Er zijn maar weinig dingen die je dag - en je bankrekening - kunnen verpesten, zoals een gevallen transmissie, een kapotte boiler of een roze briefje van je baas.

Financiële noodsituaties kunnen u uit uw koers brengen en u in de schulden storten als u daar niet op voorbereid bent. Slechts 39% van de Amerikanen zei dat ze een onverwachte uitgave van $ 1.000 zouden dekken met hun spaargeld, volgens de meest recente Financial Security Index-enquête van Bankrate. Anderen zeiden dat ze het op een creditcard zouden zetten of het geld van familie en vrienden zouden lenen, en 4% zei dat ze niet wisten hoe ze die $ 1.000 zouden betalen.

We hebben financiële experts uit het hele land gevraagd om ons te vertellen hoeveel er in uw noodfonds moet zitten en hoe u slim om kunt gaan met dat geld als het eenmaal binnen is.

Hoe moet mijn noodfonds eruit zien?

Financiële planners adviseren ten minste drie maanden aan inkomsten op een rekening die u niet aanraakt, tenzij het een echt noodgeval is. Maar dat is slechts een algemeen cijfer.

"Als je alleenstaand bent, geen kinderen hebt, een huurder bent, een stabiele baan hebt en terug naar huis kunt verhuizen als je werkloos wordt, dan heb je misschien drie maanden spaargeld nodig", zegt Harrine Freeman, een financieel expert en spreker uit Washington DC. .

Maar gooi kinderen of het bezitten van een eigen huis in de mix, of als je als zelfstandige werkt met een variabel inkomen, is het de beste keuze om negen tot twaalf maanden inkomen in je noodfonds te hebben, voegde Freeman eraan toe.

Wees bij het bepalen van uw exacte noodfondsdoel gedetailleerd en specifiek om de werkelijke kosten van uw maandelijkse uitgaven te krijgen. Dat betekent volgens Jill Caponera, expert op het gebied van consumentenbesparingen bij Promocodes.com, niet alleen huur- of hypotheekbetalingen, maar ook autoverzekeringen, energierekeningen en voedsel.

"Bekijk enkele maanden aan boodschappen en gasbonnen en bepaal een gemiddeld maandelijks budget voor gas en boodschappen", zei ze.

Hoe kan ik sparen voor een noodgeval terwijl ik mijn rekeningen en studieleningen nog steeds betaal?

Er is geen one-size-fits-all als het gaat om het vullen van uw noodfonds, maar er zijn verschillende manieren om geld naar die rekening te sluizen.

Caponera raadt aan om 20% van je salaris opzij te zetten totdat je je doel hebt bereikt. Naast het plannen en budgetteren van uw aanstaande uitgaven, zoals Kerstmis of het vernieuwen van uw autoregistratie, moet u kleine manieren vinden om te bezuinigen op dagelijkse aankopen.

“Het is geen verrassing dat uit eten gaan optelt. De gemiddelde maaltijd kost $ 12,75, en de gemiddelde Amerikaan gaat 4,2 keer per week uit eten, volgens Debt.org, "zei Caponera. "Dat kost in totaal meer dan $ 200 per maand voor lunches alleen. De gemiddelde lunch met een bruine zak kost slechts ongeveer $ 4, dat is een maandelijkse besparing van meer dan $ 130, of een jaarlijkse besparing van $ 1.560. "

Ramsay Leimenstoll, een paraplanner bij Bell Investment Advisors in San Francisco, raadde aan om elke maand een automatische overschrijving in te stellen om ervoor te zorgen dat het geld in spaargeld terechtkomt. Ze suggereert ook wat ze de 'sneeuwbalmethode voor sparen' noemt als het idee om drie tot zes maanden inkomen te sparen te ontmoedigend lijkt.

“Kunnen ze een maand hypotheek of huur sparen? Kunnen ze vervolgens de energierekeningen en boodschappen van een maand besparen? In staat zijn om deze kleinere doelen snel achter elkaar te bereiken, kan een nuttige psychologische motivator zijn waardoor het doel redelijker lijkt, "zei ze.

Wat is een financiële "noodsituatie?"

Inkomensverlies, een ernstige medische gebeurtenis en autoreparaties vallen zeker binnen de definitie van elke financiële expert van 'noodgeval'. Maar dat zijn niet de enige redenen waarom u deze besparingen wellicht moet benutten.

"Een nooduitgave is een onverwachte gebeurtenis en in sommige gevallen heb je er geen controle over", zei Freeman, terwijl ze een lijst afvinkte van gebeurtenissen die voldoen aan haar criteria voor een noodgeval. "Gebitsproblemen of problemen met het gezichtsvermogen, echtscheiding, het overlijden van een echtgenoot of onverwachte huisreparaties, zoals een apparaat of HVAC-reparaties, dakreparaties en water- en rioleringsback-ups."

David Flores Wilson, senior vermogensbeheerder bij Watts Capital in New York City, zei dat hij zijn klanten eraan herinnert dat noodsituaties die de moeite waard zijn om in uw spaargeld te duiken, niet altijd slecht hoeven te zijn.

"Noodfondsen zijn niet alleen voor onvoorziene crises zoals het verlies van een baan of een onvoorziene ziekte, maar ze kunnen ook worden gebruikt als instrumenten voor goede kansen," zei hij, "zoals het land doorkruisen voor een iets lagerbetaalde baan die is beter langetermijnpotentieel of het starten van een nieuw bedrijf.

Dus wat is zeker niet een noodgeval? "De nieuwste gadget, upgrades naar elke dienst zoals mobiele telefoon of internet, kleding, een nieuwe auto, een nieuw huis", zei Freeman, "vakantie, concertkaartjes, elektronica, meubels, sieraden of persoonlijke diensten."

Waar moet ik mijn noodfonds bewaren?

Niet onder je matras - waar het kan worden gestolen of verloren bij een brand of een natuurramp - en niet op de aandelenmarkt waar een dip een deel van je spaargeld kan wegnemen wanneer je het het meest nodig hebt. En zet het niet op een cd, waar het zal worden opgesloten en buiten bereik.

Byron Ellis, een gecertificeerde financiële planner bij United Capital Financial Life Management in The Woodlands, Texas en de oprichter van Doing Money Right, vertelt zijn klanten om hun noodfonds op een spaar- of geldmarktrekening te houden die los staat van hun betaalrekening.

"Met andere woorden, gemakkelijk te krijgen wanneer je het nodig hebt," zei hij, "maar niet zo verleidelijk als je chequeboek of geldautomaat."

Leimenstoll herhaalde het advies om ervoor te zorgen dat uw noodgeld op een aparte spaarrekening staat, zelfs bij een andere bankinstelling:hoe hoger het rendement, hoe beter.

"Laat je niet ontmoedigen als je je noodfonds moet gebruiken en dan een paar maanden moet besteden om het aan te vullen", zei ze. "Daar is het voor!"