Aangezien de afgestudeerden van vandaag de school verlaten met meer schulden voor studieleningen dan ooit, is het van cruciaal belang om het juiste afbetalingsplan voor uw behoeften te selecteren om wanbetaling en ernstige schade aan uw kredietwaardigheid te voorkomen.
Volgens gegevens van het ministerie van Onderwijs worden nu voor het eerst meer studieschulden terugbetaald via een van de inkomensafhankelijke terugbetalingsprogramma's van de overheid dan welke andere terugbetalingsmethode dan ook. Er zijn vier verschillende plannen, en elk heeft iets andere richtlijnen.
Hoewel het gebruik van een van de op inkomen gebaseerde aflossingsplannen uw federale leningbetalingen van maand tot maand beter beheersbaar kan maken, kunnen de langetermijnimplicaties van het kiezen voor een van de plannen ernstige financiële gevolgen hebben.
Lees hieronder meer over de algemene afwegingen tussen op inkomen gebaseerde aflossingsplannen en standaardaflossing van studieleningen wanneer uw aflossingsvrije periode afloopt.
Het gebruik van een van de inkomensafhankelijke aflossingsplannen van de overheid kan een optie zijn als u financiële problemen ondervindt of een laag salaris verdient in vergelijking met uw studieleningsaldo. Afhankelijk van uw inkomen, kan uw betaling zo laag zijn als $ 0 per maand. Door echter een zeer lage betaling te doen, dekt u misschien niet eens de rente op uw studieleningen en kan uw totale saldo in de loop van de tijd groeien.
Met standaardaflossing zijn uw maandelijkse betalingen over het algemeen hoger dan bij een inkomensafhankelijk plan (als u daarvoor in aanmerking komt), maar het is waarschijnlijker dat u uw studielening in een kortere tijd en met minder rente zult afbetalen.
Een andere optie is om je studieleningen te herfinancieren bij een particuliere kredietverstrekker. Met herfinanciering kunt u uw tarief verlagen en kunt u uw maandelijkse betaling aanpassen aan uw eigen budget.
Bij aflossing op basis van inkomen moet u uw inkomen en gezinsgrootte elk jaar opnieuw certificeren, zodat uw beheerder uw maandelijkse betaling opnieuw kan berekenen op basis van programmarichtlijnen.
Bepaalde veranderingen in het leven, waaronder een nieuw huwelijk en het gezamenlijk indienen van belastingen, kunnen ertoe leiden dat uw maandelijkse betaling aanzienlijk stijgt of u zelfs niet meer in aanmerking komt om betalingen te doen die aan uw salaris zijn gekoppeld.
Als dat gebeurt, is het belangrijk om te weten dat uw maandelijkse betalingen nooit hoger zullen zijn dan wat u zou betalen met het standaard 10-jarenplan; niet-vaste betalingen voor studieleningen - dit zijn betalingen die elk jaar kunnen veranderen op basis van je jaarinkomen - kunnen het echter moeilijk maken om je budget te beheren, vooral als je andere schulden hebt aangegaan, zoals een hypotheek of autolening.
Als u in de overheids- of non-profitsector werkt, kunt u na 10 jaar mogelijk uw lening kwijtgescholden met inkomensafhankelijke terugbetaling. Bij kwijtschelding van openbare leningen is het kwijtgescholden bedrag niet belastbaar.
Als u niet in de openbare dienst werkt, kan uw lening binnen 20 tot 25 jaar worden kwijtgescholden, maar wordt het leningsaldo belast, wat dat jaar tot een aanzienlijke belastingaanslag kan leiden.
Of inkomensafhankelijk aflossen iets voor u is, hangt af van verschillende factoren. Als je nog op school zit en leningen aanvraagt, laat de aantrekkingskracht van mogelijke kwijtschelding van leningen die beschikbaar is onder inkomensafhankelijke terugbetaling er niet toe leiden dat je meer studieschuld aangaat dan je anders zou doen.
Als je al bent afgestudeerd, moet je de voordelen van een lagere betaling nu afwegen tegen de mogelijke impact van een hogere schuldenlast over een langere periode. Je zou ook kunnen overwegen om je studieleningen te herfinancieren om je algemene rentevoet te verlagen en je saldo sneller af te betalen.
Als je eenmaal hebt besloten dat een op inkomen gebaseerd aflossingsplan goed bij je past, moet je nu kiezen welke smaak. Er zijn vier opties om uit te kiezen, elk met hun eigen voor- en nadelen.
Net als bij het PAYE-plan, moeten de betalingen die u doet, om in aanmerking te komen voor het IBR-plan, lager zijn dan wat u zou betalen onder een standaardaflossingsplan gedurende een periode van 10 jaar. Dit betekent dat uw federale schuld voor studieleningen over het algemeen hoger is dan uw jaarlijkse discretionaire inkomen, of een aanzienlijk deel van uw jaarinkomen vertegenwoordigt. Uw discretionair inkomen wordt berekend als het verschil tussen uw aangepaste bruto-inkomen en 150% van de federale armoederichtlijn voor uw gezinsgrootte en staat.
Technisch gezien zijn er twee verschillende IBR-plannen, een voor leners die hun eerste lening hebben afgesloten vóór 1 juli 2014 en gedeeltelijke financiële problemen hebben (Originele IBR), en een andere voor degenen die hun eerste lening op of na 1 juli hebben afgesloten. 2014 (2014 IBR). Er zijn enkele verschillen tussen de plannen om op te letten.
Uw terugbetalingsbedrag zal een van de volgende zijn:
In beide gevallen mag het bedrag nooit hoger zijn dan het bedrag van 10 jaar dat u bij een standaard aflossingsplan zou betalen. De looptijd van het IBR-abonnement van 2014 is 20 jaar , en 25 jaar voor het originele IBR-abonnement.
Als u in aanmerking komt voor het IBR-plan, kan dit helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen en aan het einde van het plan komen uw leningen in aanmerking voor vergeving. U moet echter het bedrag aan rente berekenen dat u tijdens uw aflossingsperiode zult betalen, en het bedrag dat aan het einde van uw aflossingsplan wordt kwijtgescholden, kan een belastbaar inkomen zijn.
Het ICR-plan heeft geen inkomenseis, dus het kan geschikt zijn voor diegenen die niet in aanmerking komen voor andere plannen, maar wel hun maandelijkse betalingen willen verlagen. Leners kunnen hun PLUS-leningen ook consolideren in een directe lening om het ICR-plan te gebruiken. Voor de andere drie plannen is dit geen optie.
Uw terugbetalingsbedrag zal een van de volgende zijn:
De terugbetalingsduur is 25 jaar en daarna komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van de lening voor het resterende bedrag. Een belangrijke overweging is dat het ICR-plan het hoogste potentiële betalingsbedrag heeft van alle andere inkomensgestuurde plannen, en voor sommigen misschien zelfs meer is dan de standaardaflossing. Zoals bij alle plannen, kan het geleende bedrag dat aan het einde van uw aflossingsplan wordt kwijtgescholden, een belastbaar inkomen zijn.
Net als IBR moet u, om in aanmerking te komen voor PAYE, aantonen dat u een financiële behoefte heeft. U moet ook een nieuwe lener zijn vanaf 1 oktober 2007 en een directe lening hebben ontvangen op of na 1 oktober 2011. Uw betalingen onder het PAYE-plan moeten ook lager zijn dan op de Standaard aflossingsplan.
Uw terugbetalingsbedrag is:
De duur van het PAYE-plan is 20 jaar , op dat moment komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van het resterende bedrag. Dit plan biedt over het algemeen het laagste betalingsbedrag voor alle in aanmerking komende leners, maar is op dit moment ook alleen voor de kleinste groep leners. Nogmaals, het geleende bedrag dat aan het einde van uw terugbetalingsplan is kwijtgescholden, kan een belastbaar inkomen zijn, waarmee u rekening moet houden bij het aanmelden.
REPAYE, gelanceerd in december 2015, is de nieuwste toevoeging aan het federale inkomensgestuurde terugbetalingsplan. Leners komen in aanmerking, ongeacht wanneer ze hun eerste federale studielening hebben afgesloten, en hoeven geen financiële noodzaak aan te tonen om in aanmerking te komen.
Uw terugbetalingsbedrag is:
De duur van het REPAYE-abonnement is 20 jaar voor niet-gegradueerde leningen, of 25 jaar als een van uw leningen voor afgestudeerde of professionele graden was. De leningen komen weer in aanmerking voor kwijtschelding van leningen na de volledige looptijd van het REPAYE-plan. Met REPAYE wordt echter, ongeacht hoe u uw belastingaangifte doet, het gehuwde gezamenlijke gecorrigeerde bruto-inkomen in aanmerking genomen voor uw maandelijkse betalingsberekening. Dit is niet het geval voor IBR- of PAYE-plannen en zou een rol moeten spelen in uw berekeningen bij het kiezen van een terugbetalingsplan.
Handleiding voor consolidatie van studieleningen
Hoe stapelen de afbetalingsplannen van uw student CARES Act op?
Moet ik een terugbetalingsprogramma voor studieleningen gebruiken?
5 redenen waarom het nu het juiste moment is om studieleningen te herfinancieren
Kan ik mijn federale en particuliere studieleningen consolideren?
Hoe de Trump-administratie de vergevingsplannen voor studieleningen verandert
De voor- en nadelen van studieleningen