Veel meer spaarders maken gebruik van hun vrijheid om hun pensioen over te dragen en dus als je een pensioenpotje hebt , vraagt ​​u zich misschien af ​​of het op de juiste plaats staat of dat u betere prestaties en waarde kunt krijgen bij een andere provider. Of misschien heeft uw werkgever u een waardeoverdracht voor uw eindloonpensioen gestuurd en wilt u weten of dit een goede deal is. In dit artikel wordt uitgelegd waar u rekening mee moet houden als u besluit een pensioen over te dragen of te blijven.

Moet ik mijn pensioen overdragen?

Allereerst een snelle herinnering aan het verschil tussen de twee belangrijkste soorten regelingen. Een beschikbare premie (DC)-pensioen is een pensioen waarbij u premie betaalt (hoewel uw werkgever ook betaalt als het een DC-pensioen op de werkplek is) en de pensioenuitkeringen zijn gebaseerd op hoeveel er wordt gestort.

Een DB-pensioen (vaak eindloonpensioen genoemd) is een regeling die wordt aangeboden door een werkgever waarbij de gegarandeerde pensioenuitkeringen zijn gebaseerd op uw salaris en hoe lang u voor het bedrijf hebt gewerkt. Het zijn meestal zulke genereuze regelingen dat veel werkgevers het zich niet langer kunnen veroorloven ze uit te voeren en weinigen accepteren nieuwe leden.

Als u deelneemt aan een beschikbare premieregeling, zijn er een paar belangrijke redenen waarom u ergens anders zou willen overstappen:

• Prijs – u kunt bij een andere aanbieder scherpere tarieven vinden, zodat de waarde van uw pot niet wordt aangetast door hoge kosten.
• Beleggingskeuze – u kunt bij een andere aanbieder uit een breder scala aan onderliggende beleggingen kiezen, die betere prestaties bieden.
• Om al uw pensioenpotten op één plek te consolideren – als je bijvoorbeeld veel kleine pensioenpotjes hebt van eerdere banen, kan het consolideren ervan je meer controle geven, de administratie vereenvoudigen en de kosten verlagen, omdat je vaak minder betaalt naarmate je pot groter is.
• Als je voor een nieuwe werkgever gaat werken – misschien wilt u uw bestaande pensioensparen verplaatsen naar een nieuwe werkplekregeling.
• Als u naar het buitenland verhuist – misschien wilt u dat een lokale aanbieder uw pensioen regelt.

Bij toegezegd-pensioenregelingen ligt het ingewikkelder en hebben overdrachten meer potentiële valkuilen. Sterker nog, de financiële toezichthouder zegt dat financieel adviseurs altijd moeten uitgaan van de veronderstelling dat een pensioen niet mag worden overgedragen. Dit komt omdat zij op dit gebied een “hoog aandeel ongeschikt advies” heeft gezien en verder wil onderzoeken hoe consumenten betalen voor overstapadvies. In een bijgewerkte beleidsverklaring die in maart 2021 werd gepubliceerd, zei de FCA:"Wij blijven van mening dat het in het belang van de meeste consumenten is om in hun DB-pensioen te blijven. Wanneer een persoon advies vraagt ​​om over te stappen, verwachten we van bedrijven dat zij advies geven dat geschikt en passend is voor hun behoeften en situatie.”

Pensioenvrijheden betekenen echter dat overstappen naar een DC-regeling u meer flexibiliteit kan geven, vooral als het gaat om uw opties om toegang te krijgen tot uw geld door middel van opname wanneer u 55 wordt en meer controle over wie uw pensioen erft na uw overlijden. Als u een levensbeperkende ziekte heeft of een andere bron van pensioeninkomen dan uw DB-pensioen, kunt u ook een overdracht overwegen.

Lees ons artikel Moet ik mijn eindloonpensioen overdragen? voor meer informatie over het overdragen van eindloonpensioenregelingen.

Risico's waarmee u rekening moet houden voordat u besluit uw pensioen over te dragen

Lees voordat u besluit uw BP-pensioen over te dragen eerst de kleine lettertjes van uw bestaande regeling en die waar u naartoe wilt verhuizen. U moet ervoor zorgen dat de voordelen van een overdracht opwegen tegen de mogelijke nadelen. Deze kunnen uitstapboetes, transfervergoedingen, verbeurde bonussen of het verlies van waardevolle voordelen zoals levensverzekering of gegarandeerde lijfrentetarieven (GAR's) omvatten. Er kunnen andere kosten verbonden zijn aan een overboeking, zoals kosten voor doorlopend financieel advies, dus houd hier ook rekening mee.

Als u een belanghebbendenpensioen heeft, profiteert u van gemaximeerde kosten die niet meer van toepassing zijn als u overstapt naar een andere regeling. Meestal brengen deze schema's u echter geen boete in rekening voor het overboeken naar of voor het overboeken van een ander Brits schema.

Sommige oudere pensioenregelingen geven u het recht om meer dan 25% van uw pensioen in de vorm van een belastingvrij bedrag ineens (een beschermd belastingvrij bedrag) op te nemen, of om uw geld op een bepaalde leeftijd op te nemen (een beschermde pensioenleeftijd genoemd). ) dus u zou moeten controleren of het overzetten zou betekenen dat u deze voordelen verliest.

Voor een DB- of eindloonpensioen loopt u het risico vele jaren gegarandeerde voordelen te verliezen als u overstapt, dus het is van cruciaal belang om goed advies in te winnen, zelfs als de waarde van de contante overdracht eruitziet als een verleidelijk groot bedrag ineens.

Wanneer mag je pensioen niet overdragen?

We hebben enkele situaties besproken waarin het zinvol kan zijn om een ​​pensioen over te dragen, vooral als u van baan of land verandert, of als u het rendement wilt verbeteren of kosten wilt verlagen. Over het algemeen wilt u deze dingen alleen doen als u geen hoge uitstapvergoedingen krijgt en niet al dicht bij uw pensioen bent, omdat u misschien niet genoeg tijd heeft om eventuele kosten terug te verdienen via toekomstige beleggingsprestaties. Zoals we al hebben gezien, moeten de meeste mensen waarschijnlijk geen toegezegd-pensioen (eindloon) overdragen. Dit komt omdat u een gegarandeerd inkomen zou verliezen (dat zelfs kan stijgen met de inflatie), plus eventuele uitkeringen bij overlijden, zoals het pensioen van een echtgenoot, en u zou overgeleverd zijn aan de financiële markten als u uw pot zou verzilveren om het te herinvesteren. Als u het overweegt, zijn er rekenmachines die u kunt gebruiken om een ​​idee te krijgen van wat uw pensioen waard zou zijn. Dit cijfer wordt de cash equivalent transfer value (CETV) genoemd.

Houd er rekening mee dat niet iedereen de mogelijkheid heeft om zijn bedrijfspensioen over te dragen. Niet-gefinancierde overheidsregelingen, zoals die voor de NHS, de strijdkrachten, leraren en de politie, staan ​​geen overdrachten toe en u kunt normaal gesproken geen eindloonregeling overdragen zodra deze is betaald.

Beslissen waar u uw pensioen naartoe wilt overdragen?

Waar je heen gaat, hangt echt af van wat je probeert te bereiken. Als het bijvoorbeeld uw doel is om controle over uw eigen pensioen te nemen en uw eigen onderliggende beleggingen te kiezen, wilt u misschien overstappen naar een Zelfbelegd Persoonlijk Pensioen (SIPP) dat u zelf kunt beheren. Lees onze gids Zijn SIPP's de moeite waard? voor meer informatie hierover. Als het uw doel is om uw financiële leven te vereenvoudigen door meerdere pensioenplannen te consolideren, kunt u een dienst gebruiken die uw vergeten pensioensparen lokaliseert en consolideert. Een van die diensten is PensionBee, lees onze uitgebreide PensionBee review. Of als u naar een nieuwe baan verhuist, wilt u misschien uw bestaande pensioensparen meenemen naar de regeling van uw nieuwe werkgever, als dit mogelijk is.

Hoe lang duurt het om een ​​pensioen over te dragen?

Zie ook:‘hoe lang is een touwtje?’. PensionBee heeft wat onderzoek gedaan naar de overdrachtstijden van pensioenen en ontdekte dat de langzaamste 52 dagen duurden. Bestinvest zegt dat elektronische overschrijvingen naar zijn SIPP 15 werkdagen duren, maar merkt op dat sommige providers nog steeds handmatige overschrijvingen nodig hebben, wat tot 12 weken kan duren. AJ Bell zegt dat SIPP-overdrachten 4-6 weken duren voor aandelen en 6-8 weken voor fondsen. Maar er zijn lange vertragingen gemeld voor de overdracht van eindloonregelingen, dus houd er rekening mee dat het langer kan duren dan u had verwacht.

Hoeveel kost het om een ​​pensioen over te dragen?

Ook op deze vraag is geen eenvoudig antwoord te geven, want het hangt allemaal af van het type regeling waarin u zit en de regels ervan, de hoogte van uw pensioen en of u financieel advies inwint. Het is belangrijk op te merken dat veel adviesbureaus geen nieuwe klanten aannemen die alleen de waarde van hun pensioen willen ontsluiten, maar dat ze meestal aandringen op het aanbieden van advies over pensioenoverdracht als onderdeel van een pakket van bredere financiële planning. Degenen die dat wel doen, kunnen verschillende tarieven in rekening brengen voor nieuwe en bestaande klanten. Pensioenoverdrachten kunnen per uur, als vast bedrag of als percentage van de pensioenpot in rekening worden gebracht. Volgens Unbiased zou je £900 kunnen betalen voor advies over het overdragen van een £30.000 pensioen of £2.000 voor een £100.000 pot. Mogelijk moet u ook vergoedingen voor vervroegde uittreding betalen aan uw bestaande pensioenuitvoerder, en deze kunnen in de duizenden lopen.

Het onderzoek van PensionBee keek ook naar uitstapvergoedingen en rapporteerde een aantal schokkend hoge percentages, hoewel velen op kleine potten zaten waarvan de pensioenaanbieders zeiden dat de kosten misleidend leken.

Moet ik financieel advies inwinnen?

Als u overweegt over te stappen van een toegezegd-pensioenregeling op de werkplek en uw pot meer dan £ 30.000 waard is, moet u wettelijk professioneel advies inwinnen bij een door FCA gereguleerde financieel adviseur. Maar zelfs als u in een ander soort regeling zit, kan het toch de moeite waard zijn om te betalen voor advies om ervoor te zorgen dat u het juiste doet voor uw kostbare pensioenfonds. Als uw financiële zaken vrij eenvoudig zijn en u weet wat u doet, kunt u veel geld besparen door een doe-het-zelf-aanpak te volgen. In meer gecompliceerde situaties met hogere pensioenen kan het juiste advies zich echter terugbetalen in de vorm van een beter rendement van uw pensioenfonds en het voorkomen van dure fouten. Als u nog geen financieel adviseur heeft, kunt u hier een goede financieel adviseur vinden die u kunt vertrouwen.

Hoe pensioenzwendel te vermijden

Sinds consumenten meer autonomie hebben gekregen over hun pensioenen met de lancering van pensioenvrijheden in 2015, is er helaas een gelijktijdige toename van oplichting die is ontworpen om hen op te lichten uit hun spaargeld. Slachtoffers van pensioenzwendel verliezen gemiddeld £ 91.000, volgens de FCA en de Pensions Regulator. Er zijn een paar veelbetekenende tekenen van oplichting:ongevraagd gebeld worden, niet in staat zijn om het bedrijf in uw eigen tijd terug te bellen, verkooptactieken onder hoge druk om u snel beslissingen te laten nemen, beloften om u toegang te geven tot uw geld voor de leeftijd van 55 jaar, of u vragen om een ​​forfaitair bedrag op te nemen zodat ze kunnen investeren in een opwindende nieuwe kans met een hoog rendement. Zij kunnen beweren aangesloten te zijn bij de overheid, de toezichthouder of PensioenWijze, maar deze organisaties zullen natuurlijk nooit contact met u opnemen om u te vragen uw pensioen te verplaatsen. Uiteindelijk moet je gewoon je gezond verstand gebruiken:als iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het dat waarschijnlijk ook.