Voor Amerikanen stijgt het gemiddelde opleidingsniveau. Volgens het United States Census Bureau is het aantal mensen van 25 jaar en ouder met een masterdiploma sinds 2000 verdubbeld tot 21 miljoen. Het aantal doctoraathouders is in dezelfde periode meer dan verdubbeld tot 4,5 miljoen.
Hoewel een hoger opgeleide bevolking een goede zaak is, is er ook een stijgende studieschuld om rekening mee te houden. 60% van de masterstudenten en 75% van de professionele doctoraten had studieleningen. De gemiddelde leningsaldi van afgestudeerden stegen van $ 124.700 in 2000 tot $ 246.000 in 2016.
Bovendien beginnen veel grad-schoolstudenten hun programma's met een undergrad-schuld. Volgens Lendedu waren studenten met een lagere opleiding in 2017 gemiddeld bijna $ 28.000 schuldig.
Aangezien velen zullen blijven vertrouwen op studieleningen, kan het financieel verstandig zijn om deze schuld in toom te houden voordat een nieuw programma wordt gestart. Hieronder volgen enkele methoden om studieschulden te beheersen, of het nu gaat om het versnellen van de terugbetaling of het verlagen van de maandelijkse betalingen.
Via het federale programma voor directe consolidatieleningen kunt u federale studieleningen combineren tot één geconsolideerde lening met een nieuwe gewogen gemiddelde rentevoet en terugbetalingstermijn. Aanvragers hebben de mogelijkheid om terugbetalingstermijnen tot 30 jaar te selecteren.
Bij het consolideren van federale studieleningen, kunt u uw maandelijkse betalingen verlagen door de terugbetalingstermijn te verlengen. Bij het uitbreken van de aflossing over een langere periode worden daardoor de maandlasten verlaagd. Bovendien is één maandelijkse betaling op een geconsolideerde lening eenvoudiger om vooruit te gaan op de middelbare school.
Lagere maandelijkse betalingen klinken geweldig, maar er zijn belangrijke kanttekeningen. Ten eerste is de rentevoet op federale consolidatieleningen een gewogen gemiddelde van de vorige leningen. Dit komt niet neer op een tariefverlaging, dus het bespaart geen geld met verminderde rentekosten.
Bovendien, hoewel lagere maandelijkse betalingen gemakkelijker terug te betalen zijn, zal een verlenging van de terugbetalingstermijn de totale kosten van de lening verhogen, omdat er in de loop van de tijd meer rente zal oplopen. Ten slotte komen alleen federale studieleningen in aanmerking; particuliere studieleningen kunnen niet worden geconsolideerd met de federale overheid.
De schuldlawinemethode is een veelgebruikte strategie voor het afbetalen van meerdere schuldrekeningen. De methode geeft prioriteit aan leningen met de hoogste rentetarieven. Het algemene doel van de schuldenlawinemethode is om als eerste uit de duurste, schadelijke schuld te komen.
Met de schuldenlawinestrategie begin je met het doen van minimale betalingen op alle studieleningen. Besteed al het extra geld aan het doen van grotere betalingen voor de lening met de hoogste rente. Herhaal deze procedure elke maand totdat de hoogrentende lening is afbetaald. Herhaal de procedure met de volgende lening met de hoogste rente totdat alle leningen zijn afbetaald.
De schuldlawinemethode is een van de snelste manieren om schulden uit eigen zak af te betalen. U kunt volledig vertrouwen op budgettering en planning om het voor elkaar te krijgen. Hoewel het effectief is, brengt het uitdagingen met zich mee. Het kan moeilijk zijn om meerdere leningrekeningen tegelijk te beheren, en deze methode vereist een hoger inkomen ten opzichte van de studieschuld om grotere betalingen te kunnen doen.
De schuldsneeuwbalmethode is vergelijkbaar met de schuldlawinemethode, maar in plaats van schulden met een hoge rente, geeft deze prioriteit aan schulden met een laag saldo. Kortom, het houdt vast aan een vergelijkbare procedure als schuldenlawine, maar het vraagt om grotere betalingen op de studentenleningrekening met het laagste saldo. Zodra dat saldo is afbetaald, herhaalt u de procedure met het volgende laagste saldo.
Deze methode kan leners gemotiveerd houden tijdens de terugbetaling. Het vroegtijdig kunnen afstrepen van een lening tijdens de aflossing kan zowel als een financiële als morele overwinning worden gezien. U hoeft dan minder leningen af te handelen, wat de aflossing in de toekomst vereenvoudigt.
Houd er rekening mee dat u zorgvuldig moet budgetteren en meerdere leningbetalingen proactief moet beheren. Verder vereist de sneeuwbalmethode een hoog inkomen ten opzichte van de studieschuld, net als de schuldlawinemethode.
Herfinanciering van studieleningen is vergelijkbaar met federale consolidatie, maar biedt meer voordelen voor afgestudeerden die hun schuld proberen te beheren. Wanneer je studiefinanciering herfinanciert, vraag je een lening aan bij een particuliere bank of kredietverstrekker in plaats van bij de overheid. Deze onderhandse lening wordt gebruikt om eventuele eerdere particuliere en/of federale studieleningen af te lossen, en u moet deze nieuwe lening afbetalen onder een nieuwe rentevoet en aflossingstermijn.
Er zijn verschillende voordelen om te overwegen. Herfinanciering van studieleningen biedt gekwalificeerde studentenleners een kans om een lagere rente op studieschuld te krijgen. Met een lager tarief kunnen de maandelijkse betalingen worden verlaagd en moeten leners tijdens de terugbetalingsperiode geld kunnen sparen. Bovendien kunnen afgestudeerden verder gaan met slechts één eenvoudigere maandelijkse betaling via school.
Het Income-Driven Repayment (IDR) -programma is beschikbaar voor afgestudeerden die federale studieleningen terugbetalen. Het wordt niet aangeboden voor particuliere studieleningen.
Een IDR-abonnement dekt de maandelijkse betalingen af als een percentage van het inkomen van een lener. U kunt bijvoorbeeld elke maand slechts 10% van uw inkomen betalen met het Inkomensgebaseerde Terugbetalingsplan (IBR). Betalingen worden gedaan voor 20 tot 25 jaar; daarna wordt het resterende saldo kwijtgescholden. Voor iemand die naar de middelbare school gaat, kan dit een geweldige manier zijn om de betalingen laag te houden.
Er is echter een groot nadeel om rekening mee te houden:de kosten van terugbetaling. Als het inkomen te laag is, zijn de geplafonneerde betalingen mogelijk niet groot genoeg om een aanzienlijk deel van de hoofdsom te betalen. Wanneer de betalingen te laag zijn, kan het schuldsaldo zelfs groeien naarmate de rente profiteert van de relatief ongerepte hoofdsom. Als dit het geval is, betaalt u mogelijk veel meer dan het oorspronkelijke geleende bedrag na 20 jaar op een IDR-abonnement.
Tweewekelijkse betalingen doen is een eenvoudige manier om schulden sneller af te lossen. Doorgaans worden betalingen voor studieleningen maandelijks gedaan, wat neerkomt op 12 volledige betalingen per jaar. Als u tweewekelijkse betalingen doet, moet u het hele jaar door elke twee weken een halve betaling doen.
Na 52 weken volgens het tweewekelijkse betalingsschema, heeft u 26 halve of 13 volledige betalingen gedaan. Dit is een geweldige manier om de terugbetaling bescheiden te versnellen. Er is niet zoveel geld voor nodig als bij de schuldlawine- of sneeuwbalmethode, en u kunt elk jaar een extra betaling doen.
Welke strategie je ook kiest, het is belangrijk om vooruit te denken als je naar de middelbare school gaat. Er zijn tal van manieren om uw studieschuld te beheren, maar elke methode heeft zijn eigen voor- en nadelen. Het zorgvuldig afwegen van de voor- en nadelen van elke strategie is van het grootste belang om je schulden op orde te krijgen voordat je de sprong naar de middelbare school maakt - en meer studieschuld.
Andrew Rombach is een Content Associate voor Lendedu – een website die consumenten en afgestudeerden helpt met hun financiën. Als recent afgestudeerde student met een studieschuld, is Andrew een voorstander van een gezamenlijke terugbetalingsbenadering waarbij zowel de schuldsneeuwbal- als de lawinemethode wordt gebruikt.
Een checklist voor studentenleningen voor studentenleningen
Hoe te sparen voor een groeiend gezin als je studieleningen hebt
Hoe te kwalificeren voor studieleningen
Hoe te betalen voor een MBA
Hoe werken studieleningen?
Hoe beïnvloeden studieleningen uw belastingen?
Betalen voor rechtenstudie met studieleningen