Als u heeft of overweegt te sparen voor een pensioenregeling, vraagt ​​u zich waarschijnlijk af 'hoe bereken ik mijn pensioen' en hoeveel pensioeninkomen u kunt verwachten van uw pensioenpot. Dus wat is het antwoord?

Onder de nieuwe pensioenregeling die in april 2015 van kracht is geworden, kunt u nu 25% van uw pensioen onbelast aftrekken en zoveel van de resterende pot als afkoopsommen, maar deze worden belast als inkomen. In feite kunt u uw pensioen een beetje behandelen als een bankrekening, ad hoc bedragen opnemen, maar waarvan 25% belastingvrij is, terwijl de rest wordt belast tegen uw marginale inkomstenbelastingtarief. Maar een ding dat ik moet opmerken is dat toen de nieuwe pensioenvrijheden van kracht werden, pensioenregelingen niet verplicht waren om toegang tot deze vrijheden te bieden. Ik behandel dit in meer detail aan het einde van dit artikel. Als uw bestaande persoonlijke pensioenuitvoerder u volgens het nieuwe pensioenreglement geen toegang geeft tot uw pensioen, kunt u uw pensioen overdragen naar een uitvoerder die u wel toegang geeft. Ik kijk ook naar de beste SIPP's en pensioenen hiervoor verderop in het artikel.

Als u zich afvraagt ​​of u een eindloonpensioen wilt overdragen, zodat u kunt profiteren van de pensioenvrijheidsregels en uw eindloonpensioen kunt verzilveren, lees dan mijn artikel 'Moet ik mijn eindloonpensioen overdragen?'

Houd er altijd rekening mee dat het verzilveren van een pensioen niet fiscaal voordelig is en dat u dan ook nog een inkomen moet genereren uit een nu kleinere pot met geld als gevolg van de belastingheffing. Laten we dus aannemen dat u uw pensioenpot wilt gebruiken om een ​​inkomen te genereren.

Hoe berekent u het pensioeninkomen dat u zou kunnen krijgen

Onze gebruiksvriendelijke pensioenpotcalculator vertelt u direct hoeveel inkomen u kunt verwachten van uw persoonlijke pensioenpot. Het kan u vertellen of u op schema ligt voor het pensioen dat u wilt en wat de impact zal zijn van het verhogen van uw maandelijkse pensioenpremie. Als je de rekenmachine eenmaal hebt gebruikt, moet je zeker het volgende gedeelte van dit artikel lezen over dingen die je moet overwegen.

Vergeet niet dat u vanaf uw AOW-leeftijd (nu 66) ook recht moet hebben op AOW. Het bedrag dat u ontvangt, hangt af van uw premieoverzicht voor de volksverzekeringen en u kunt in aanmerking komen voor maximaal £ 179,60 per week. Dat komt neer op £ 9.339 per jaar.

Is uw pensioen op schema?

Met onze gratis pensioencalculator vult u enkele gegevens in en ziet u direct hoeveel inkomen u uit uw pensioenpotje kunt verwachten. Het vertelt u ook of u op schema ligt voor het pensioen dat u wilt en wat de impact zal zijn van het verhogen van uw maandelijkse pensioenpremies.

Dingen om te overwegen...

Als u eenmaal weet hoeveel uw inkomen uit uw persoonlijke pensioenen zal zijn, zijn er nog een paar andere dingen waarmee u rekening moet houden...

Wilt u een belastingvrij geldbedrag opnemen uit uw pensioensparen?

Normaal gesproken hebt u recht op een belastingvrij bedrag ineens van uw pensioen voordat u een inkomen ontvangt. U kunt tot 25% van de totale waarde van het fonds opnemen, maar dit zal uiteraard het inkomen dat u ontvangt verminderen bij het kopen van een lijfrente (wat een gegarandeerde inkomstenstroom is in ruil voor een kapitaal ineens) of het nemen van een inkomen via wat bekend staat als inkomen afschrijving. Er is geen vaste regel of het voordeliger is om contant geld te nemen of niet, het hangt af van uw individuele omstandigheden. Het contante bedrag is belastingvrij, terwijl alle inkomsten die u ontvangt, worden belast.

Met een pensioenpot van £100.000 kan een maximum belastingvrij bedrag ineens van £25.000 worden genomen, waardoor er £75.000 overblijft om een ​​inkomen te genereren.

Wat voor soort inkomen wil je van je pensioenpotje?

Meer informatie over de mogelijkheden van uw pensioenpot vindt u in de meest actuele gids met pensioenreglementen. Als u uw pensioenpot wilt gebruiken om een ​​inkomen te genereren, kunt u uiteindelijk gebruik maken van inkomensopname (zie verderop), een lijfrente kopen of een combinatie van beide. Als u niet zeker weet wat u moet doen, schakel dan de hulp in van een gekwalificeerde financieel adviseur. Als u nog geen financieel adviseur heeft die u kunt vertrouwen, dan kunnen wij u helpen met onze 10 tips voor het vinden van een goede financieel adviseur.

Een voordeel van het opnemen van inkomen is dat het u meer flexibiliteit geeft over uw pensioeninkomen en u ook in staat stelt om uw pensioenpotje belegd te houden zodat het kan groeien, samen met uw inkomen (hoewel geen van beide gegarandeerd is). Ik behandel drawdown later in meer detail. Hoewel annuïteiten minder aantrekkelijk zijn dan ze waren na de begroting 2014, geven sommige mensen nog steeds de voorkeur aan de zekerheid van een gegarandeerde inkomstenstroom.

Bij het kopen van een lijfrente zijn er verschillende mogelijkheden wat betreft voorwaarden die aan de uitkeringen zijn verbonden. Betalingen kunnen bijvoorbeeld voor een aantal jaren worden gegarandeerd, in de loop van de tijd toenemen of na uw overlijden aan een echtgenoot worden betaald. Voor meer informatie over lijfrentes, bekijk ons ​​artikel Wat is een lijfrente en hoe werkt het?.

De volgende voorbeelden geven u een idee van hoe bepaalde voorwaarden uw betalingen zouden beïnvloeden.

• Een persoon van 65 jaar zou momenteel een jaarlijks inkomen uit lijfrente kunnen ontvangen van £2.581 van een aankoopprijs van £100.000, die zou stijgen met de Retail Price Index en gegarandeerd zou zijn voor 5 jaar. Het jaarinkomen van deze lijfrente is bijna £2500 minder dan een gewone lijfrente.

Op welke leeftijd kunt u met pensioen gaan?

De leeftijd waarop u een inkomen wilt gaan ontvangen, maakt een enorm verschil voor de hoogte van het inkomen dat u ontvangt.

• Een man van 65 jaar kan momenteel een jaarlijks inkomen uit lijfrente ontvangen van ongeveer £ 4.968 (bruto) van een aankoopprijs van £ 100.000. Dit inkomen zou toenemen tot ongeveer £ 5.795 als hij 70 jaar oud was op het moment van aankoop. Deze voorbeelden zijn gebaseerd op een eenmalig, gelijk inkomen met een garantie van 5 jaar.

Voor een nauwkeurigere schatting van de potentiële lijfrente kunt u het beste een annuïteitenvergelijkingstool gebruiken voor een persoonlijke evaluatie.

Heeft u momenteel gezondheidsproblemen?

Als u rookt, een slechte gezondheid heeft of momenteel voorgeschreven medicijnen gebruikt, kunt u mogelijk uw pensioeninkomen verhogen door een verhoogde of verminderde lijfrente aan te schaffen. Hargreaves Lansdown heeft een geweldige verbeterde annuïteitencalculator gelanceerd die, hoewel niet alle verzekeraars worden gedekt, u een indicatie geeft van de potentiële stijging van het pensioeninkomen.

Kijk of u een verhoogd lijfrentetarief kunt krijgen

Ontdek of u een betere lijfrente kunt krijgen op basis van uw gezondheid en levensstijl met deze speciaal ontwikkelde vergelijkingstool.

Als u een lijfrente wilt, hoe wilt u dan dat uw inkomen betaald wordt?

Hoe u wilt dat uw inkomen wordt betaald, kan, marginaal, van invloed zijn op het inkomen dat u ontvangt. Als u ervoor kiest om uw eerste betaling direct te ontvangen bij aankoop van uw lijfrente, dan is uw inkomen iets lager dan wanneer uw eerste betaling 6 of 12 maanden later zou zijn.

Welke lijfrenteaanbieder moet u kiezen?

De hoogte van uw lijfrente-inkomen is afhankelijk van de lijfrenteaanbieder die u kiest. Zelfs bij de beste 'best buy'-aanbieders kan er een verschil van honderden ponden per jaar zijn in de hoeveelheid inkomsten die ze zullen bieden, dus kijk rond.

Is er een alternatief voor het kopen van een lijfrente bij pensionering?

Ja, u zou uw pensioenpotje kunnen laten belegd en toch een inkomen ontvangen via de zogenaamde inkomensopname, dit levert nu een inkomen op en laat de beslissing over het kopen van een lijfrente pas later. Dit kan een mogelijke benadering zijn voor iemand die deeltijds gaat werken en alleen een aanvullend inkomen nodig heeft in plaats van zijn hele pensioenpot te annuïteren.

Er is echter een nadeel, omdat uw pensioenpotje belegd blijft en daardoor in waarde kan dalen. Als uw belegging ondermaats presteert, houdt u een veel kleinere pensioenpot over wanneer/als u uiteindelijk een lijfrente wilt kopen of meer afkoopsommen wilt opnemen uit uw pensioenpot.

Dus hoeveel inkomen kunt u putten uit inkomensopname? Om u wat geschiedenis te geven, waren er voorheen een aantal regels rond het inkomensniveau dat kon worden opgenomen onder wat bekend stond als 'capped drawdown'. De berekeningen waren complex en bevatten een maximumbedrag dat kon worden getrokken, evenals regelmatige beoordelingen door de Actuariële Dienst van de Rijksoverheid (GAD). Het werd in april 2015 vervangen door flexibele opname (vaak aangeduid als flexi-access opname) en betekent dat u nu zo weinig of zo veel inkomsten uit uw pensioenfonds kunt opnemen als u wilt, wanneer en wanneer u het nodig heeft.

Bekijk ons ​​artikel Wat is pensioen opnemen en hoe werkt het?

Beste pensioen &SIPP

Of u nu van plan bent om te sparen voor uw pensioen of uw pensioen wilt verzilveren, er zijn een aantal zaken waarmee u rekening moet houden voordat u een productkeuze maakt. Zie een persoonlijk pensioen als een auto. Wat de auto doet rijden, is wat zich onder de motorkap bevindt en de brandstof die u erin stopt – niet de carrosserie. Een pensioenproduct brengt dus alles bij elkaar in een overzichtelijk pakket. Het scala aan pensioenen lijkt misschien verbijsterend, maar het goede nieuws is dat ze nu veel goedkoper en flexibeler zijn dan ooit. Een SIPP (een zelf geïnvesteerd persoonlijk pensioen) was vroeger alleen geschikt voor mensen met grote pensioenpotten, maar dit is niet langer het geval omdat de concurrentie de SIPP-kosten heeft verlaagd. Ik stel voor dat u deze uitstekende en gemakkelijk te begrijpen SIPP-gids downloadt die u alles vertelt wat u moet weten over SIPP's, waaronder:

• voor wie ze het meest geschikt zijn
• hoe haal je het beste uit een SIPP
• hoeveel u kunt en moet bijdragen aan uw pensioen
• uw investeringsopties
• uw opties bij pensionering

Uiteraard zijn de kosten een van de belangrijkste factoren bij het kiezen van een SIPP. Daarom heb ik een overzicht gemaakt van de beste en goedkoopste SIPP's.

De beste SIPP voor jou

Onze vergelijking van de SIPP's die op de markt beschikbaar zijn, maakt het u gemakkelijk om de beste en goedkoopste SIPP voor u te vinden.