Financieel adviseurs kunnen veel verschillende dingen doen. De meest voorkomende taak is echter beleggingsbegeleiding . Hoewel sommige adviseurs u kunnen helpen bij het opstellen van een algemeen financieel plan of het nemen van financiële beslissingen, is beleggen wat de meeste mensen zoeken.
Je hebt veel keuzes als het gaat om hoe je je geld wilt beleggen. En er zijn geen over het algemeen juiste antwoorden, maar er is waarschijnlijk een oplossing die bij u past.
Dus, kan een adviseur u helpen? Moet u een adviseur betalen om uw spaargeld te beleggen? Kan zijn. Misschien niet. Of u het nu weet of niet, u kunt waarschijnlijk zelf heel goed beleggen.
Hieronder staan 6 vragen om u te helpen erachter te komen of u een adviseur nodig heeft om u te helpen beleggen en, zo ja, welke.
Als het om beleggen gaat, kunnen adviseurs verschillende functies vervullen. Deze functies zijn onderverdeeld in twee hoofdcategorieën:
Een adviseur kan u helpen bij het bepalen van een beleggingsstrategie. De strategie kan uw ideale activaspreidingspercentages bepalen en u leiden naar een Investment Policy Statement (IPS) - een reeks richtlijnen die bedoeld zijn om het volgende te definiëren:
Naast het bepalen van de strategie, kan een adviseur ook voor u beleggen, beheren en handelen.
Als uw adviseur voor u belegt, is het belangrijk om te weten of hij aan 'actief handelen' of 'passief beleggen' doet.
Vaak is het doel van actief beleggen om beter te presteren dan de financiële markten als geheel, of in ieder geval hoe goed u het zou doen als u uw geld zelf zou beleggen.
Actief handelen betekent dat de adviseur actief beleggingen in uw rekeningen koopt en verkoopt - idealiter op een manier die consistent is met uw beleggingsdoelen, risicotolerantie en beleggingsstrategie. Actief beleggen omvat het opnieuw in evenwicht brengen om doelallocaties over sectoren en risiconiveaus te behouden. En actief beleggen omvat meestal een analyse van marktdynamiek, sectoren, nieuws en hoe iets van invloed kan zijn op toekomstige mogelijkheden.
Idealiter houdt een actieve belegger naast het rendement ook rekening met fiscale gevolgen, inkomensoverwegingen en andere financiële doelen. Maar dit is niet altijd het geval.
Passief beleggen is meer een 'buy and hold'-strategie. In plaats van actief te handelen, koopt u beleggingen om een voorgeschreven activaspreidingsdoelstelling te bereiken en houdt u deze voor de lange termijn vast.
Passief beleggen leunt over het algemeen op het kopen van indexen (die een hele marktindex bezitten die de S&P 500 of de Russell 3000 vertegenwoordigt) en deze gedurende een lange periode aanhouden. In plaats van te proberen te investeren in één bedrijf of sector met het meeste potentieel, koop je gewoon de hele markt.
Passief beleggen in indexfondsen kan een relatief eenvoudige maar ook uiterst effectieve manier van beleggen zijn, vooral voor geld dat u op korte termijn niet nodig heeft. Indexfondsen kunnen op middellange tot lange termijn beter presteren dan actief beheerde portefeuilles. Ze zijn ook een van de meest economische manieren om geld te beleggen, aangezien deze fondsen doorgaans zeer lage kosten hebben.
Als u ervoor kiest om met een adviseur samen te werken, kies er dan een met een tariefstructuur waar u zich prettig bij voelt en die compatibel is met het soort diensten dat u nodig heeft.
Veel voorkomende tariefstructuren zijn:
Wanneer een adviseur op commissie wordt betaald, betekent dit dat hij wordt betaald voor de financiële producten die hij aan u verkoopt. Dit betekent dat ze niet volledig op uw doelen zijn afgestemd — ze zijn vaak meer een verkoper dan een adviseur.
Assets Under Management (AUM) is de tariefstructuur die het meest wordt gebruikt door adviseurs die uw geld beheren (beleggen).
De adviseur brengt u een jaarlijkse vergoeding in rekening die gelijk is aan een percentage van uw vermogen - idealiter niet meer dan 1%, maar variërend van 0,25-2% of meer. Zelfs aan de lage kant kunnen deze kosten oplopen.
Als u $ 500.000 heeft en 1% aan AUM betaalt, betaalt u de adviseur $ 5.000 per jaar. Een andere manier om aan de AUM-vergoeding te denken, is dat het uw algehele beleggingsrendement vermindert. Als u een vergoeding van 1% betaalt en u verdient een totaalrendement van 9% op uw investeringen, dan krijgt u in feite slechts 8% rendement - uw rendement van $ 45.000 wordt in wezen teruggebracht tot $ 40.000. En dat is iets meer dan een jaar en houdt zelfs geen rekening met de inflatiekosten.
U verliest niet alleen hoeveel u aan vergoedingen hebt uitgegeven, maar u verliest ook de rente die geld had kunnen opleveren als het opnieuw was geïnvesteerd.
Over een periode van 30 jaar is het verschil tussen het behalen van een rendement van 9% en het verliezen van een procent vanwege AUM-vergoedingen (d.w.z. 8% krijgen) op een investering van $ 500.000 iets meer dan $ 1,5 miljoen . Anderhalf miljoen verloren door vergoedingen. Ja, je leest het goed.
Pro: Als uw adviseur actief voor u belegt en u denkt dat hij een beter rendement oplevert dan de vergoeding die u betaalt, dan kan dit een goede tactiek zijn om uw geld te laten groeien.
Min: Als u financieel advies nodig heeft dat verder gaat dan het laten groeien van uw vermogen, zoals het omzetten van vermogen in inkomen voor uw pensioen, dan is een AUM-adviseur misschien niet de juiste keuze.
Het kan moeilijk zijn om een adviseur te vinden die bereid is beleggingsadvies te geven tegen een uurtarief of een vast bedrag. De meeste adviseurs geven er de voorkeur aan om uw geld te beheren tegen een AUM-vergoeding.
Als u het echter kunt vinden en bereid en in staat bent om de strategie van een adviseur te volgen, kan betalen voor advies per uur zeer kosteneffectief zijn. En het kan op veel manieren nuttig zijn, naast investeringen.
Een adviseur die wordt vergoed tegen een uurtarief kan u een beleggingsstrategie geven en u adviseren over andere financiële zaken die een grotere financiële beloning kunnen opleveren dan uw rendement.
Adviseurs gecompenseerd door een vast of uurtarief adviseurs kunnen u helpen met:
OPMERKING:De NewRetirement Planner, een 360-graden planningsplatform, helpt u ook met de hierboven genoemde functies. Naast krachtige technologie kan NewRetirement u ook in contact brengen met een planningscoach of een fiduciair gecertificeerde financieel adviseur om u te helpen meer vertrouwen te krijgen in uw plannen.
Soms is de beste reden om een adviseur in dienst te nemen, u te helpen bij het nemen van logische - niet emotionele - beslissingen over uw beleggingen.
Je realiseert het je misschien niet, maar geld is emotioneel. Angst, hebzucht, frustratie, euforie en ongeduld zijn allemaal emoties die een negatieve invloed kunnen hebben op je rijkdom.
Schakel een adviseur in als je denkt dat je coaching kunt gebruiken wanneer de markt een duik neemt of als je hulp nodig hebt om gemotiveerd te worden om te investeren.
Zoals Kenneth op de NewRetirement Facebook Group plaatste:"Ik heb ontdekt dat het belangrijkste aspect van beleggen voor mij is wat ik doe tijdens de eens, tweemaal, drie keer in mijn leven zwarte zwaangebeurtenissen (altijd negatief). Ik word een beetje gek in mijn hoofd. De Corona-crash, ik kwam verdomme zo dichtbij dat ik de stekker eruit trok, maar hij praatte me naar beneden. En dat is helemaal anders dan ik. Maar als je zes cijfers in een week verliest, zullen velen rammelen, zelfs degenen die denken dat ze 'hoog risicotolerant' zijn.
Getrouwd? Als u getrouwd bent, kan een adviseur op een aantal andere manieren nuttig zijn. Ze kunnen meningsverschillen tussen echtgenoten verzachten. Of, als slechts één echtgenoot actief is met de huishoudfinanciën, kan de adviseur een continuüm bieden als die echtgenoot eerder overlijdt dan de andere.
Wanneer u accumuleert - werkt en geld spaart - zijn uw beleggingsdoelen relatief eenvoudig:laat de activa groeien. Dit kan met een adviseur of alleen.
Als u echter bijna met pensioen gaat en van plan bent om uw geld af te schrijven (op te nemen), kan het een beetje ingewikkelder worden. En de weegschaal kan doorslaan in het voordeel van het werken met een adviseur.
Op Facebook belicht Lawrence de uitdagingen van het beheren van geld in de afbouwfase. Hij zei:"Ik [belegde] mijn hele leven tot ongeveer 55 of 56 jaar. Ik heb nu een adviseur die het allemaal doet en ik kan me concentreren op de leuke dingen die ik met pensioen kan doen. Rijkdom opbouwen is eenvoudig. Het beheren ervan samen met socialezekerheidsstrategieën, Roth-conversies, RMD-beheer, marktverschuivingen en opnieuw in evenwicht brengen kost veel meer tijd."
De NewRetirement Planner kan mensen helpen bij veel van deze beslissingen. Maar sommigen vinden het geruststellend om aanvullend advies en expertise van een adviseur te krijgen. Zorg er wel voor dat u samenwerkt met een adviseur die de complicaties van beleggen na pensionering begrijpt. Veel adviseurs missen die specifieke knowhow.
Na uw pensionering wilt u een adviseur die u kan helpen met een beleggingsstrategie die rekening houdt met belastingen, gegarandeerde inkomsten, risicobeperking, kredietopnemingsstrategieën en meer.
Beleggen is geen rocket science. Er zijn manieren om het simpel te houden.
Het verkennen van bucketstrategieën en beleggen in indexfondsen zijn twee geweldige plaatsen om te beginnen.
En natuurlijk kunt u met planningssoftware zoals de NewRetirement Planner zowel investeringen als alle andere aspecten van een sterk financieel plan modelleren.
Zoals Rebecca onlangs schreef:"De reden dat ik een NewRetirement-enthousiasteling ben, is omdat ik voor een zeer redelijk bedrag mijn potentiële toekomstscenario's kan modelleren en ik niet op iemand anders hoef te vertrouwen om het voor mij te doen, omdat de software achter een aanbieder. Ik heb meer controle over mijn beslissingen en ik heb het gevoel dat ik de kennis rechtstreeks krijg in plaats van dat ik door een poortwachter moet.”
Als het gaat om wie uw beleggingen moet beheren, is er geen goed of fout antwoord. Het is volledig een kwestie van persoonlijke voorkeur.
Sommige mensen vinden het leuk om hun eigen auto op hun eigen oprit te wassen. Anderen geven er de voorkeur aan de dienst uit te besteden. Ze krijgen allemaal de auto schoon. Beleggen is niet anders. Er is een oplossing voor alle soorten doelen en voorkeuren.
Als de kosten echter een probleem zijn, volgen hier een paar tips:
Stel uw strategie op met een adviseur voor een uur- of jaartarief: Als u er zelf niet aan toe bent, kunt u tegen een uurtarief een adviseur inhuren om u te helpen bij het bepalen van een beleggingsstrategie.
Software gebruiken om zelf beoordelingen te maken: Hoewel het u (nog) niet zal helpen met een investeringsstrategie, kunt u de NewRetirement Planner gebruiken om manieren te ontdekken om het beter te doen met belastingen, strategieën voor pensioeninkomen, opnames, budgettering, sociale zekerheid, Roth-conversies en meer...
Het systeem kan ook worden gebruikt om u te helpen bij het visualiseren van specifieke aanbevelingen van een adviseur. Beoordeel hun ideeën in de context van uw algemene plan. Bekijk de impact op verschillende aspecten van uw financiën.
Zoek naar low-fee AUM-beleggingsadvies: De Personal Advisor-diensten van Vanguard worden sterk aanbevolen door veel mensen die NewRetirement gebruiken. Het is een goedkope optie van 0,3% om fiduciair beleggingsadvies te krijgen.
Goedkope planning: NewRetirement heeft live planningsondersteuning en fiduciaire financiële adviseurs. Omdat deze professionals met de NewRetirement-software werken, zijn de kosten lager dan bij andere vergelijkbare diensten op uurbasis en kunnen de aanbevelingen effectiever zijn omdat ze zijn gebaseerd op uw doelen, middelen en waarden - niet die van de adviseur. Meer informatie over de ondersteuningsservices van NewRetirement.
Moet u in de verleiding komen om in Bitcoin te investeren?
Moet je lenen van je spaarplan?
Moet u crowdfunding gebruiken om uw bedrijf te financieren?
Waarom zou u investeren in tijden van COVID19?
Waar moet je je geld in investeren?
Hoeveel moet u besparen in uw noodfonds?
Moet u uw noodfonds beleggen? [Het volledige antwoord]