In dit artikel bekijken we Junior SIPP's en de pensioenaanbieders die de beste en goedkoopste kinderpensioenen bieden. We leggen uit wat een Junior SIPP is, hoe een Junior SIPP werkt en wie zou moeten overwegen om er een voor hun kind aan te schaffen.

Wat is een Junior SIPP?

Een Junior SIPP is een soort kinderpensioen dat wordt beheerd door een ouder of wettelijke voogd totdat het kind 18 jaar wordt. Een SIPP - of Self Invested Personal Pension om het zijn volledige titel te geven - is gewoon een soort persoonlijk pensioen dat bepaalde fiscale voordelen en stelt beleggers in staat hun eigen investeringen te beheren. Een Junior SIPP werkt op precies dezelfde manier als een standaard SIPP, maar met een jaarlijkse brutopremielimiet van £ 3.600, wat een fiscaal voordelige manier is om te sparen voor het pensioen van uw kind. Hoe een Junior SIPP werkt, leggen we in het volgende gedeelte in meer detail uit. Als u echter meer wilt weten over hoe SIPP's werken, bekijk dan ons artikel "Wat is een SIPP en hoe werkt het?"

Hoe werkt een Junior SIPP?

Met een Junior SIPP kan een ouder of wettelijke voogd een kinderpensioen opzetten, beheren en bijdragen. De jaarlijkse bijdragelimiet van £ 3.600 omvat een belastingvermindering van 20% in het basistarief - ook al is het kind geen belastingbetaler - wat inhoudt dat investeerders slechts £ 2.880 per jaar hoeven bij te dragen om de maximale jaarlijkse bijdragelimiet te bereiken. De belastingvermindering van £ 720 wordt automatisch toegevoegd aan de Junior SIPP. Al het geld dat in een Junior SIPP wordt geïnvesteerd, groeit vrij van inkomstenbelasting en vermogenswinstbelasting.

Het is de verantwoordelijkheid van de ouder of voogd om het pensioen van de kinderen op te zetten en te beheren totdat het kind 18 jaar wordt. Op dat moment gaat het eigendom over op het kind en nemen zij de verantwoordelijkheid voor het beheer van het pensioen op zich, inclusief het beslissen over hoe en waar de fondsen zijn geïnvesteerd. Regels bepalen dat geld in een Junior SIPP op zijn vroegst pas op 55-jarige leeftijd toegankelijk is, maar er zijn voorstellen van de regering om de leeftijd waarop mensen toegang hebben tot hun pensioen vanaf april 2028 te verhogen naar 57 jaar en dus is de realiteit dat het geld wordt waarschijnlijk tot ten minste 57 jaar opgesloten.

Wie kan een Junior SIPP opzetten?

Alleen een ouder of wettelijke voogd kan namens een kind een Junior SIPP opzetten en dit kan vanaf de dag dat het geboren is. Als het kind ouder is dan 16 jaar, kan het nodig zijn om toestemming te geven en kan daarom worden gevraagd om alle relevante papieren te ondertekenen.

Wie kan bijdragen aan een Junior SIPP?

Iedereen kan bijdragen aan een Junior SIPP tot de maximale bijdragelimiet van £ 3.600. Aangezien een Junior SIPP een belastingvermindering van 20% krijgt, is het werkelijke totale bedrag dat voor het belastingjaar 2021/22 in een Junior SIPP kan worden gestort £ 2.880.

Junior SIPP's kostenvergelijking

In de onderstaande tabel vergelijken we de beste en goedkoopste Junior SIPP's, met bijzondere aandacht voor de platformkosten en de kosten van het plaatsen van transacties. Scroll naar rechts om de volledige tabel te zien.

Junior SIPP-vergelijkingstabel

Wat is de beste Junior SIPP?

Er zijn momenteel relatief weinig kinderpensioenen op de markt en we hebben ons onderzoek geconcentreerd op de producten die op de markt worden gebracht als 'Junior SIPP's'. Sommige andere pensioenaanbieders (zoals verzekeringsmaatschappijen) staan ​​echter wel toe dat minderjarigen een persoonlijk pensioen bij hen hebben, zolang de aanvraag wordt gedaan door een ouder of wettelijke voogd en het juiste papierwerk wordt ingevuld. Als u al een persoonlijk pensioen heeft bij een bepaalde aanbieder, is het de moeite waard om contact met hen op te nemen om te kijken of zij kinderpensioenen aanbieden.

Van de vier providers die we hebben vergeleken, biedt Fidelity de beste overall Junior SIPP, vanwege het soepele aanvraagproces en de lage kosten. Wie op zoek is naar een provider met een goede reputatie op het gebied van innovatie, onderzoek en een geweldige mobiele app, kan Hargreaves Lansdown overwegen.

Wat is de goedkoopste Junior SIPP?

Fidelity rekent geen platformvergoeding voor het kinderpensioen, wat betekent dat het voor de meeste mensen de goedkoopste Junior SIPP is. Degenen die regelmatig aandelen willen verhandelen, kunnen beter kijken naar Hargreaves Lansdown of AJ Bell, aangezien de kosten voor het verhandelen van aandelen veel lager zijn.

Alternatieven voor een Junior SIPP

Een Junior SIPP is slechts een van de beschikbare opties als het gaat om geld besparen voor uw kinderen. Andere zijn:

• Kinderspaarrekening - Veel banken en hypotheekbanken bieden spaarrekeningen aan die speciaal voor kinderen zijn bedoeld. Velen zullen de eerste 12 maanden preferentiële tarieven hebben tot een bepaalde spaarlimiet, bijvoorbeeld 2,5% rente over de eerste £ 5.000
• Junior ISA  - Een lange termijn spaarrekening die zorgt voor belastingvrije groei. Investeer tot £ 9.000 per jaar (voor het belastingjaar 2021/22). Het kind kan vanaf 16 jaar de Junior ISA-rekening overnemen en heeft op 18-jarige leeftijd toegang tot het geld.
• NS&I Premium-obligaties voor kinderen  - Premium-obligaties bieden de mogelijkheid om elke maand belastingvrije prijzen te winnen tussen £ 25 en £ 1 miljoen. Premium-obligaties trekken geen rente, maar de totale prijzenpot komt overeen met een 'fictieve' rente van ongeveer 1,00%

Bekijk ons ​​artikel "Beleggen voor kinderen:wat zijn uw mogelijkheden?" voor meer ideeën over hoe u kunt sparen voor de toekomst van uw kind.

Voor wie is een Junior SIPP geschikt?

• Ouders die al een Junior ISA hebben of die het niet prettig vinden als hun kind toegang krijgt tot spaargeld als ze 18 worden
• Ouders die hun kinderen willen voorlichten over beleggen en de voordelen van geld besparen op de lange termijn
• Ouders of grootouders die giften willen doorgeven om hun nalatenschap te verminderen voor successiebelastingdoeleinden