Hoogrentende spaarrekeningen zijn een populaire plek geworden voor consumenten om hun geld op te bergen, omdat ze hogere rentetarieven bieden dan traditionele spaarrekeningen. Maar als u een hoogrentende rekening heeft, is het u misschien opgevallen dat uw tarief fluctueert – en tijdens de coronaviruspandemie is het waarschijnlijk gedaald.

Dit is wat u moet weten over hoe spaarrentes werken en waarom hoogrentende spaarrekeningen nog steeds een van de beste plaatsen zijn om uw kortetermijnfondsen te parkeren.

Wat is een hoogrentende spaarrekening?

Een hoogrentende spaarrekening is een soort bankrekening die doorgaans een veel hoger jaarlijks percentage rendement (APY) uitkeert dan een traditionele spaarrekening.

Vergeleken met de gemiddelde spaarrente van 0,05% per oktober 2020, bieden sommige banken en kredietverenigingen volgens de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 10 keer dat bedrag of meer. In het verleden waren sommige APY's voor hoogrentende spaargelden hoger dan 2%.

Om u een idee te geven van wat dat betekent, laten we zeggen dat u $ 10.000 hebt gespaard op een rekening met een APY van 0,05%, maar u verplaatst het geld naar een hoogrentende spaarrekening om in plaats daarvan een APY van 0,80% te krijgen.

In het eerste scenario zou u in de loop van een jaar slechts $ 5 verdienen op uw stortingen. In de tweede neemt uw verdiende rente echter toe tot $ 80.

Dat is geen enorm verschil, zeker niet in de loop van een jaar. Maar hoe meer u spaart en hoe langer u uw geld op de rekening houdt, die extra rente kan oplopen.

Hoogrentende spaarrekeningen zijn een perfecte plek om uw spaargeld of andere kortetermijnspaargelden die u niet wilt vastzetten in een depositocertificaat (CD) of een beleggingsrekening, op te slaan.

Wanneer veranderen de rentetarieven op een hoogrentende spaarrekening?

De APY's op depositorekeningen, inclusief rentedragende betaalrekeningen, traditionele spaarrekeningen en hoogrentende spaarrekeningen, zijn doorgaans variabel.

Dit betekent dat uw rentepercentage op elk moment kan veranderen, vaak zonder voorafgaande kennisgeving. Meer specifiek zijn de depositorekeningtarieven gekoppeld aan de federale fondsenrente die is vastgesteld door het Federal Open Market Committee (FOMC), dat het monetaire beleid voor de Federal Reserve bepaalt.

De federal funds rate is het tarief waartegen banken 's nachts van elkaar lenen of aan elkaar lenen om aan de reserveverplichtingen te voldoen. Een hoog tarief betekent meestal dat het goed gaat met de economie. Lenders hebben de neiging om hogere rentetarieven te bieden op hun hoogrentende spaarrekeningen - en ook hogere rentetarieven in rekening te brengen op leningen en creditcards - wanneer de federale fondsenrente hoger is.

Aan de andere kant, als het FOMC de Federal Funds-rente verlaagt, is dit over het algemeen een teken dat de economie krimpt. Als gevolg hiervan bieden kredietverstrekkers doorgaans lagere depositorentes en lagere rentetarieven op nieuw krediet.

In maart 2020 verlaagde het FOMC de federale fondsenrente tot bijna nul en kondigde vervolgens in juni 2020 aan dat het verwacht de rente tot 2022 op dat niveau te houden. Nadat het FOMC zijn besluit had genomen, begonnen de hoogrentende spaarrentes te dalen, en zij zal waarschijnlijk een tijdje relatief laag blijven, hoewel lang niet zo laag als de standaardtarieven voor spaarrekeningen.

Wat te doen als de tarieven te laag worden

Wanneer de spaarrente laag wordt, kunt u zich afvragen of er een betere plek is om uw geld op te zetten. Uiteindelijk hangt het antwoord af van uw financiële situatie en doelen.

Als u bijvoorbeeld geld opzij heeft gezet voor noodkosten, is het waarschijnlijk de beste zet om een ​​hoogrentende spaarrekening te gebruiken als uw noodfonds. De lagere rente is niet genoeg om de inflatie bij te houden, maar dat geld is bestemd voor een regenachtige dag, dus veel geld van de balans halen is geen prioriteit.

Hoeveel u in uw noodfonds spaart, is aan u, maar financiële experts raden aan om drie tot zes maanden aan basisuitgaven te sparen in geval van nood.

Dat gezegd hebbende, als je genoeg geld hebt voor noodgevallen plus wat, is dit misschien een goed moment om dat overschot aan het werk te zetten met je andere financiële doelen.

Als u bijvoorbeeld creditcardsaldi of andere schulden met een hoge rente heeft, kunt u dat extra geld gebruiken om een ​​deel of alles af te betalen wat u verschuldigd bent. Hoe sneller u uw schuld kunt aflossen, hoe meer geld u bespaart op rente.

Als u een aantal langetermijndoelen heeft, zoals sparen voor uw pensioen, kunt u overwegen uw geld te beleggen om mogelijk uw rendement op uw investering te verhogen.

Als u de beste weg voor u kiest, is het belangrijk om te begrijpen wat u met het geld wilt doen en of u het risico loopt het te verliezen. Als u al uw spaargeld gebruikt om schulden af ​​te lossen, heeft u geen vangnet als u uw baan verliest of te maken krijgt met dure reparaties aan huis of auto. En als u al uw geld investeert en de markt daalt, kunt u honderden of zelfs duizenden dollars verliezen.

Denk goed na over deze factoren en uw situatie om de juiste beslissing voor u te nemen.

Bewaak uw tegoed om uw besparingen te vergroten

Het tarief van uw hoogrentende spaarrekening wordt niet beïnvloed door uw credit score. Maar wanneer de Federal Funds-rente daalt, daalt ook de prime rate, die kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen hoeveel rente ze in rekening brengen op leningen en creditcards.

Als u geld moet lenen, is een omgeving met lage rente de beste tijd om dat te doen. Maar als uw credit score niet in goede staat is, betaalt u mogelijk toch meer dan nodig is.

Het bewaken van uw kredietwaardigheid is essentieel om u te helpen begrijpen waar u staat met uw kredietgeschiedenis en welke gebieden u kunt aanpakken om deze te verbeteren. U kunt over het algemeen in aanmerking komen voor gunstige tarieven met een goed krediet, dat begint bij een FICO ^® Score ^☉ van 670, maar hoe hoger je score, hoe beter.

Met de kredietbewakingsservice van Experian heeft u gratis toegang tot uw FICO ^® Score en uw Experian-kredietrapport. Als u regelmatig controleert, kunt u zien hoe uw acties uw kredietscore beïnvloeden. U kunt ook de informatie op uw kredietrapport bekijken, zodat u kunt beslissen welke stappen u vervolgens met uw geld moet nemen.