Als je in de loop van vele jaren een behoorlijke pensioenpot hebt opgebouwd, vind je het misschien een beetje nagelbijtend om van spaarder naar spender te gaan als je geld begint op te nemen. Maar er zijn dingen die u kunt doen om ervoor te zorgen dat uw geld zo lang mogelijk meegaat terwijl u het inkomen krijgt dat u nodig heeft om van te leven als u met pensioen gaat. Deze korte handleiding behandelt de belangrijkste dingen die u moet weten wanneer u klaar bent om uw pensioen op te nemen.
Als u een beschikbare premiepensioen heeft, komt er een dag dat u klaar bent om over te schakelen naar de opnamefase - het is tijd om de vruchten te plukken van al uw spaarjaren.
Met pensioenopname kunt u een flexibel product kopen waardoor uw pensioen zo belegd blijft dat u een inkomen krijgt dat u kunt 'opnemen' (dwz opnemen en uitgeven) terwijl u blijft groeien de rest van de pan. Op deze manier zal het hopelijk in de toekomst aan uw inkomensbehoeften kunnen blijven voldoen.
Dit is slechts een korte handleiding voor het opnemen van uw pensioen. Overweeg om professioneel advies in te winnen om uzelf de beste kans te geven dat uw pensioen lang meegaat en u een goede levensstandaard geeft als u met pensioen gaat. Maar hier zijn een paar basisvragen die worden beantwoord om u op weg te helpen.
Welke pensioenuitvoerder moet ik kiezen? Je hebt gespaard voor een pensioenregeling bij een bepaalde aanbieder, maar je hoeft je daar niet aan te houden als het tijd is om te gaan verdienen. In feite moet u zeker rondkijken om het beste trekkingsproduct voor u te vinden, maar controleer wel de kosten die u betaalt voor elke overboeking.
Wanneer kan ik beginnen met mijn pensioenopname? De huidige leeftijd waarop u met pensioen kunt gaan is 55 jaar, maar zal in 2028 stijgen tot 57 jaar. Er zijn enkele uitzonderingen, bijvoorbeeld als u een slechte gezondheid heeft, dus controleer de kleine lettertjes van uw pensioenregeling en praat met de schemabeheerder als dit op u van toepassing is.
Wat kan ik maximaal opnemen? U kunt zoveel opnemen als u wilt om uw inkomen te verminderen, maar u wilt natuurlijk niet het risico lopen uzelf tekort te doen, vooral niet als u lang leeft en vele jaren met pensioen gaat.
Wat gebeurt er met mijn geld? Geld dat u niet opneemt, blijft geïnvesteerd, zodat het kan groeien. Het moet in fondsen zijn die passen bij uw risicobereidheid en die de beste kans hebben om uw inkomensdoelen te halen (een financieel adviseur kan u helpen dit goed te doen). U kunt uw eigen fondsen kiezen, of een kant-en-klare portefeuille. U kunt bijvoorbeeld fondsen met meerdere activa, portefeuilles met een risicobeoordeling, passieve fondsen of winstgerichte fondsen aangeboden krijgen.
Sinds 2015 worden alle nieuwe plannen voor het opnemen van inkomsten die zijn opgezet, 'flexi-access drawdown' genoemd. Voor die tijd kon u ook een 'capped drawdown'-plan hebben, dat beperkt hoeveel u uit uw pensioenpot kon halen tot 150% van het inkomen dat u zou kunnen krijgen uit een levenslange lijfrente. Er worden geen nieuwe gelimiteerde opnameplannen opgesteld, maar als je er al een hebt, gaat het verder volgens de bestaande regels. Als u boven de opnamelimiet gaat, vermindert dit uw belastingvermindering op toekomstige pensioensparen.
Flexi-access opname stelt u in staat om vooraf 25% van uw pensioenpot te nemen, belastingvrij, en er zijn geen limieten voor hoeveel u daarna opneemt. Als je zou willen, zou je de hele kavel in één keer kunnen verwijderen (maar dit wordt over het algemeen niet aanbevolen!). Zie hieronder voor meer informatie over contante forfaitaire bedragen.
De eerste 25% van het bedrag dat u opneemt, is belastingvrij. Daarna betaalt u normale inkomstenbelastingtarieven over alles wat u boven de persoonlijke aftrekdrempel van £ 12.570 in het belastingjaar 2021/22 neemt. U betaalt 20% belasting (basistarief) over de volgende £ 37.700 daarboven, 40% (hoger tarief) over alles boven £ 50.270 en 45% (aanvullend tarief) boven £ 150.000.
Inkomsten die u uit een lijfrente ontvangt, worden op dezelfde manier ook als inkomen belast.
Misschien is een van de belangrijkste voordelen voor het opnemen van pensioenen de flexibiliteit en controle die het biedt. U kunt minder of meer inkomen opnemen wanneer en wanneer u het nodig heeft, in tegenstelling tot een lijfrente wanneer u elk jaar hetzelfde vaste bedrag ontvangt (terwijl u mogelijk vastzit aan een laag lijfrentetarief). Dit is handig voor belastingplanning, omdat u het opnemen van geld in één belastingjaar kunt uitstellen als u daardoor in een hogere belastingschijf terechtkomt. Een andere is dat het grootste deel van je pot geïnvesteerd blijft, zodat het in de loop van de tijd kan blijven groeien, dus je bent nog steeds bezig met je nest, zelfs als je al met pensioen bent.
Het belangrijkste voordeel van flexibele opname kan ook als een nadeel worden beschouwd, omdat u geen gegarandeerd inkomen krijgt zoals bij een lijfrente. Andere nadelen zijn dat het moeilijk kan zijn om aanbiedingen van verschillende providers te vergelijken, omdat ze vrij complex kunnen zijn. Met pensioenopname loopt uw kapitaal nog steeds risico op de aandelenmarkt, wat sommige mensen met pensioen kan verontrusten die bang zijn alles te verliezen bij een marktcrash. En natuurlijk betaalt u nog steeds vergoedingen en kosten om uw geld belegd te houden en regelmatig te herzien, om er zeker van te zijn dat het op schema blijft om zo lang mee te gaan als u het nodig heeft. Uw begunstigden moeten mogelijk successierechten of inkomstenbelasting betalen over uw pot als u overlijdt. En het risico bestaat dat u te veel opneemt of dat uw beleggingen vastlopen en dat u geen geld meer heeft, dus het opnemen van pensioenen moet zorgvuldig worden beheerd.
Over het algemeen werkt het opnemen van pensioenen voor mensen die geen vast inkomen uit hun pensioenpot nodig hebben, misschien omdat ze ook andere inkomstenbronnen hebben. Flexibiliteit in wat u van uw pensioen opneemt, kan veel helpen bij een efficiënte belastingplanning. Pensioenopname stelt u in staat uw opties open te houden - u kunt altijd een deel van uw pot gebruiken om een lijfrente te kopen of later als contant geld opnemen als u daarvoor kiest. Het kan een goede optie zijn als je een grote pot hebt en je geïnvesteerd wilt blijven, zelfs als je met pensioen bent.
U moet rekening houden met het aanbod van beleggingsfondsen en hun verschillende risicoprofielen en volatiliteit, en of een opnameproduct u toegang geeft tot de best presterende fondsen op de markt. Denk ook na over hoe u toegang wilt krijgen tot uw opnameplan en hoe u dit wilt beheren. Is het bijvoorbeeld belangrijk voor u dat uw provider een goed digitaal aanbod heeft? Controleer ook de kosten die u moet betalen en eventuele extra garanties die u kunt krijgen.
Je moet ook nadenken over wat een duurzaam inkomen zou zijn, afhankelijk van de grootte van je pot, je leeftijd, je levensstijl, je beleggingen en hoe lang je met pensioen gaat. Uit een onderzoek van de Universiteit van York uit 2017 bleek dat 4% het magische getal was dat je elk jaar als inkomen uit een pensioenpot kon halen voor een comfortabel leven zonder te veel uit te geven of te veel ongebruikt achter te laten als je sterft.
Maar een paper dat in 2018 werd gepubliceerd door het Instituut en de Faculteit der Actuarissen, ontdekte dat 3,5% het opnamepercentage is dat nodig is voor een duurzaam inkomen. Dus, bijvoorbeeld, een gezond persoon die op 65-jarige leeftijd begint met opnemen, zou £ 3.500 per jaar kunnen nemen van een £ 100.000 pensioenpot en het zou duurzaam zijn, zo bleek uit het onderzoek. Maar als ze op 55-jarige leeftijd zouden afvloeien, zou het cijfer dalen tot 3%.
Ja, dat kan. Maar zodra u inkomsten uit uw pensioen begint te ontvangen, kunt u elk belastingjaar slechts £ 4.000 aan pensioen betalen en toch belastingvermindering krijgen (dit wordt de jaarlijkse vergoeding voor geldaankoop genoemd).
Het grootste risico is dat u zonder geld komt te zitten. Dit kan zijn omdat u te snel te veel afsluit, of omdat uw beleggingen ondermaats presteren, of een combinatie hiervan. Hoewel je je nestei zo wilt onderhouden dat hij vele jaren meegaat, wil je ook niet zo voorzichtig zijn dat je bijna niets terugtrekt en je moeite hebt om geld uit te geven en van het leven te genieten. Zorg ervoor dat u na een leven lang uw pensioenfonds heeft opgebouwd, profiteert van de financiële zekerheid die het u geeft.
Populaire investeringsplatforms zoals AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Charles Stanley Direct en Bestinvest bieden opnameproducten aan, evenals de grote levens- en pensioenmaatschappijen en vermogensbeheerders zoals Aviva, L&G, Prudential en Scottish Widows . Ook Robo-adviseurs beginnen nu opname-opties aan te bieden - bekijk Moneyfarm of Nootmuskaat. U kunt ook een vergelijkingswebsite gebruiken om te zien hoe de verschillende providers het doen.
U kunt een begunstigde aangeven om uw pensioen te erven als u overlijdt. Dit kan iedereen zijn, niet alleen een echtgenoot of partner. Als u geld van uw pensioen heeft opgenomen dat u nog niet heeft uitgegeven, dan maakt dit deel uit van uw nalatenschap en moet de erfgenaam daarover mogelijk inkomstenbelasting of successierechten betalen.
Als je inkomen al is afgeschreven als je sterft, kan een begunstigde je pot als contant geld aannemen, maar hij zal hierover belasting moeten betalen, afhankelijk van zijn leeftijd. Ze hebben ook de mogelijkheid om in aftrek te blijven en een inkomen te blijven ontvangen - inkomstenbelasting is van toepassing op 75-plussers. Ze kunnen er ook voor kiezen om een deel van of al het geld in de pot te gebruiken om een lijfrente te kopen.
Als je al een lijfrente hebt, hangt het van het type af wat ermee gebeurt. Sommige zullen gewoon stoppen met uitbetalen als u overlijdt, maar sommige (zoals gezamenlijke lijfrentes) blijven gedurende een bepaalde tijd uitbetalen aan een begunstigde, en sommige (waardebeschermde lijfrentes) geven hen een forfaitair bedrag van wat er nog over is.
Als u niet wilt kiezen voor pensioenopname, zijn er alternatieve opties voor uw pot.
De verplichting om een lijfrente te kopen verdween toen de overheid in 2015 pensioenvrijheden invoerde. Maar na een aanvankelijke periode van dalende verkopen beginnen lijfrenten weer wat aan populariteit te winnen. Wanneer u een lijfrente koopt, verkoopt u feitelijk een deel van of uw gehele pensioenpot aan een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een vaste jaarlijkse uitbetaling voor de rest van uw leven (een levenslange lijfrente) of voor een bepaalde periode, zoals vijf of tien jaar. jaar (een lijfrente voor bepaalde tijd). Hoewel sommigen slechte tarieven betalen, is de zekerheid van een vast inkomen voor het leven nog steeds een verleidelijke optie voor veel gepensioneerden.
Een andere optie is om een of meer contante bedragen van uw pensioen af te halen, maar onthoud dat alleen de eerste 25% belastingvrij is, over de rest betaalt u inkomstenbelasting, zodat u uw moeilijk- gespaard pensioenfonds snel uitgehold door een hoge belastingaanslag. Als u in één belastingjaar te veel opneemt, kunt u ook in een hogere belastingschijf terechtkomen, dubbel.
Je kunt een mix van lijfrentes, contante bedragen doen en een deel ervan belegd houden of in het opnemen van inkomsten, er is geen one size fits all. Het gaat erom dat u de waarde van uw pensioen maximaliseert en ervoor zorgt dat het zo lang mogelijk meegaat. Om deze reden is het de moeite waard om professioneel financieel advies in te winnen, zodat u geen dure beslissing neemt waar u later spijt van krijgt. Lees hier onze gids voor hulp bij het kiezen van een gerenommeerde financieel adviseur.