Dit is geschreven door Olivia Kendall, een teamleider voor klantgeluk bij Earnest.

Ik heb net al mijn studieleningen afbetaald - en mijn FICO kreeg een enorme hit van 40 punten! Wat geeft? Ik dacht dat het verantwoordelijk was om mijn schuld zo snel mogelijk af te lossen (terwijl ik nog steeds regelmatig bijdroeg aan een noodfonds)? Zou mijn score niet met 40 punten moeten stijgen als ik bewijs dat ik een laag kredietrisico heb door mijn leningen eerder dan verwacht volledig te betalen?

Getekend,

Slapeloos in San Francisco

Hey slapeloze,

Gefeliciteerd met het afronden van je studieschuld! Wat er ook met uw FICO-score is gebeurd, dat is een enorme prestatie en als u die maandelijkse betalingen niet hoeft te doen, komt er meer van uw inkomen vrij om dingen te doen zoals investeren, sparen of uzelf trakteren.

Het antwoord van TL;DR op "Zou mijn score niet omhoog moeten gaan als ik mijn studieschuld aflos?" is:niet noodzakelijk. Dit is waarom.

Waarom hebben laatste betalingen op studieleningen invloed op uw kredietscore?

Wanneer u een lening aflost en vervolgens afsluit het gerelateerde account, kan dit op een aantal manieren uw FICO-score beïnvloeden. (Een snelle opfrissing van uw FICO-score:de formule die grote kredietbureaus gebruiken om dit aantal te berekenen, heeft meerdere factoren, waaronder kredietgebruik, de lengte van de kredietgeschiedenis, betalingsgeschiedenis en kredietmix.)

Ten eerste, wanneer u een doorlopende rekening (zoals een creditcard) sluit, kan dit van invloed zijn op uw kredietgebruiksratio of het bedrag van de doorlopende schuld die u heeft in verhouding tot het beschikbare krediet dat u heeft. Als u een ongebruikte creditcard met een saldo van $ 0 afsluit, neemt uw gebruiksratio toe. En dat kan een negatieve invloed hebben op uw FICO-score.

Vervolgens kan het sluiten van een rekening de betalingsgeschiedenis die aan die rekening is gekoppeld, zappen. Een lange geschiedenis van tijdige terugbetaling helpt bij het opbouwen van uw kredietwaardigheid, maar als u die rekening sluit, gaat de geschiedenis ermee gepaard. Dat kan ook een negatieve invloed hebben op je score.

Ten derde, wanneer u uw studieleningrekeningen sluit, die als leningen op afbetaling worden beschouwd, en alleen doorlopend krediet over heeft (zoals uw creditcard) of helemaal geen ander krediet meer heeft, zal uw kredietmix veranderen. Dit kan ook een negatieve invloed hebben op uw FICO-score. U kunt federale studieleningen of particuliere studieleningen hebben. Als u uw volledige leningssaldo terugbetaalt, wordt uw account bij de beheerder gesloten en heeft dit invloed op uw kredietwaardigheid.

Hoe meer kredietgeschiedenis u heeft, hoe minder uw FICO wordt beïnvloed door bijzondere gebeurtenissen zoals het sluiten van een account.

Meer informatie:hoe u uw kredietrapport kunt lezen

Hoe u snel uw kredietscore kunt corrigeren

Als uw goede kredietscore een deuk heeft opgelopen en u wilt deze in korte tijd weer opbouwen, kunt u overwegen om op een verantwoorde manier een creditcard of ander soort krediet te gebruiken als een manier om uw goede credit. De beste manier om dit te bereiken, is door uw saldo altijd elke maand volledig af te betalen en het account open te houden, zelfs als u het niet elke maand gebruikt.

Laat zien dat je zowel de schulden op afbetaling (zoals een studielening of autolening) en verstandig kunt beheren doordraaien (zoals een creditcard) is een factor in uw algehele score. Dit kan helpen bij het verbeteren van uw kredietmix. Als uw kredietbestand relatief dun is (dwz als er niet veel items in staan, hetzij omdat u nieuw bent met krediet of u het niet gebruikt als onderdeel van uw financiële strategie), dan is de kredietmix nog belangrijker.

Weet in de toekomst dat u kredietverstrekkers laat zien dat u zowel voorspelbaar bent en verantwoordelijk is soms voordeliger dan alleen maar te laten zien dat je verantwoordelijk bent, althans vanuit het perspectief van FICO-scores.

Ten slotte is er nog een ding om op voorbereid te zijn bij het sluiten van een account, namelijk het potentieel voor kosten. In de wereld van kredietverstrekkers wordt het als een 'vooruitbetaling' beschouwd wanneer een lener zijn lening afbetaalt voordat de termijn van het aflossingsplan is verstreken. Een reden waarom veel leningbeheerders niet van vooruitbetaling houden, is dat het moeilijker wordt om leningen te volgen en te beheren. In feite ontmoedigen veel traditionele kredietverstrekkers mensen om dit te doen door een extra vergoeding op te leggen als ze hun lening vóór de vervaldatum afbetalen. (Opmerking:Earnest brengt nooit kosten in rekening voor extra betalingen of het aflossen van een lening.)

Wat zijn de beste dingen die u kunt doen om ervoor te zorgen dat uw kredietscore in de loop van de tijd verbetert, zodat kredietverstrekkers u lagere rentetarieven kunnen aanbieden? Wees alert op uw persoonlijke financiën en bankrekening, stel vragen, behoud een goede reputatie bij uw kredietverstrekkers en zorg ervoor dat u de voorwaarden van een nieuwe lening of kredietlijn echt begrijpt.

Speciale dank aan John Davidson, een underwriter bij Earnest, voor zijn bijdragen aan dit stuk.