In dit artikel leggen we uit wat de beste manier is om € 100.000 te investeren. We kijken naar de soorten activa waarin u kunt beleggen en hoeveel inkomsten u realistisch kunt verwachten. Het is belangrijk om erop te wijzen dat beleggen voor inkomen en groei twee heel verschillende dingen zijn (hoewel je een combinatie van beide kunt doen). Eerst zal ik ingaan op hoe ik £ 100.000 kan investeren om inkomsten te genereren, en aan het einde van dit artikel zal ik bekijken hoe ik £ 100.000 kan investeren voor groei.
Als u het niet prettig vindt om uw eigen investeringen te doen, raad ik u aan onafhankelijk financieel advies in te winnen, aangezien er rekening moet worden gehouden met uw persoonlijke en financiële omstandigheden voordat u iets doet. Hoe oud ben je bijvoorbeeld? Bent u een hoge belastingbetaler? Ben je getrouwd? Zo ja, wilt u misschien beleggingen op naam van uw echtgenoot zetten als hij/zij niet-belastingbetaler is? Wat is uw houding ten opzichte van risico? Wat is uw investeringstermijn en heeft u toegang tot het kapitaal nodig?
Als u nog geen gerenommeerde financieel adviseur heeft die gespecialiseerd is in beleggingen en u wilt hulp bij het beheren van uw eigen beleggingen, bekijk dan onze onafhankelijke beoordelingen van VouchedFor en Unbiased.
Of u nu een financieel adviseur gebruikt of de £ 100k zelf investeert, er is een scala aan activa beschikbaar bij het kiezen van investeringen voor inkomsten in en ik zal ze allemaal achtereenvolgens doornemen.
In de veronderstelling dat u wilt beleggen voor inkomsten, dan is buy-to-let een optie. Als land zijn we geobsedeerd door eigenwoningbezit en als gevolg daarvan wordt onroerend goed vaak gezien als een veilige investering. Hoe vaak heb je de uitdrukking zo veilig als huizen gehoord of is verteld om in onroerend goed te investeren?
Vastgoedrendementen zijn meestal niet gecorreleerd met investeringsmarkten, maar ze zijn niet zonder risico. Op de lange termijn hebben de huizenprijzen de inflatie overtroffen (ongeveer 2,8% boven de inflatie per jaar sinds 1960), maar de huizenmarkt, net als de investeringsmarkten, kent periodieke prijscorrecties en crashes.
Voor een buy-to-let-belegger die zich bezighoudt met huurinkomsten, is het gemiddelde vastgoedrendement in het VK ongeveer 5% bruto (d.w.z. vóór belastingen), maar er zijn enorme regionale verschillen. Buy-to-let moet niet lichtvaardig worden aangegaan, aangezien onroerend goed een illiquide investering is en er vaak grote initiële kapitaaluitgaven zijn.
Bovendien is het niveau van belastingvermindering dat beschikbaar is voor buy-to-let-beleggers verlaagd, terwijl het niveau van de zegelrechten is gestegen (waarbij de introductie en verlenging van de Stamp Duty-vakantie buiten beschouwing wordt gelaten). Dit betekent dat buy-to-let-beleggen nog steeds alleen aantrekkelijk is als u het onroerend goed kunt kopen met bijna geen hypotheek.
Ontdek het potentiële rendement van buy-to-let-beleggingen en de waarschijnlijke kosten
Download de gids voor kopen om te verhurenHoewel veel mensen contant geld beschouwen als de startplaats wanneer ze willen investeren voor inkomsten, kan het de uiteindelijke bestemming zijn. Als u er echt zeker van wilt zijn dat u de beste rente krijgt voor £ 100.000 of meer aan besparingen, raad ik u ten zeerste aan om mijn gids 7 stappen te lezen om de meeste rente te krijgen op besparingen van meer dan £ 100.000. Het is gratis en biedt alles wat u moet weten om de meeste rente en bescherming op uw spaargeld te krijgen. De gids vertelt je:
Biedt u 7 stappen om de meeste rente te krijgen op besparingen van meer dan £ 100.000
Download je gidsAls u het liever alleen doet, moet u zich realiseren dat met een inflatie die hoger is dan de meeste spaarrekeningen, de werkelijke waarde van deposito's snel kan worden uitgehold.
Meestal is de enige manier om een hogere rente van een spaarrekening te verdienen, uw geld voor een langere vaste termijn vast te zetten. U kunt onze tabel met de beste spaarrentes op rekeningen met directe toegang gebruiken om u te helpen bij het kiezen van een spaarrekening, hoewel deze tarieven meestal hopeloos achterblijven bij de inflatie. Een alternatief is om te kijken naar de beste spaarobligaties met vaste rente die op de markt verkrijgbaar zijn en die inflatieverlagende rentetarieven bieden. Het goede nieuws is dat ze in een contante ISA kunnen worden gehouden, zodat het rendement belastingvrij kan zijn.
Maar een woord van waarschuwing. Deze obligaties zullen ofwel de toegang tot uw kapitaal tijdens de looptijd van de obligatie beperken of sancties opleggen als u uw geld vervroegd wilt opnemen. Als op middellange termijn de basisrente van de Bank of England (die van invloed is op de spaar- en hypotheken) weer normaal begint te worden (ongeveer 5%), dan zou je vast kunnen zitten aan een deal die niet zo concurrerend is als de aangeboden tarieven op gewone spaarrekeningen. Iets om over na te denken.
Een van de beste gratis tools die er zijn, is de spaarrekeningrentetracker. U voert gewoon de details in van de spaarrekeningen die u momenteel heeft en dan zal het systeem u niet alleen vertellen of u een goede deal krijgt, maar het zal ook de markt voor u in de gaten houden en een e-mail sturen wanneer er betere deals zijn dan uw bestaande rekening . Zorg ervoor dat u het huidige saldo voor elk van uw spaarrekeningen invoert.
Als u besluit uw geld op een spaarrekening te zetten, kunt u het bedrag dat u bij een financiële instelling aanhoudt, beperken tot £ 85.000 (£ 170.000 voor een gezamenlijke rekening) per bankvergunning. Houd er rekening mee dat banken banklicenties kunnen delen. Dit zorgt ervoor dat uw spaargeld wordt gedekt door de Financial Services Compensation Scheme, mocht de door u gekozen bank failliet gaan. Natuurlijk worden nationale spaar- en investeringsbankrekeningen 100% gedekt door de overheid, dus vertegenwoordigen ze geen investeringsrisico, maar het rendement is slecht, aangezien de rente op haar inkomensobligaties is verlaagd tot slechts 0,01% (was 1,16%) op 24 november 2020 .
Als de beschikbare rente op contant geld voor u niet opwindend genoeg is, dan is een manier om een betere rente te krijgen door middel van peer-to-peer-leningen. Als spaarders geld op een gewone spaarrekening storten, kan en mag de bank dat geld aan andere mensen uitlenen in de vorm van leningen. De winst die de bank maakt, helpt bij het betalen van de rente die u op uw spaarrekening verdient.
Peer-to-peer kredietverstrekkers schakelen de tussenpersoon (de bank) uit en stellen u in staat uw geld rechtstreeks aan kredietnemers uit te lenen in ruil voor een hogere rente. De manier waarop dit werkt, is dat wanneer u uw geld stort, de peer-to-peer geldschieter het in kleinere leningen zal verdelen om het risico te beheren (net als bij een bank). De reden waarom u een veel betere rente krijgt, is omdat u zonder tussenpersoon (de bank) meer van de winst houdt, omdat er geen bankfilialen enz. zijn om voor te betalen.
Op dit moment valt het gebruik van een peer-to-peer geldschieter niet onder het Financial Services Compensation Scheme (FSCS), dus let op. Toch krijgt de sector steeds meer steun van de Britse regering met de aankondiging dat de eerste £ 1.000 aan rente van peer-to-peer-leningen nu belastingvrij is voor een belastingbetaler met het basistarief, in lijn met gewone spaarrekeningen, plus peer-to-peer-leningen. to-peer-besparingen kunnen nu binnen bepaalde ISA's worden gehouden.
Het is mogelijk om voor inkomsten rechtstreeks in aandelen te beleggen en hopelijk een inkomstenstroom te ontvangen via regelmatige dividendbetalingen, samen met een beetje kapitaalgroei (waarvoor u uw jaarlijkse vermogenswinstbelasting kunt gebruiken om belastingvrij, of op zijn minst gedeeltelijk ). Nou, dat is de theorie. Directe aandelenparticipaties brengen een veel hoger investeringsrisico met zich mee en hopelijk ook beloningen. Het probleem is dat als je je timing of onderzoek verkeerd hebt, je snel merkt dat je op een enorm verlies zit en geen inkomstenstroom. (dat is precies wat er gebeurde met mensen die in 2008 in banken investeerden). Volgens de Barclays Equity Gilt Study hebben aandelen de afgelopen 50 jaar een jaarlijks rendement van ongeveer 5,4% opgeleverd, maar dit maskeert enorme crashes en marktoplevingen.
Wat het genereren van inkomsten betreft, kunnen aandelen regelmatige dividendbetalingen opleveren. Bedrijven kunnen ervoor kiezen om een deel van hun winst aan aandeelhouders uit te keren in de vorm van dividend. In theorie zou u, als u een aandelenportefeuille had die regelmatig dividend uitkeerde, dat inkomen kunnen gebruiken om van te leven. Het extra voordeel is dat momenteel de eerste £ 2.000 aan dividendinkomsten belastingvrij is. Het opbouwen van een portefeuille met aandelen die een groeiend en betrouwbaar inkomen genereren, is echter lastig, maar later in dit artikel beschrijf ik een betere methode, met behulp van fondsen.
Bedrijfsobligaties zijn in wezen leningen aan bedrijven die u op een afgesproken datum een rentebetaling (een coupon) en uw oorspronkelijke geleende bedrag terugbetalen. Hoe riskanter het bedrijf, hoe groter de kans dat ze in gebreke blijven, dus hoe groter uw potentiële rendement als compensatie. Maar zoals altijd, met een groter risico komt het potentieel voor groter verlies.
Aan de veiligste kant van het spectrum hebben we Gilts (dit zijn leningen aan de Britse regering) tot obligaties van beleggingskwaliteit (bedrijven met een goede kredietwaardigheid) tot non-investment grade- en hoogrentende obligaties (leningen aan bedrijven met een kredietwaardigheid). Net als aandelen is het mogelijk om obligaties rechtstreeks aan te houden en een aantal bedrijven (zoals Tesco) hebben hun obligaties zelfs rechtstreeks aan het publiek verkocht.
Obligaties worden beschouwd als een lager risico dan aandelen en hun typische jaarlijkse rendement (inkomsten en kapitaalgroei) over een periode van 20 jaar ligt rond de 4,37%. Maar zoals altijd zijn prestaties uit het verleden geen leidraad voor toekomstige rendementen. Vanuit een inkomengenererend perspectief hebben obligaties de neiging om een inkomen te genereren dat in de loop van de tijd niet groeit, d.w.z. dat het vanaf het begin vaststaat. Als u wilt dat uw inkomstenstroom gelijke tred houdt met de inflatie, betekent dat doorgaans beleggen in aandelen (aandelen).
Bovenstaande zijn slechts enkele van de belangrijkste beleggingscategorieën. Er zijn andere, zoals grondstoffen en hedgefondsen, maar ik wil u niet voor de gek houden. Het belangrijkste punt is dat u een ruime keuze aan activa heeft die inkomsten kunnen opleveren.
Maar tot nu toe heb ik gesproken over het rechtstreeks aanhouden van activa. Al uw geld in één activum plaatsen (zoals de aandelen van één bedrijf) is vergelijkbaar met al uw eieren in één mand leggen. De meeste mensen beleggen echter via een investeringsomslag of -product in een aantal investeringsfondsen die beleggen in een reeks activa.
Als u belegt, moet u rekening houden met twee dingen:'hoe' u belegt en 'waar' u in belegt. Het 'hoe' is of u belegt via een pensioen, beleggingsobligaties, collectieven enz. Terwijl het 'wat' meestal de onderliggende belegging is zelf, zoals aandelen, obligaties, onroerend goed enz.
Probeer het als een auto te zien, zonder te proberen beleggen te simplistisch te maken. Om van A naar B te komen (dus van uw huidige situatie naar uw gewenste levensfase) moet u een auto kiezen. De auto die het beste bij u past, hangt af van de reis die u van plan bent te maken, uw huidige budget enz. Elke auto heeft verschillende gebruikskosten, belasting enz. en niet één auto is geschikt voor iedereen. Zie dit als de investeringsomslag (pensioen, aandelen en aandelen ISA enz.).
Als je eenmaal een auto hebt gekozen, moet je er benzine in doen om je naar je gewenste bestemming te brengen. Dit is verwant aan de onderliggende beleggingskeuzes. Het is duidelijk dat de benzine de prestaties drijft, maar de auto kan het verbeteren. Maar het heeft natuurlijk geen zin om een Ferrari te kopen als je alleen maar van plan bent elke dag naar de winkels en terug te gaan. Hetzelfde geldt voor investeringen:buitensporige kosten kunnen elk voordeel tenietdoen.
In termen van geld verdienen, is misschien wel de belangrijkste overweging om goed te krijgen het kiezen van de beste benzine, d.w.z. het kiezen van de juiste onderliggende beleggingen/activa. Maar in plaats van bovengenoemde activa direct te kopen, verdient het vaak de voorkeur om via een wrapper (beleggingsvehikels) in fondsen (ook wel collectieve beleggingen genoemd) te beleggen. Later in dit artikel zal ik kijken naar het opbouwen van een portefeuille van fondsen om een inkomen te genereren.
Maar hoe zit het met de investeringswikkel, d.w.z. de auto in mijn analogie hierboven? Hieronder vindt u een selectie van beleggingsvehikels. Elk wordt anders belast en heeft zijn eigen regels als het gaat om toegang tot en het trekken van inkomsten die een financieel adviseur in detail kan uitleggen.
Dit is in feite het kopen van fondsen (eenheidstrusts/beleggingstrusts) buiten een investeringsomslag. Ik leg fondsen later in dit artikel meer in detail uit, maar ze vertegenwoordigen veel geld van beleggers gecombineerd in een pool die wordt beheerd door een beleggingsbeheerder met een bepaalde opdracht. Dit kan op basis van het type activa zoals obligaties, onroerend goed, aandelen, een geografische regio of een thema zoals voorzichtig beheerd. De fondsbeheerder zal een veel groter aantal participaties kopen en verkopen, wat hopelijk de blootstelling aan bijvoorbeeld het aandeel van één bedrijf zal verminderen. Als collectieve beleggingen buiten een wrapper (in een algemene beleggingsrekening) worden gehouden, zijn ze onderworpen aan inkomsten- en vermogenswinstbelasting.
Dit is gewoon een belastingwikkel en kan contanten, aandelen en collectieve beleggingen (fondsen) bevatten. Het voordeel van beleggen voor inkomsten via een ISA is dat inkomsten en vermogenswinsten belastingvrij zijn, maar dat u elk belastingjaar een beperkt abonnement hebt dat momenteel £ 20.000 is.
Vaste bijdrage of persoonlijke pensioenen zijn een ander belastingpakket om te overwegen bij het beleggen voor inkomsten, aangezien inkomsten en vermogenswinsten belastingvrij zijn. Ook hier kunt u beleggen in bovengenoemde activa en collectieven (maar niet in woningen). Als u een inkomen uit uw pensioen wilt genereren, raadpleeg dan ons artikel "Hoeveel inkomen kan ik krijgen uit een pensioenpotje van £ 100.000?"
Dit zijn producten die worden aangeboden door levensverzekeraars die onderworpen zijn aan inkomstenbelasting. Hun investeringsflexibiliteit is meestal beperkt tot een reeks investeringsfondsen.
Door een portefeuille op te bouwen is het mogelijk om uw beleggingen te diversifiëren om niet al uw eieren in één mand te leggen. Bijgevolg is er, behalve uw investeringsbedrag, niets dat u ervan weerhoudt uw risico te spreiden door te beleggen in een reeks activa waarmee u inkomsten kunt genereren. Door de juiste combinatie van activa en investeringsomslag/product te kiezen die bij uw omstandigheden past, kunt u uw rendement verhogen.
De meeste beleggers zullen via fondsen beleggen (hetzij via een algemene beleggingsrekening, hetzij via een pensioen of ISA) als een eenvoudige manier om blootstelling te krijgen aan alle bovengenoemde activa.
Fondsen werken door geld van investeerders samen te voegen, zodat ze profiteren van schaalvoordelen en de mogelijkheid om hun investeringen gemakkelijk te wijzigen. Begrijpen hoe beleggen in fondsen werkt, is eenvoudiger dan het klinkt. Om u te helpen een succesvolle doe-het-zelf-belegger te worden, bevat deze gids voor beleggen in fondsen alles, inclusief hoe u aan de slag kunt gaan met het kopen van fondsen, en legt uit wat fondsen zijn en hoe ze werken.
Als je eenmaal de GRATIS gids hebt gedownload, kijk dan op pagina 3 waar wordt uitgelegd wat fondsen zijn en hoe ze werken. Zelfs als je het nu niet gebruikt, is het de moeite waard om een kopie te bewaren voor toekomstig gebruik, vooral omdat het gratis is.
Onze aanbevolen gids vertelt u alles wat u moet weten om succesvol in fondsen te beleggen.
Download nu de gidsDus hoe bouw je een fondsportefeuille op om inkomsten te genereren? Wat voor soort inkomen kun je verwachten?
Gelukkig hebben de beleggingsprofessionals het harde werk voor u gedaan. Interactive Investor (bekend als ii) heeft een aantal modelportefeuilles* geproduceerd, waaronder een Low-cost-inkomstenportefeuille en een Active Income-portefeuille. Als u de bovenstaande link volgt, kunt u het historische inkomensrendement voor de fondsen in elke portefeuille zien, evenals de voorgestelde toewijzing. Interactive Investor is toevallig ook een van de meest kosteneffectieve investeringsplatforms om deze portefeuilles te kopen.
Een ander alternatief is het online investeringsplatform Investengine. Het heeft drie inkomensportefeuilles die een geschat variabel inkomen uitbetalen van 1,4%, 2,4% en 3,5%. Bovendien biedt het momenteel een welkomstbonus van £ 50* voor nieuwe klanten die zich vóór 31 december 2021 aanmelden.
Het andere alternatief is om zelf een portefeuille van fondsen op te bouwen die elk een inkomen kunnen opleveren. Dit kan een combinatie zijn van inkomstengenererende obligatiefondsen en/of aandelenfondsen. Als u wilt dat uw inkomen in de loop van de tijd groeit en gelijke tred houdt met de inflatie, raad ik u aan te beleggen in een reeks aandelenfondsen.
De sleutel is om een verzameling aandeleninkomensfondsen op te bouwen die in het VK en wereldwijd beleggen en die een sterk trackrecord hebben van niet alleen het uitkeren van dividenden, maar ook van het jaar na jaar laten groeien van deze uitbetalingen. Historisch gezien was de informatie die nodig was om een dergelijke portefeuille op te bouwen niet direct beschikbaar en daarom produceer ik deze voor 80-20 Investor-leden. U kunt meer lezen over hoe u de perfecte inkomstenportfolio kunt opbouwen.
Bekijk de fondsen waarin ze investeren en de hoeveelheid inkomsten die ze genereren.
Bekijk model inkomensportefeuilles*Als u gewoon wilt beleggen voor inkomsten zonder toegang tot kapitaal, dan is het mogelijk om een lijfrente te kopen (een aangekochte lijfrente genoemd) die u een gegarandeerde inkomstenstroom geeft. De hoogte van het inkomen hangt af van uw leeftijd en mogelijk uw gezondheid, maar eenmaal gekocht verliest u alle toegang tot het kapitaal.
Is onroerend goed dus de beste manier om in inkomen te voorzien? Niet per se en naar mijn mening zou ik op mijn hoede zijn om al mijn eieren in één mand te leggen. Buy-to-let-opbrengsten variëren enorm en de kosten die ermee gemoeid zijn, zijn vaak onvoorzien.
Het diversifiëren van de activa waarin u belegt, vermindert niet alleen het risico, maar diversifieert ook de bron van uw inkomsten. Hoe groter het beleggingsrisico dat u neemt, hoe groter het potentiële verlies. Kunt u het zich veroorloven om geld te verliezen? Als dat niet het geval is, moet u mogelijk realistisch zijn met uw inkomensdoelen voor elke investering en genoegen nemen met veiliger activa.
Investeren voor groei is heel wat anders dan beleggen voor inkomsten. Daarom heb ik een apart artikel gemaakt waarin wordt uitgelegd hoe u £ 100.000 kunt investeren voor het beste rendement.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen – Interactieve Investeerder
Bitcoin:waarom je NIET zou moeten investeren in het hedendaagse goud
Moet je investeren in crypto?
Waar te investeren in 2021
4 geheime Medicare-spaarprogramma's die u moet kennen
Waar moet je je geld in investeren?
Hoe u £ 100.000 investeert voor het beste rendement?
Waar kan ik het beste 10.000 euro investeren?