De 401 (k) is een hoofdbestanddeel van pensioenplanning in de VS geworden. Miljoenen Amerikanen dragen bij aan hun 401 (k) -plannen met als doel genoeg geld te hebben om comfortabel met pensioen te gaan als de tijd daar is. Of u nu de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt of uw 401 (k) vroeg moet aftappen om een onverwachte uitgave te betalen, er zijn verschillende manieren om geld op te nemen van uw door de werkgever gesponsorde pensioenrekening. Een financieel adviseur kan u door deze beslissingen leiden en u helpen uw pensioensparen te beheren.
Als alles volgens plan verloopt, heeft u uw pensioensparen pas nodig als u het personeelsbestand verlaat. Op de leeftijd van 59½ (en in sommige gevallen 55 jaar), komt u in aanmerking om geld op te nemen van uw 401(k) zonder dat u een boetebelasting hoeft te betalen.
U hoeft alleen maar contact op te nemen met uw abonnementsbeheerder of online in te loggen op uw account en een opname aan te vragen. U bent echter inkomstenbelasting verschuldigd over het geld (tenzij u een Roth-account heeft waarvan de bijdragen al zijn belast), dus een deel van elke uitkering moet worden aangewezen om uw belastingplicht te dekken. Opnames van 401(k) zijn niet verplicht tot 1 april van het jaar nadat u 72 jaar bent geworden (70 als u vóór 1 juli 1949 bent geboren), waarna u elk jaar een vereiste minimumuitkering moet nemen.
Misschien wordt u geconfronteerd met een ongeplande uitgave of een investeringsmogelijkheid buiten uw pensioenplan. Wat de reden ook is om het geld nodig te hebben, terugtrekken van uw 401 (k) vóór de leeftijd van 59 ½ is een optie, maar beschouw het als een laatste redmiddel. Dat komt omdat vroegtijdige opnames een boete van 10% opleveren bovenop de normale inkomstenbelasting.
Hoewel een vroege opname u 10% extra kost, zal het ook het toekomstige rendement van uw 401 (k) verminderen. Overweeg de gevolgen van een 30-jarige die slechts $ 5.000 van zijn 401 (k) opneemt. Als het geld op de rekening had gestaan, zou het alleen al meer dan $ 33.000 waard zijn geweest tegen de tijd dat hij 60 wordt. Door het vroegtijdig op te nemen, zou de belegger de samengestelde rente verliezen die het geld zou verzamelen in de jaren die volgen.
In bepaalde omstandigheden komt u mogelijk in aanmerking voor wat bekend staat als een ontberingen en vermijdt u het betalen van de 10% vervroegde distributiebelasting. Hoewel de IRS een ontbering definieert als "een onmiddellijke en zware financiële behoefte", zal uw 401 (k) -plan uiteindelijk beslissen of u in aanmerking komt voor een opname van ontbering en niet alle plannen zullen er een bieden. Volgens de IRS komt u mogelijk in aanmerking voor een opname van ontberingen om het volgende te betalen:
Hoewel een ontberingopname is vrijgesteld van de boete van 10%, is er inkomstenbelasting verschuldigd over deze uitkeringen. Het bedrag dat van een 401 (k) wordt opgenomen, is ook beperkt tot wat nodig is om aan de behoefte te voldoen. Met andere woorden, als u $ 5.000 aan medische rekeningen moet betalen, mag u geen $ 30.000 van uw 401 (k) opnemen en het verschil gebruiken om een boot te kopen. Mogelijk moet u ook bewijzen dat u het geld redelijkerwijs niet uit een andere bron kunt krijgen.
Een andere optie om toegang te krijgen tot uw 401 (k) zonder de boete van 10% te betalen, is door er gewoon van te lenen. Uw 401(k)-plan kan u toestaan om een 401(k)-lening af te sluiten en af te zien van de inkomstenbelastingen en boetes die gepaard gaan met een vervroegde opname. Hoewel u de lening binnen vijf jaar met rente moet terugbetalen, betaalt u zelf terug. En in tegenstelling tot een conventionele lening, wordt een 401(k)-lening niet weergegeven als schuld op uw kredietrapport.
Er zijn echter potentiële valkuilen bij deze optie. In het geval dat de lening niet wordt terugbetaald volgens de voorwaarden die zijn vastgesteld door uw planaanbieder, wordt het uitstaande saldo behandeld als een uitkering en wordt het onderworpen aan inkomstenbelastingen en de boete van 10% voor vervroegde opname.
Er zijn ook andere beperkingen. 401 (k) leningen mogen niet meer bedragen dan $ 50.000 of 50% van het verworven rekeningsaldo. Dat betekent dat als u $ 60.000 in uw 401 (k) heeft, u tot $ 30.000 kunt lenen. En hoewel normale 401(k)-bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn, zijn leningbetalingen dat niet.
Als u kunt, vermijd dan het opnemen van geld van uw 401(k) vóór de leeftijd van 59½. Dit brengt hoge kosten met zich mee, inclusief een forse boete van 10% en de toekomstige groei van uw account. Maar als u het geld dringend nodig heeft, kijk dan of u in aanmerking komt voor een opname van ontberingen of een lening van 401 (k). Lenen van uw 401 (k) is misschien de beste optie, hoewel het wel enig risico met zich meebrengt. U kunt ook de Regel van 55 beschouwen als een andere manier om geld op te nemen van uw 401(k) zonder de fiscale boete.
Fotocredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/Rawpixel, ©iStock.com/monkeybusinessimages