Een groot voordeel van het lenen van een studielening van de federale overheid is dat iedereen, ongeacht hun credit score, hetzelfde tarief zal ontvangen. Vanaf juli 2006 zijn alle tarieven ook vast voor de looptijd van de lening.

Deze headline-tarieven worden elk jaar aangepast voor studenten, maar de headline-cijfers omvatten niet de totale kosten van lenen. Om dat te krijgen, moet u het jaarlijkse percentage, of APR, van uw lening berekenen.

Hoewel velen van ons bekend zijn met de rentevoet van een lening, is het nog belangrijker om het JKP te weten voordat u papierwerk ondertekent.

Wat is APR?

De rente is de kosten van het lenen van geld. Elke maand wordt de opgebouwde rente toegevoegd aan de verschuldigde hoofdsom in uw maandelijkse betaling totdat u de hoofdsom volledig hebt terugbetaald.

Het JKP omvat eventuele oprichtingskosten of andere kosten die kunnen worden toegevoegd bij het ondertekenen van uw leningsovereenkomst naast de rentevoet. Voor een hypotheekverstrekker worden dit doorgaans afsluitkosten genoemd bij het aangaan van een woonkrediet. Met de Truth in Lending Act zijn kredietverstrekkers verplicht om het JKP bekend te maken voordat u een lening aangaat of een kredietverplichting aangaat. Doorgaans betekenen kosten dat uw APR hoger zal zijn dan het rentetarief.

Vergoedingen voor federale studieleningen

Dus wat betekent dit voor leners van federale leningen? Federale studieleningen hebben vaste vergoedingen die een percentage zijn van het totale geleende bedrag. Deze zijn, net als de vaste rente, afhankelijk van het type lening en worden jaarlijks vastgesteld. De vergoeding wordt in mindering gebracht op elke uitbetaling van een lening die u ontvangt terwijl u op school bent ingeschreven.

Een vergoeding van 4,236% betekent bijvoorbeeld dat als u voor $ 10.000 aan studieleningen leent, uw school $ 10.000 ontvangt, maar u "effectief" $ 10.423,6 in hoofdsom leent voor die studielening om de vergoeding te dekken.

Huidige 

Eerste uitbetalingsdatum Type lening Leningvergoeding Op of na 20-10-20 en voor 01-10-21Directe gesubsidieerde leningen en directe niet-gesubsidieerde leningen1,059%Directe PLUS-leningen4,236%

JKP berekenen 

Nu we de kosten voor elk type lening hebben, is de volgende stap bij het vinden van de APR het schatten van het maandelijkse betalingsbedrag. In plaats van de rekenmachine of pen en papier te gebruiken, opent u Excel of Google Spreadsheets en typt u de volgende formule: 

=PMT(rate,nper,pv)

Waar:

• rente is de rente gedeeld door 12 (om het maandelijkse in plaats van jaarlijkse tarief te krijgen)
• nper is het aantal betalingsperioden of maanden dat u op de lening zult betalen om deze terug te betalen
• pv is de huidige waarde, of hoofdsom, van de lening (inclusief eventuele kosten die vooraf in rekening worden gebracht)

Nu kunt u dat betalingscijfer gebruiken om de APR in Excel te berekenen met behulp van het volgende: 

=RATE(nper,pmt,pv)

Waar:

• nper is hetzelfde aantal betalingstermijnen dat u eerder gebruikte
• pmt is het maandelijkse betalingscijfer dat u hierboven heeft berekend
• pv is de hoofdsom (dit keer zonder kosten die vooraf in rekening worden gebracht)

APR voor federale studieleningen

Heb je een voorbeeld nodig van hoe APR versus rentevoet er in het wild uit kan zien? We losten elk type federale lening op die werd aangeboden over een terugbetalingsperiode van tien jaar.

JKP voor directe leningen die voor het eerst zijn uitbetaald op of na 1 juli 2020 en vóór 1 juli 2021

Type lening Type lener Vast rentepercentage APR* Directe gesubsidieerde leningen en directe niet-gesubsidieerde leningenUndergraduate2.75%2.97%Directe niet-gesubsidieerde leningenGraduaat of professional4.30%4.53%Directe PLUS-leningenOuders en afgestudeerde of professionele studenten5.30%6.21%*Berekend uitgaande van een looptijd van 10 jaar

Maar wat als u denkt dat u het in minder dan tien jaar gaat herfinancieren of terugbetalen? Uw effectieve APR zal nog hoger zijn, aangezien de kosten vooraf in rekening worden gebracht. Als u bijvoorbeeld uw GradPLUS-lening in vijf jaar of minder zou aflossen, zal de effectieve GradPLUS APR in werkelijkheid 7,03% of hoger zijn, rekening houdend met de vooruitbetaling van 4+%.

Wat een verschil kosten kunnen maken 

Hoewel de rentevoet u een goed idee kan geven van hoeveel uw maandelijkse betalingen zullen zijn, is dit niet het hele plaatje. Het berekenen van uw APR op basis van uw geschatte terugbetalingstijdlijn is van cruciaal belang om de kosten van lenen bij een geldschieter te kennen, of het nu een federale of particuliere studielening is.

Door Scarlett Li &Carolyn Pairitz Morris