Als u een pensioenregeling op de werkplek zoals een 401 (k) hebt gebruikt - en dat zou u moeten zijn, om te profiteren van samengestelde rente en elke beschikbare werkgeversmatch - kunt u op een gegeven moment merken dat u naar de geldvoorraden kijkt en zich afvraagt ​​of u zou een deel ervan moeten gebruiken om de huidige financiële problemen aan te pakken in plaats van alles te sparen voor uw pensioen. Iedereen heeft wel eens te maken met financiële problemen, en het is begrijpelijk om naar die stapel onaangeroerd geld te kijken en te denken dat je er nu maar in moet duiken. Hoewel er zeker situaties zijn waarin dit een goed idee kan zijn, is het, als het mogelijk is om te voorkomen dat je je 401(k) overvalt, beter om hem te laten zitten, om verschillende redenen - hieronder uitgelegd. Als je met financiële problemen worstelt en hulp wilt, overweeg dan om een ​​financieel adviseur te zoeken.

Komt u in aanmerking om geld op te nemen van een 401(k)?

Eerst moet u bepalen of u uw 401 (k) spaargeld kunt gebruiken om schulden te betalen. Uw planbeheerder en de IRS-richtlijnen zijn uitstekende bronnen, maar over het algemeen zijn 401(k)-distributies toegestaan ​​als:

• Je wordt 59 1/2 jaar
• Je overlijdt, wordt gehandicapt of wordt op een andere manier teruggetrokken uit het personeelsbestand
• Je werkgever beëindigt je abonnement en vervangt het niet door een ander
• De distributie houdt verband met financiële problemen

Die laatste is belangrijk omdat niet alle werkgevers ontberingen van een 401 (k) toestaan. Zelfs als uw plan uitkeringen van ontberingen toestaat, moet u aantonen dat de fondsen in een onmiddellijke en zware financiële behoefte voorzien. Dat omvat zaken als:

• Medische kosten betalen voor uzelf, uw echtgenoot of uw gezinsleden
• Een hoofdverblijf kopen
• Het betalen van collegegeld, onderwijskosten of kost en inwoning voor uzelf, echtgenoot of gezinsleden
• Uitzetting of executie vermijden
• Begrafeniskosten

Houd er rekening mee dat elke werkgever anders is. Zelfs als uw werkgever een verdeling van ontberingen toestaat, herkent hij mogelijk niet elk van deze scenario's. In de meeste gevallen kunt u niet binnen zes maanden na het nemen van een opname voor ontberingen bijdragen aan uw plan.

Vroege 401(k)Intrekkingsstraffen

Normaal gesproken is er een boete van 10% van toepassing wanneer u geld opneemt van een 401(k) of ander gekwalificeerd pensioenplan het bereiken van de leeftijd van 59 1/2. Vroegtijdige opnames zijn ook onderworpen aan de reguliere inkomstenbelasting. En zoals bij de meeste plannen, kunt u alleen het bedrag opnemen dat u op de rekening heeft gestort in plaats van contant geld dat door de werkgever wordt verstrekt.

Een 401(k)-lening gebruiken om schulden af ​​te betalen

Als u niet in aanmerking komt voor een verdeling van ontberingen en u wilt de zware belastingboetes vermijden die gepaard gaan met het verzilveren van uw plan, heeft u misschien een derde optie. Sommige bedrijven staan ​​deelnemers aan het plan toe om van zichzelf te lenen met een 401(k)-lening.

Deze leningen hebben meestal een lagere rente dan alternatieve opties, worden niet belast en hebben geen invloed op uw credit score. Zelfs als u een opstartvergoeding moet betalen, is de vergoeding waarschijnlijk lager dan de fiscale boetes die u zou krijgen bij een vervroegde opname. Toch zijn er enkele nadelen aan een 401(k) lening.

Het maximale dat u kunt lenen tegen uw 401 (k) is 50% van uw verworven rekeningsaldo, of $ 50.000, wat minder is. Met andere woorden, u kunt niet zomaar al uw pensioensparen eruit halen. U kunt meer dan één lening tegelijk hebben, maar het totale verschuldigde bedrag mag niet meer zijn dan de limiet. De meeste 401(k)-leningen moeten binnen vijf jaar worden terugbetaald. Als u getrouwd bent, kan uw werkgever van uw echtgenoot verlangen dat hij instemt met de lening.

Bovendien kan uw werkgever nieuwe bijdragen aan het plan tijdelijk opschorten totdat u de lening hebt terugbetaald. Dat betekent dat terwijl je terugbetaalt wat je hebt geleend, je niets anders aan het saldo toevoegt.

Het geld dat u opneemt, heeft ook geen mogelijkheid om te profiteren van samengestelde rente, wat de groei van uw nestei zou kunnen belemmeren. En als u van uw werkgever scheidt voordat de lening is terugbetaald, vereist de IRS dat u het resterende leningsaldo binnen 60 of 90 dagen volledig betaalt. Als u het niet op tijd terugbetaalt, wordt het volledige bedrag een belastbare uitkering die onderworpen is aan inkomstenbelasting en de boete van 10% voor vervroegde opname.

Geld halen uit een 401(k) betalingsschuld:heeft het zin?

Om te bepalen of terugtrekken uit uw 401(k) zinvol is, moet u de cijfers op een rijtje zetten. Vergelijk de rente op uw schuld met de fiscale boetes die u zou krijgen. Hoge rentetarieven op aanzienlijke schulden kunnen drastische maatregelen noodzakelijk maken. Als u een lening van 401 (k) overweegt, zorg er dan voor dat u een gedisciplineerd financieel plan heeft. 401(k)-leningen kunnen ook een krachtige optie zijn om schulden met een hoge rente te elimineren, maar ze kunnen u nog steeds terughoudend maken.

Wees ook eerlijk over waar je staat. Als u een relatief groot beginsaldo heeft, maakt het gebruik van uw abonnement op de lange termijn mogelijk geen groot verschil. Als u echter al achterloopt met sparen, kan het nemen van geld van uw 401 (k) een groot probleem vormen als u met pensioen gaat. Lenen tegen uw pensioen heeft ook een emotioneel element. Als je eenmaal op dat geld hebt getikt, kan het verleidelijk zijn om het nog een keer te doen.

De afhaal

Het gebruik van uw 401 (k) als spaarvarken lijkt misschien niet zo'n slechte zaak. Afhankelijk van wat u verschuldigd bent, kunt u al uw schulden in één keer kwijtschelden. Maar geld uit uw 401 (k) halen om schulden te betalen, kan leiden tot belastingboetes en uitstel van pensionering. Erger nog, u kunt uw financiële gezondheid op de lange termijn in gevaar brengen. Overweeg uw opties zorgvuldig en zorg ervoor dat u de implicaties van elk begrijpt voordat u een beslissing neemt.

Tips voor het balanceren van schulden en pensioenplanning

• Sparen voor je pensioen terwijl je schulden aflost, kan een uitdaging zijn. Een financieel adviseur kan u helpen bij het ontwikkelen van strategieën voor beide. Een adviseur kan ook de mogelijke fiscale implicaties bespreken als u besluit om gebruik te maken van uw door de werkgever gesponsorde plan. De gratis tool van SmartAsset koppelt u in 5 minuten aan financiële adviseurs bij u in de buurt. Als u klaar bent om gematcht te worden met lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, begin dan nu.
• Ontdek alternatieven voor een opname van 401(k) voordat u een definitieve beslissing neemt. Er zijn tal van opties die mogelijk beter bij u passen, zoals het gebruik van een 0% APR-saldooverdrachtscreditcard om schulden te consolideren, een persoonlijke kredietlijn te krijgen of te lenen tegen uw eigen vermogen. Elk van deze kan worden gebruikt om schulden af ​​te lossen, terwijl uw pensioensparen intact blijft.

Fotocredit:©iStock.com/nesneJkraM, ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/Anchiy