Het terugbetalen van studieleningen kan intimiderend zijn, maar er zijn manieren om ze beter beheersbaar te maken.

Het herfinancieren van uw studieleningen is een manier om de last te verminderen - wanneer u herfinanciert, krijgt u doorgaans een lagere rente waardoor u geld kunt besparen. Herfinanciering is een goede optie voor afgestudeerden met een vast inkomen; ouders met PLUS-leningen kunnen ook herfinancieren.

Bekijk onze studieleningcalculator om uw tarieven te vergelijken.

Als u echter problemen ondervindt omdat uw federale studieleningen een groot percentage van uw inkomen uitmaken, en herfinanciering niet is voor u - een van de inkomensgestuurde terugbetalingsplannen van de overheid past misschien beter bij u.

De federale overheid biedt ten minste vier inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen en de meeste leningen komen in aanmerking voor ten minste één hiervan. Deze plannen omvatten:

• ICR-plan - Inkomensafhankelijk aflossingsplan
• IBR Plan - Op inkomen gebaseerd aflossingsplan
• PAYE-plan – Betalen naar gelang u verdient terugbetaalplan
• TERUGBETALING Plan – Herziene Pay as You Earn-plan

Deze plannen zijn speciaal ontworpen om het voor u gemakkelijker te maken om uw studieschuld te beheren, maar ze zijn niet voor iedereen. Sommige vereisen dat u financiële moeilijkheden aantoont en andere zijn gericht op bepaalde soorten leningen; of u in aanmerking komt voor sommige plannen, kan ook veranderen als u gaat trouwen.

Laten we elk van deze terugbetalingsplannen nader bekijken om te zien wie in aanmerking komt, welke voordelen u van elk kunt krijgen, hoe lang u kunt verwachten dat de terugbetaling zal duren en mogelijke nadelen voor elk.

Je kunt meer informatie krijgen op de website van de Federal Student Aid.

Wie komt in aanmerking?

Inkomensafhankelijk aflossingsplan (ICR)

Iedereen die in aanmerking komende federale studieleningen heeft, kan in aanmerking komen voor een ICR-plan. Als u een ouder bent met een PLUS-lening, kunt u zelfs van deze optie profiteren.

Hoewel u niet rechtstreeks een inkomensgestuurd terugbetalingsplan (zelfs een ICR-plan) kunt gebruiken om een ​​PLUS-lening af te betalen, kunt u uw Federal Plus-leningen of Direct PLUS-leningen consolideren in een Direct Consolidation Loan en een ICR-plan gebruiken om dat af te betalen. PLUS-leningen komen niet in aanmerking voor enige andere vorm van federaal terugbetalingsplan.

 Inkomensgebaseerd terugbetalingsplan (IBR) en   Betalen naar afbetalingsplan (PAYE)

Als uw studieschuldbetalingen oplopen tot meer dan uw discretionair inkomen, dan komt u waarschijnlijk in aanmerking voor een IBR- of PAYE-plan. In beide gevallen, als een IBR- of PAYE-plan minder is dan het bedrag dat u per maand zou betalen voor een standaard 10-jarig aflossingsplan, komt u in aanmerking voor een van deze plannen, zolang uw lening is ontstaan ​​op of eerder 1 oktober 2007 en u heeft sinds 1 oktober 2011 ten minste één uitbetaling ontvangen.

Herzien Pay as You Earn-plan (REPAYE)

Elke lener (behalve ouders met PLUS-leningen) kan in aanmerking komen voor een TERUGBETALINGsplan.

De voordelen van federale terugbetalingsplannen

Over het algemeen is het grootste voordeel van het kiezen van een terugbetalingsplan uw maandelijkse leningbetalingen op basis van uw inkomen, in plaats van op de totale hoofdsom en rente van de lening zelf.

Met een REPAYE- of PAYE-plan betaal je over het algemeen 10% van je discretionaire inkomen per maand voor je studieleningen. Voor de TERUGBETALING zal dit nooit hoger zijn dan het bedrag dat u zou betalen op een standaard 10-jarig afbetalingsplan.

Voor het IBR-plan geldt dat als u een nieuwe lener bent (de datum waarop uw lening op of na 1 juli 2014 begon), uw betalingen over het algemeen ook 10% van uw discretionair inkomen bedragen. Voor oudere leners is dit doorgaans 15% van het inkomen.

Als u kiest voor een ICR-plan, betaalt u 20% van uw discretionaire inkomen, of u betaalt het bedrag dat u normaal gesproken zou betalen voor een 12-jarig vast betalingsplan. Welke van deze bedragen ook lager is, is uw maandelijkse betaling.

Hoe lang duurt de terugbetaling?

Afbetalingsplannen variëren in lengte. Afhankelijk van uw abonnement kunt u doorgaans het volgende verwachten:

• ICR-abonnement – ​​25 jaar
• IBR-abonnement – ​​20 jaar als u op of na 1 juli 2014 bent begonnen met lenen, of 25 jaar als u vóór deze datum bent gaan lenen.
• PAYE-abonnement – ​​20 jaar
• TERUGBETALINGsplan - 20 jaar als alle leningen die u met het plan terugbetaalt voor niet-gegradueerde studies zijn, of 25 jaar als uw plan leningen dekt voor graduate school of professionele studieprogramma's.

Als u in de openbare dienst werkt, kan de termijn worden verkort tot 10 jaar.

De nadelen van federale terugbetalingsplannen

Zoals u kunt zien, verlengt elk federaal terugbetalingsplan dat u kiest de terugbetalingsperiode van uw studielening. Als je er langer over doet om je studieleningen af ​​te betalen, kan dit ertoe leiden dat je op de lange termijn veel meer rente betaalt.

Ook zult u, hoewel u elke maand kleinere betalingen doet, nog steeds voor een langere periode in de schulden zitten. Dit kan van invloed zijn op uw kredietwaardigheid, uw vermogen om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening om een ​​huis te kopen en/of van invloed zijn op de voorwaarden die u voor andere leningen kunt krijgen totdat u klaar bent met uw aflossingsplan.

Een ander nadeel is dat elke schuld die wordt kwijtgescholden nadat uw termijn voorbij is, belast kan worden - die kwijtgescholden schuld kan door de IRS als inkomen worden behandeld.

Herfinanciering van studentenleningen

Gelukkig is er een alternatief voor leners die minder per maand willen betalen en/of de tijd dat ze hun lening afbetalen willen verkorten. Als je een regelmatig inkomen hebt en je weet wat je elke maand kunt betalen voor je studieleningen, kun je misschien je rentetarief verbeteren, je maandlasten verlagen en/of de terugbetalingsperiode van je lening verkorten.