Sinds hun aantreden in januari 2017 zijn president Donald Trump en minister van Onderwijs Betsy DeVos twee polariserende spelers in het Amerikaanse onderwijssysteem. DeVos trok aanvankelijk de aandacht voor haar werk om schoolcheques uit te breiden, maar de laatste tijd komen de reacties op de veranderende plannen voor het kwijtschelden van studieleningen op stoom. De regering heeft al wijzigingen aangebracht in de plannen voor het kwijtschelden van federale leningen, maar er staan er nog veel meer op stapel. Dus wat zijn deze veranderingen en welke invloed hebben ze op leners?
Wat is er de afgelopen twee jaar gepasseerd? Hier beschrijven we wanneer de wijzigingen van kracht zijn geworden en wie er baat heeft bij de nieuwe regels.
Wanneer is dit van kracht geworden: 1 januari 2018; loopt af in 2025
Voor- en nadelen van de wet voor leners: Sectie 11031 van de Tax Cuts &Jobs Act elimineerde de belastbaarheid van kwijting van studieleningen voor leners die deze krijgen wegens overlijden of totale en permanente invaliditeit. Dit is een wet op gezond verstand die op 1 januari 2018 van kracht is geworden. Deze datum is belangrijk om op te merken, aangezien alle leningen die in 2017 zijn afgelost, nog steeds belast zullen worden. Deze wet vervalt in 2025 als het Congres deze niet verlengt.
Wanneer is dit van kracht geworden: 1 januari 2018
Voor- en nadelen van aftrekbeperking voor leners: Dankzij de aftrek van collegegeld en toeslagen konden belastingbetalers hun belastbaar inkomen met maximaal $ 4.000 verlagen voor collegegeld of aanverwante uitgaven. Deze aftrek zou eigenlijk eind 2016 aflopen, maar werd in plaats daarvan verlengd voor het belastingjaar 2017 als onderdeel van de Bipartisan Budget Act van 2018. Dit was een aftrek die over het algemeen werd geclaimd door degenen die ook aanspraak maakten op een Lifetime Learning Credit en hoger verdieners.
De volgende zijn voorgestelde wijzigingen en nog geen wetten. Ze staan momenteel ter discussie en zouden op de radar moeten staan van alle leners van federale leningen die momenteel worden terugbetaald, of die federale studieleningen overwegen om toekomstige onderwijskosten te dekken.
Het PSLF-programma, geïntroduceerd door president George W. Bush in 2007, is gepland door de regering-Trump voor waarschijnlijke verwijdering uit de federale begroting. Het programma beloont momenteel gekwalificeerde non-profitorganisaties en overheidsmedewerkers die 120 in aanmerking komende maandelijkse betalingen (10 jaar) doen door de resterende onderwijsschuld van de lener aan het einde van die periode weg te werken.
Het stopzetten van het PSLF-plan werd voor het eerst voorgesteld voor de begroting 2018. Nadat het uit de laatste iteratie was geschrapt, werd het opnieuw opgenomen voor 2019. Het beëindigen van dit programma kan leners ervan weerhouden een carrière na te streven in de openbare dienst, de overheid, wetshandhaving, het onderwijs, enz., in plaats van te kiezen voor de particuliere sector.
In maart 2018 wees het Congres 350 miljoen dollar extra toe op basis van wie het eerst komt, het eerst maalt voor degenen die in oktober 2017 voor vergeving in aanmerking kwamen. verandering wordt aangebracht. In de huidige begroting zouden de voorgestelde wijzigingen van toepassing zijn op nieuwe leningen na 1 juli 2019.
Oorspronkelijk opgenomen in de Tax Cuts and Jobs Act, stelde de regering-Trump voor om de renteaftrek voor studieleningen af te schaffen. De renteaftrek voor studieleningen stelt leners in staat om tot $ 2.500 aan studieleningrente die in een bepaald jaar is betaald, af te trekken van uw belastingen.
Er is een inkomensgrens aan deze aftrek, leners die meer dan $ 80.000 verdienen, komen niet in aanmerking. De lening moet ook afkomstig zijn van een gekwalificeerde bron en worden afgesloten voor gekwalificeerde onderwijskosten.
Het stopzetten van deze aftrek was niet opgenomen in de eindafrekening, maar kan in de toekomst weer de kop opsteken.
Ook opgenomen in het begrotingsvoorstel 2019 is de afschaffing van gesubsidieerde studieleningen. Dit zou een belangrijke verandering zijn voor nieuwe kredietnemers. Momenteel betaalt de overheid de opgebouwde rente terwijl de student op school zit voor federaal gesubsidieerde leningen.
Gesubsidieerde studieleningen zijn alleen beschikbaar voor leners die financiële noodzaak aantonen bij het invullen van hun FAFSA. Er zijn nog steeds ongesubsidieerde leningen, maar deze zijn op de lange termijn veel duurder en studenten zouden met meer schulden afstuderen. Volgens een rapport van het Congressional Budget Office in december 2016 zou het afschaffen van gesubsidieerde leningen in tien jaar tijd 26,8 miljard dollar aan kosten voor studenten hebben opgeleverd.
Vandaag zijn er vier inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen:
De regering-Trump heeft voorgesteld deze plannen te schrappen en te vervangen door een enkel inkomensgestuurd aflossingsplan. Momenteel heeft elk abonnement een andere tijdlijn en tarief voor de lener om te kiezen wat het beste bij zijn of haar financiële situatie past.
De voorgestelde enkele optie zou de maandelijkse betaling van een lener beperken tot 12,5% van zijn discretionaire inkomen. Niet-gegradueerde en afgestudeerde leners zouden respectievelijk een tijdlijn van 15 en 30 jaar hebben voor vergeving van studieleningen.
Sommige IBR- en ICR-leners betalen momenteel 15 tot 20% van hun discretionaire inkomen als onderdeel van hun plan, dus dit zou die leners ten goede komen. Andere inkomensafhankelijke terugbetalingsleners hoeven op dit moment echter slechts 10% te betalen. Niet-gegradueerden geven misschien ook de voorkeur aan de tijdlijn van 15 jaar, maar 30 jaar voor afgestudeerden is langer dan een van de vier bestaande plantijdlijnen.
Het hebben van één plan zou de keuzes vereenvoudigen voor diegenen die een inkomensgestuurd aflossingsplan overwegen.
Volgens een NerdWallet-artikel waarin de auteurs echter terugbetalingsscenario's hebben berekend voor leners die REPAYE gebruiken op drie jaarlijkse inkomensniveaus:$ 20.000, $ 30.000 en $ 40.000, "in elk inkomensscenario, zullen leners zou volgens het plan van Trump elke maand meer betalen dan wanneer hij zich inschreef voor REPAYE.”
Sinds 1998 zijn studieleningen uitzonderlijk moeilijker af te lossen bij faillissement. De lener moet "onnodige ontberingen" bewijzen om het zelfs maar te overwegen. Zelfs de term 'onnodige ontberingen' is niet goed gedefinieerd, dus leners weten niet goed waar ze moeten beginnen en geven faillissement als optie op.
In februari 2018 plaatste het ministerie van Onderwijs een verzoek om informatie over de beoordeling van vorderingen wegens onterechte ontbering in tegenvorderingen bij het verkrijgen van kwijtschelding van studieleningen in faillissementsprocedures. In feite een oproep aan het publiek voor opmerkingen over "factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij het beoordelen van claims voor onterechte ontbering" bij het overwegen van faillissement.
Meer duidelijkheid zou op termijn gunstig zijn. De onzekerheid totdat deze regels zijn vastgesteld, kan kredietverstrekkers minder bereid maken om te lenen en risicovollere kredietnemers aan te nemen.
Dit artikel is geschreven door Carolyn Pairitz Morris, hoofdredacteur bij Earnest.
4 Vergevingsopties voor studentenleningen voor advocaten
3 Vergevingsopties voor studentenleningen voor verpleegkundigen
Hoe voorkom je dat je studieschuld in gebreke blijft?
Vergeving van studieleningen voor militair personeel
De voor- en nadelen van studieleningen
Hoe te kwalificeren voor studieleningen
Hoe studieleningen met hoge rente te herfinancieren