatsen, maar u moet uw huiswerk doen om zeker te zijn. Hargreaves Lansdown past bijvoorbeeld vergoedingen toe per fonds, dus door het aantal fondsen dat u aanhoudt te consolideren, kunt u de totale vergoeding die u in rekening wordt gebracht verlagen.

Als je de bedragen hebt opgemaakt en je vindt het nog steeds de moeite waard om over te stappen, dan moet je bij je uitvoerder om een ​​overdrachtswaarde voor je pensioenpotje vragen. Dit is de waarde van de fondsen waaruit uw pensioen bestaat, maar kan veranderen wanneer de definitieve overdracht plaatsvindt, afhankelijk van het niveau van de markten en de prestaties van uw beleggingen op dat moment. Als uw pensioenpot in contanten wordt overgedragen, betekende dit de verkoop van al uw beleggingen. Het betekent dat u een tijdje uit de markt bent totdat u opnieuw investeert en het kan u meer kosten om uw oorspronkelijke posities terug te kopen (zowel wat betreft hun marktwaarde als eventuele transactie- of transactiekosten die uw nieuwe SIPP-aanbieder met zich meebrengt).

Als u bijna met pensioen gaat en niet lang meer heeft om uw portefeuille weer op te bouwen na dergelijke verliezen, is een overdracht misschien niet geschikt voor u. In plaats daarvan kunt u wellicht kiezen voor herregistratie, ook wel overdracht binnen de soort genoemd, waarbij uw beleggingen worden overgedragen aan de nieuwe aanbieder zonder dat u ze hoeft te verkopen. U blijft belegd tijdens de overgang, hoewel dit een meer ingewikkeld proces en duurt meestal langer. Er zijn ook geen garanties dat uw nieuwe provider toegang biedt tot al uw bestaande tegoeden. Een aantal pensioenaanbieders heeft de overdrachten in specie opgeschort in afwachting van de uitkomst van een betwisting door HMRC over de vraag of dergelijke bijdragen in aanmerking komen voor belastingvermindering. Als uw provider beide opties biedt, moet u de betrokken kosten vergelijken, er kunnen kosten in rekening worden gebracht voor de overdracht van elk van uw tegoeden, of er kunnen kosten zijn verbonden aan het uitbetalen ervan.

U moet ook weten of uw pensioen voordelen of bonussen biedt die u zou verliezen als u uit de regeling zou stappen.

Hoewel de meeste SIPP's deze niet aanbieden, bieden sommige pensioenfondsen waardevolle voordelen, zoals gegarandeerde lijfrentetarieven (GAR's) die beloven u een hoger tarief te geven als u uw pot gebruikt om een ​​lijfrente te kopen wanneer u met pensioen gaat.

Sommige oudere (vóór 2006) pensioenregelingen gaven deelnemers het recht om een ​​belastingvrij bedrag ineens van meer dan 25% van de totale pot te nemen (25% is het bedrag dat u volgens de huidige regels kunt opnemen). Maar spaarders die overstappen naar een andere pensioenregeling, zouden dit recht verliezen, dus het is de moeite waard om nogmaals te controleren of uw regeling zoiets heeft voordat u overstapt.

Denk aan de nieuwe regeling waarnaar u overstapt - wat voor soort investeringsopties heeft deze? Hoewel het misschien precies biedt wat u nu wilt, zijn er voldoende opties om de regeling nog steeds geschikt te maken voor uw behoeften wanneer uw risicotolerantie verandert dichter bij pensionering? Zijn er opties met een lager risico en racier beleggingen om te kopen? Zal het soort beleggingen dat wordt aangeboden de kosten van doorlopend financieel advies vereisen om het risico op de juiste manier te beheren?

Wat betreft de mechanismen van overdracht tussen SIPP's, kan het proces variëren, afhankelijk van het type overdracht dat u kiest. In theorie, net als bij het overstappen van breedband of bank, geeft u uw gegevens gewoon aan de nieuwe provider en zij regelen het voor u. Tijdschema's kunnen echter variëren - van weken tot maanden of zelfs langer. De financiële toezichthouder, de FCA, zei in haar marktonderzoek van juli naar investeringsplatforms dat het de concurrentie tussen aanbieders wil verbeteren en het overstappen voor consumenten makkelijker wil maken. Uit het onderzoek bleek dat klanten die baat zouden hebben bij het overstappen tussen providers, het vaak moeilijk vinden om dat te doen:in feite zei de FCA dat 7% van de consumenten ooit heeft geprobeerd over te stappen, maar het heeft opgegeven vanwege "de tijd die ermee gemoeid is, de complexiteit van de proces- en uitstapvergoedingen”. Het rapport benadrukte ook dat meer prijsgevoelige consumenten moeite kunnen hebben om rond te shoppen en een goedkoper platform te kiezen. In feite winkelen de meeste niet-geadviseerde consumenten die via platforms investeren niet rond.

U dient in uw pensioenoverdracht minimaal een opzegtermijn van 30 dagen in te bouwen waarin u de mogelijkheid heeft om van gedachten te veranderen. Als u echter koude voeten krijgt, kan het zijn dat uw oude regeling het geld niet terugneemt nadat u de overdracht hebt gestart. Als dit het geval is, moet u een nieuwe aanbieder zoeken om de overdracht te accepteren. Controleer de details zorgvuldig en overhaast niets:u moet er zeker van zijn dat u de juiste keuze maakt voordat u het proces start.

Heeft u financieel advies nodig om uw SIPP over te zetten naar een andere provider?

Oké, dus we hebben de voor- en nadelen van het overdragen van een SIPP behandeld, en nu vraag je je misschien af ​​'kan ik mijn pensioen zelf overdragen?'. Het antwoord is ja, dat kan. Hoewel u wettelijk gereglementeerd financieel advies moet inwinnen voordat u een toegezegd-pensioenregeling (zoals een eindloonregeling) van meer dan £ 30.000 overdraagt, is deze regel niet van toepassing op andere soorten pensioenregelingen zoals SIPP's.

Dit betekent dat u de beslissing kunt nemen om uw SIPP over te dragen en het gewoon zelf kunt doen met een bedrijf als PensionBee. Als u ervoor kiest om advies in te winnen, is het belangrijkste nadeel de kosten, aangezien u het honorarium van de adviseur plus eventuele overstapkosten moet betalen, waardoor eventuele besparingen teniet kunnen worden gedaan. Dit is iets dat de FCA in haar platformbeoordeling benadrukte als een probleem dat consumenten zou kunnen afschrikken om over te stappen naar goedkopere investeringsplatforms. Er stond:"Veel adviseurs in onze steekproef brengen extra kosten in rekening voor het overstappen bovenop hun doorlopende advieskosten, wat het potentiële voordeel van lagere platformkosten teniet kan doen en als een extra barrière kan fungeren."

Het kan echter een goed idee zijn om in bepaalde scenario's advies in te winnen, omdat dit zichzelf op de lange termijn terug kan betalen. Als u bijvoorbeeld veel geld heeft in een SIPP en u weet dat u te veel betaalt aan vergoedingen en kosten, maar u weet niet zeker naar welke optie u het beste kunt overstappen, kan het juiste advies kosten- effectief. En als een expert uw beleggingskeuzes in de gaten houdt en aanbevelingen doet om uw risiconiveau en rendementspotentieel te verbeteren, kan uw pensioenpot veel sneller groeien en u helpen uw financiële doelen te bereiken. Dit zou de kosten van het advies op de lange termijn gemakkelijk kunnen compenseren. Als u nog geen financieel adviseur heeft die u vertrouwt, is MoneytotheMasses.com een ​​samenwerking aangegaan met VouchedFor om lezers een gratis gezondheidscheck voor pensioenen aan te bieden bij een lokale IFA waarvan u kunt profiteren. U kunt ook ons ​​artikel lezen over 'Een financieel adviseur kiezen die u kunt vertrouwen'.

Als je het werk liever zelf doet, lees dan eerst ons overzicht van de beste en goedkoopste SIPP's op de markt.