Een op de vijf Amerikanen lost momenteel de studieschuld af, maar ze hebben niet allemaal dezelfde rente op die leningen. Zelfs als je alleen federale studieleningen hebt afgesloten, die elk jaar voor alle leners worden vastgesteld, kan het zijn dat je een ander tarief hebt dan anderen die vijf, tien of vijftien jaar eerder zijn afgestudeerd.

De rentetarieven weerspiegelen uw kredietwaardigheid en bepalen hoeveel meer dan de oorspronkelijke schuld u moet terugbetalen. Het verlagen van uw rente met zelfs een paar basispunten door middel van herfinanciering kan in de loop der jaren serieuze besparingen opleveren. Dat is het moment waarop de herfinanciering van studieleningen in het spel komt.

Oversluiten is wanneer u uw bestaande lening (of leningen) vervangt door een nieuwe onderhandse lening, bij voorkeur tegen een lagere rente. Het verschuldigde geleende bedrag verandert niet, maar hoeveel u uitgeeft aan rentebetalingen kan veranderen. Kredietverstrekkers zijn misschien bereid u een lager tarief aan te bieden als ze zien dat uw kredietprofiel is verbeterd sinds u de oorspronkelijke lening aanging. Met de lagere rente kunt u uw lening mogelijk eerder aflossen, wat ertoe kan leiden dat u gedurende de looptijd van de lening minder rente betaalt, of u kunt lagere maandelijkse betalingen doen, waardoor er cashflow vrijkomt voor andere doeleinden.

Herfinanciering wordt gedaan met een particuliere geldschieter, in plaats van de federale overheid. Dit betekent dat u de kredietverstrekker kunt kiezen die u het laagste tarief en de beste terugbetalingsopties biedt. Mogelijk worden er opstartkosten in rekening gebracht bij het herfinancieren van studieleningen bij een nieuwe geldschieter, dus zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest voordat u tekent.

Wat is een hoge rente voor studieleningen?

De rentetarieven voor federale studieleningen worden jaarlijks opnieuw ingesteld. Het vaste rentetarief voor directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen voor studenten is 4,53% voor het schooljaar 2019-20 en zal waarschijnlijk veranderen voor studentenleners van 2020-21. Dit lijkt misschien een vrij laag tarief, maar in 2013-14 waren de rentetarieven voor dezelfde leningen slechts 3,86%.

Om een ​​aantal redenen, waaronder als u uw federale leningopties hebt gemaximaliseerd, kunt u zich wenden tot particuliere studieleningen om het betalen voor school af te ronden. In tegenstelling tot federale leningen bieden particuliere studieleningen een rentetarief op basis van het kredietprofiel van de aanvrager. De markt bepaalt de tarieven die beschikbaar zijn voor elke lening, maar uw kredietwaardigheid, of beter gezegd uw kredietprofiel, is van invloed op het tarief dat u persoonlijk ontvangt voor uw studielening. Vaste tarieven variëren momenteel van ongeveer 4 tot 13%, maar nogmaals, tarieven veranderen altijd op basis van de veranderende markt.

Een andere factor die de rentevoet van een lening beïnvloedt, is het type lening dat een student kiest. Als u een lening met variabele rente hebt afgesloten bij een particuliere kredietverstrekker, kan uw rentepercentage tijdens de looptijd van uw lening veranderen. Hoewel de variabele rente die door de particuliere geldschieter wordt aangeboden in eerste instantie lager kan zijn dan de beschikbare vaste rente, kan dit gedurende de looptijd van de lening veranderen.

Wat kan van invloed zijn op de rente op studieleningen?

Een van de belangrijkste componenten van uw credit score is uw kredietgeschiedenis. Vaak hebben studenten niet voldoende kredietgeschiedenis, bijvoorbeeld:voldoende kredietlijnen, diverse kredietmix, of gewoon krediet gebruiken om een ​​kredietverstrekker te laten zien dat ze hun lening kunnen betalen. De student mag ook geen enkele vorm van inkomen hebben gehad toen hij de studielening aanging.

Vanwege het risico kunnen particuliere geldschieters om een ​​van deze redenen studenten vragen een medeondertekenaar aan hun aanvraag toe te voegen. Het toevoegen van een medeondertekenaar kan de geldschieter gemoedsrust geven en de mogelijkheid bieden om een ​​lager tarief aan te bieden dan hij de student zelf had kunnen bieden.

Wanneer studieleningen herfinancieren

Een factor waar kredietverstrekkers naar zullen kijken wanneer u uw lening gaat herfinancieren, is uw schuld / inkomensratio. Om deze reden is het een goed moment om te overwegen uw lening(en) te herfinancieren als u een belangrijke financiële mijlpaal in uw leven heeft bereikt. Heeft u een verhoging of promotie gekregen die van invloed is op uw maandinkomen? Ben je net afgestudeerd met een hogere graad en ga je opnieuw aan de slag? Bent u klaar met het afbetalen van een andere bestaande schuld? Dit zijn slechts enkele voorbeelden van situaties die uw schuld-inkomensratio kunnen verbeteren en de reden kunnen zijn om de rentetarieven van uw studieleningen opnieuw te onderzoeken. Het is belangrijk om te onthouden dat kredietverstrekkers kunnen eisen dat je afgestudeerd bent of binnen zes maanden na je afstuderen om je studielening te herfinancieren.

Als u niet zeker weet of u een lagere rente kunt krijgen, bieden veel geldschieters (inclusief Earnest) de mogelijkheid om te controleren welk tarief u bij hen kunt krijgen zonder een harde krediettrekking uit te voeren. Met veel beschikbare opties, kunt en moet u bij verschillende kredietverstrekkers naar tarieven kijken voordat u zich bij iemand aanmeldt.

Herfinanciering van ouder-plus-leningen

Niet iedereen weet dat ouders hun Ouder Plus-leningen ook kunnen herfinancieren. Omdat mensen met volwassen kinderen vaak een veel langere kredietgeschiedenis en een gevestigde kredietscore hebben, hebben kredietverstrekkers meer informatie om mee te werken en kunnen ze mogelijk lagere tarieven bieden dan ze momenteel betalen. Voor ouders die aan pensioen denken, kan herfinanciering een geweldige oplossing zijn om de leningen die ze zijn aangegaan af te lossen om hun student sneller te helpen.

Herfinanciering versus consolidering van uw studieleningen

Weet u niet zeker of u uw federale leningen moet consolideren in een enkele directe consolidatielening of herfinanciering? Het belangrijkste verschil is hoe de rente voor uw leningen wordt berekend. Bij het consolideren van uw federale leningen met behulp van de directe consolidatielening, is uw nieuwe rentetarief het gewogen gemiddelde van uw bestaande rentetarieven. Wanneer u uw lening(en) financiert in een onderhandse lening, weerspiegelt uw nieuwe rentetarief uw huidige financiële leven.

Directe leningconsolidatie van uw federale studieleningen kan geweldig zijn als u tevreden bent met uw rentetarieven en terugbetalingsvoorwaarden, maar al uw leningen in één betaling wilt bundelen.

Het is belangrijk op te merken dat u ook kunt kiezen welke leningen u wilt opnemen in uw directe consolidatielening of particuliere herfinanciering, u hoeft ze niet allemaal opnieuw in te pakken.

Wanneer moet u uw federale studieleningen niet herfinancieren

Herfinanciering voor een lagere rente is misschien niet voor iedereen de juiste beslissing. Door te herfinancieren gaat u een nieuwe lening aan bij een particuliere kredietverstrekker. Als u gebruikmaakt van of denkt dat u in de toekomst zou kunnen profiteren van kwijtschelding van leningen, flexibele terugbetalingsplannen (bijv. leningsvoorwaarden en terugbetalingsopties die u misschien niet wilt wijzigen.

Als je uitstel van een federale lening hebt terwijl je naar school gaat, wil je misschien je studieleningen niet herfinancieren, omdat je zou beginnen met terugbetalen na herfinanciering. Sommige federale leningen brengen geen rente op tijdens uitstel, wat ook een groot voordeel is om vast te houden.

Ten slotte zullen kredietverstrekkers die studieleningen herfinancieren ook zoeken naar een sterke geschiedenis van het doen van maandelijkse betalingen. Heb je problemen gehad met het betalen van betalingen, in gebreke of verdraagzaamheid met je studieleningen? Mogelijk ziet u geen rentepercentage dat het potentieel weerspiegelt waarvan u weet dat u het heeft. Werk in plaats daarvan aan het maken van volledige en tijdige leningbetalingen, bekijk uw kredietrapport om te zien hoe u verbeteringen kunt aanbrengen en onderneem stappen om een ​​kredietverstrekker te laten zien dat u in aanmerking komt voor herfinanciering.