Vergeet niet dat u uw pensioen moet plannen, anders zal het nooit gebeuren. Niemand gaat het voor je doen.

1 - Realiseer je dat je vereiste inkomen slechts £ 20k ​​per jaar is

Bij het berekenen van de grootte van de pensioenpot die nodig is om een ​​equivalent inkomen van £ 30.000 per jaar te bieden, gebruikt een financieel planner doorgaans de huidige lijfrentetarieven en een aanname dat u 25% van uw pensioenpot als een belastingvrij contant forfaitair bedrag neemt . De rest van uw pensioenpot zou worden gebruikt om uw gewenste pensioeninkomen te produceren. Als we deze aannames gebruiken, zou iemand die op 65-jarige leeftijd met pensioen wil gaan met een inkomen van £ 30.000 per jaar een pensioenpot van £ 900,00 nodig hebben!

Het is duidelijk dat dat een enorme som geld is om te proberen te sparen, wat zou betekenen dat een 30-jarige meer dan £ 1.500 per maand zou moeten sparen om het te bereiken. Als je ouder bent, zijn de cijfers veel hoger.

Toch is het mogelijk om met een equivalent van £ 30.000 per jaar (wat iets meer is dan het nationale gemiddelde loon) met pensioen te gaan door slechts £ 55 per maand te sparen als je 30 bent, £ 150 per maand als je 40 bent en £ 260 een maand als u 50 jaar oud bent.

De eerste stap om dit te bereiken is om te beseffen dat de meeste mensen hun hypotheek hebben afbetaald tegen de tijd dat ze met pensioen gaan, waardoor hun vereiste pensioeninkomen lager wordt (d.w.z. dat u niet elke maand geld nodig hebt om uw hypotheek te betalen zodra u met pensioen gaat). Daarom hebben de meeste mensen een pensioeninkomen nodig van ongeveer 2/3 van hun salaris om hun levensstandaard op peil te houden. Dit is de standaard aanname die in de meeste eindloonregelingen wordt gehanteerd. Dus dat brengt het vereiste bruto pensioeninkomen terug naar £ 20.000, van £ 30.000 per jaar. Om een ​​pensioen van £ 20.000 per jaar te produceren, zou een pensioenpot (gebaseerd op de eerdere aannames) van £ 600.000 nodig zijn. U kunt alle cijfers in dit artikel controleren met onze pensioencalculator.

2 - Gebruik uw volledige pensioenpot om een ​​inkomen te genereren (d.w.z. neem geen belastingvrij geld)

Als u in plaats van 25% van uw pensioenpot als belastingvrij bedrag ineens bij pensionering te nemen, in plaats daarvan de hele pot gebruikt om gewoon een inkomen te genereren bij pensionering, daalt de vereiste grootte van het pensioenpotje tot ongeveer £ 400.000, wat een beetje meer is gevoelig. Niet iedereen hoeft een belastingvrij bedrag ineens te hebben, vooral als ze hun hypotheek hebben afgelost, bijvoorbeeld via een aflossingshypotheek.

3 - Factor in uw AOW

Bij het plannen van uw pensioen moet u vervolgens rekening houden met al uw pensioeninkomen. Ervan uitgaande dat ze een volledig staatspensioen zullen ontvangen (zoals de meeste mensen doen), komt dit momenteel neer op £ 9.339 per jaar.

Dus als u dat aftrekt van het streefcijfer voor pensioeninkomen van £ 20.000, hoeft u slechts £ 10.661 bruto-inkomen per jaar te genereren uit uw pensioenpot. Om dit inkomen te genereren heeft u nu alleen nog een pensioenpot van € 213.220 nodig als u met pensioen gaat (in hedendaags geld). Dat is nu al veel haalbaarder. Maar ik ben nog niet klaar.

Begin vandaag met het betalen van een pensioen

De kracht van samengestelde rendementen betekent dat hoe eerder u geld in uw pensioen stopt, hoe minder u een maand hoeft te sparen.

Om op 65-jarige leeftijd een pensioenpotje van ongeveer £213.200 te krijgen, moet u ongeveer

• £ 400 per maand als je 30 bent
• £600 per maand als je 40 bent
• £1.100 per maand als je 50 bent

Dit lijken misschien nog steeds grote aantallen, maar maak je geen zorgen, ik ga ze verder verminderen.

4 - Verlaag de beleggingslasten op uw pensioen

Nu gaan de bovenstaande cijfers ervan uit dat u jaarlijks een last betaalt over uw pensioen (zoals een SIPP) van ongeveer 1,5% inclusief fondslasten. Toch is het tegenwoordig met Exchange Traded Funds (ETF's) en trackerfondsen mogelijk om de jaarlast veel lager te krijgen. Lasten hebben in de loop van de tijd grote invloed op de omvang van uw pensioenfonds. Of anders gezegd:door lastenverlaging groeit je pensioenpotje sneller en kun je dus elke maand minder bijdragen.

Als in mijn voorbeeld hierboven de 30-jarige hun kosten zou verlagen door hun pensioenfonds te beleggen in ETF's of trackerfondsen met een goedkoop platform of pensioen, dan zouden ze slechts £ 320 per maand hoeven te sparen. Dit veronderstelt dat de totale lasten elk jaar 0,5% van de grootte van uw pensioenpot zijn. De equivalente maandelijkse bijdragen voor 40- en 50-jarigen worden hieronder weergegeven (u kunt ook onze pensioencalculator gebruiken om de impact van het variëren van uw pensioenlasten te zien):

• € 320 per maand als je 30 bent
• £510 per maand als u 40 jaar oud bent
• £980 per maand als je 50 bent

5- Verhoog het investeringsrisico

Een van de voordelen van vroeg beginnen met sparen voor uw pensioen is dat u het zich kunt veroorloven wat meer risico te nemen. Bovenstaande cijfers gaan uit van een gemiddeld rendement van 5% per jaar met een inflatie van 2% per jaar. Als een 30-jarige meer risico zou nemen en het gemiddelde jaarlijkse rendement, zeg maar 8% per jaar boven de inflatie, zou betekenen dat hij slechts £ 110 per maand hoeft te sparen en toch het vereiste pensioeninkomen van £ 10.661 in de huidige geld. Als ze dit combineren met hun staatspensioen, zou dit een jaarinkomen opleveren van £ 20.000, wat overeenkomt met een prepensioneringsinkomen van £ 30.000 per jaar. Natuurlijk is er geen zekerheid dat elk jaar een rendement van 8% boven de inflatie wordt behaald, maar het is niet onrealistisch. De equivalente maandelijkse bijdragen voor 40- en 50-jarigen worden hieronder weergegeven:

• £ 110 per maand als je 30 bent
• £ 250 per maand als je 40 bent
• £650 per maand als je 50 bent

6 - Belastingvermindering op uw pensioenpremies aanvragen

Dit is het cruciale deel. Pensioenbijdragen genieten royale belastingverminderingen. Voor elke £ 8 die een basistarief (20%) belastingbetaler betaalt aan een pensioen, voegt HMRC £ 2 toe. Of met andere woorden, elke £ 100 aan pensioen kost hen slechts £ 80. Voor belastingbetalers met een hoger tarief (40%) is de vrijstelling zelfs nog genereuzer, wat betekent dat elke £ 100 in een pensioen hen slechts £ 60 kost. Ze zouden nog steeds elke maand £ 80 in het pensioen steken en HMRC zou £ 20 toevoegen, terwijl de andere £ 20 belastingvermindering wordt teruggevorderd via hun belastingaangifte.

Dus voor de 30 jaar in ons voorbeeld zijn de kosten van het pensioen nu £ 66 per maand, ervan uitgaande dat ze een hoger belastingtarief betalen. Zie de onderstaande tabel voor andere leeftijden en belastingschijven.

Als u als zelfstandige werkt, raad ik u aan om nu al met pensioen te gaan. Als je er nog geen hebt, lees dan ons artikel 'Hoe begin je met het storten van een pensioen'.

7 - Als u in loondienst bent - Krijg een extra boost van werkgeversbijdragen

Ervan uitgaande dat u in dienst bent, moet volgens de regels van het auto-inschrijvingsschema elke werkgever in het VK bijdragen aan een pensioen voor zijn werknemers, zolang de werknemers dat zelf doen. Om in aanmerking te komen voor automatische inschrijving

• je moet 22 jaar of ouder zijn en jonger dan de AOW-leeftijd
• meer dan £ 10.000 per jaar verdienen en in het VK werken
• nog niet in een geschikt werkplekschema

Ervan uitgaande dat u aan de criteria voldoet, is de minimale totale pensioenbijdrage bij automatische inschrijving 8% bruto van uw kwalificerende inkomsten, waarbij 5% wordt verstrekt door de werknemer en 3% door de werkgever. In aanmerking komende inkomsten voor het belastingjaar 2021/22 zijn inkomsten tussen £6.240 en £50.270.

Dat betekent dat als een 30-jarige zich bij het automatische inschrijvingsprogramma van hun bedrijf aansloot en £ 22.740 verdiende, hun bijdrage van 3% (op basis van kwalificerende inkomsten) plus de bijdrage van hun werkgever van 5% de vereiste £ 110 per maand in sectie 5 hierboven zou bedragen.

Dat zou betekenen dat u slechts € 55 per maand (netto) hoeft af te dragen aan de pensioenregeling van uw onderneming. Zodra u de belastingvermindering van HMRC en de pensioenbijdrage van uw werkgever bij elkaar optelt, is dit in totaal precies de vereiste £ 110 per maand. Onderstaande tabel geeft een overzicht van de werkgevers- en werknemersbijdragen en het salaris die nodig zijn om de gewenste pensioenpot te bereiken alleen door middel van automatische inschrijving als u 30, 40 of 50 jaar bent. Ook heb ik aangegeven of de regeling premie moet betalen over kwalificerende inkomsten of van uw volledige salaris (zoals sommigen doen).

Hoe u een pensioen bereikt dat gelijk is aan een prepensioneringsinkomen van £ 30.000* per jaar met automatische inschrijving

* uitgaande van kosten van 0,5% per jaar en een jaarlijkse groei van 8% boven de inflatie

Dingen om in gedachten te houden

Natuurlijk heb ik een aantal aannames gebruikt om het bovenstaande resultaat te bereiken en een dergelijke uitkomst is niet gegarandeerd, vanwege de variaties in investeringsvoorwaarden. Ook is er geen garantie dat het AOW voor onbepaalde tijd blijft bestaan. Maar de oefening illustreert dat je niet moet worden uitgesteld om te sparen voor je pensioen. Er zijn veel hendels waaraan u kunt trekken om comfortabel met pensioen te gaan. De bovenstaande cijfers gaan er namelijk van uit dat een persoon niet getrouwd is of een geregistreerd partnerschap heeft. Als dat het geval is, ontvangt iedereen een eigen AOW-uitkering, ervan uitgaande dat hij of zij voldoende staatsverzekering heeft. Dat zou dan het jaarlijkse pensioeninkomen met nog eens £ 9.339 per jaar verhogen, wat betekent dat ze als huishouden minder zouden kunnen bijdragen aan een pensioen en hetzelfde resultaat zouden behalen.

Maar beschouw de bovenstaande oefening als een weergave van de minimale premiebedragen die nodig zijn om een ​​redelijk pensioeninkomen te bereiken. Het is uw noodplan dat ervoor zorgt dat u een comfortabel pensioen heeft. Hoe meer u bijdraagt ​​aan een pensioen en hoe eerder u begint, hoe beter uw pensioen zou moeten zijn.

Het laatste stukje van de puzzel

U moet uw pensioen plannen, anders gebeurt het nooit. U weet nu wat u moet doen voor een comfortabel pensioen. Als u geen pensioenregeling heeft om aan bij te dragen, kunt u online* een pensioen beginnen bij de grootste pensioenuitvoerder in het VK met een eenmalige betaling van slechts £ 80 of met een regelmatige bijdrage van £ 20 per maand. U hoeft niet eens uw investeringskeuzes te beslissen om aan de slag te gaan. Bovendien duurt het maar een paar minuten om in te stellen. Zijn populariteit komt voort uit zijn kosteneffectiviteit, brede investeringskeuze (inclusief goedkope trackerfondsen en ETFS), uitstekende klantenservice en online functionaliteit. Het belangrijkste is dat u zo snel mogelijk begint bij te dragen aan een pensioen

Zet uw plan in daden

Hoe eerder u begint bij te dragen aan een pensioen, hoe klein ook, hoe eerder u met pensioen kunt gaan

Voor degenen onder u die iets meer willen weten over hoe een pensioen werkt, is hier een uitstekende gids voor zelf belegde persoonlijke pensioenen*.

Veel succes en deel dit artikel alstublieft om anderen in staat te stellen zelf plannen te maken voor hun pensioen.

Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van exclusieve aanbiedingen - Hargreaves Lansdown