Als u jaren verwijderd bent van uw pensioen, is het beleggingsadvies dat u ontvangt meestal ongeveer als volgt:Investeer zo veel als u kunt, zo consistent mogelijk en zo vroeg mogelijk en spreid uw weddenschappen over gediversifieerde beleggingen, zodat samengestelde rente kan werken namens jou.
Als je de beslissing neemt om met pensioen te gaan, is er hopelijk nog genoeg leven voor je - jaren waar je al dan niet grote, opwindende plannen voor hebt. Om die plannen te realiseren, moet u strategisch omgaan met uw pensioensparen.
"Het gekke dat ik in mijn carrière heb ontdekt, is dat of iemand nu een enorm pensioen heeft, geen pensioen, een groot nest of een klein nestje, er is niet één persoon die niet bang is om zijn geld te overleven. ", zegt Clay Hessel, vice-president vermogensbeheer bij Alera Wealth Services. "Mensen met een nettowaarde van $ 10 miljoen zijn nog steeds bang dat ze opraken."
Om ervoor te zorgen dat het geld dat u uw hele leven hebt gespendeerd aan sparen en beleggen, een gelukkig en gezond pensioen kan financieren, raden financiële experts u aan over deze drie strategieën na te denken, zelfs als u tientallen jaren van de eindstreep verwijderd bent.
Als u nog niet nadenkt over hoe uw pensioen eruit zou kunnen zien, is dat geen probleem. Als u consequent voor uw toekomst hebt gespaard, loopt u waarschijnlijk voor op veel van uw leeftijdsgenoten. Een kwart van de Amerikaanse volwassenen heeft geen pensioensparen en slechts 36% vindt dat hun pensioensparen op schema ligt, volgens een recent onderzoek van PwC.
Nadenken over hoe de financiering van uw pensioen eruit zou kunnen zien, is een nuttige oefening, zeggen experts, vooral omdat de samenstelling van pensioen in Amerika aan het veranderen is. "Het pensioeninkomen was vroeger een driepotige kruk:een pensioen, sociale zekerheid en uw eigen persoonlijke spaargeld", zegt Chad Parks, oprichter en CEO van Ubiquity Retirement + Savings. "De realiteit is dat de boomers echt de laatste generatie waren die van het traditionele particuliere pensioen genoten. Sommige bedrijven doen het nog steeds, en ze zijn nog steeds groot in delen van de overheid, maar je zult niet veel 25-jarigen met een pensioen tegenkomen ."
Sociale zekerheid heeft ook zijn problemen, merkt Parks op. Volgens de meest recente schattingen van de Social Security Trustees zullen de kasreserves die worden gebruikt om uitkeringen te betalen tegen 2034 zijn uitgeput, wat, behoudens een beleidswijziging, een verlaging van 22% van de uitbetalingen zou vereisen.
Hoewel vrijwel geen enkele expert verwacht dat de sociale zekerheid zal verdwijnen, is het de moeite waard om je af te vragen hoe groot de rol van de uitkering zou kunnen zijn in je pensioeninkomen, zegt Parks. "Ga je 'rekenen' op de sociale zekerheid? Mijn conservatieve planning zou zeggen van niet", zegt hij. "Zie het als iets dat leuk is om te hebben."
De kans is groot dat u op uw beleggingen zult moeten vertrouwen om een groot deel van uw inkomen na pensionering te bieden. Als dat doel tientallen jaren verwijderd is, zeggen financiële professionals dat het slim zou zijn om een groter deel van uw portefeuille toe te wijzen aan risicovollere activa, zoals aandelen. Omdat u tijd aan uw zijde heeft, zo gaat het traditionele denken, heeft uw portefeuille de tijd om te herstellen van grote dalingen op de aandelenmarkt. Naarmate u bijna met pensioen gaat, dicteren traditionele planningsregels dat u een groter deel van uw portefeuille verschuift naar veiliger activa, zoals obligaties, die minder gevoelig zijn voor scherpe dalingen die uw spaargeld kunnen verlammen wanneer u zich klaarmaakt om ze te gebruiken.
Maar afhankelijk van wanneer u met pensioen gaat, hoeveel geld u heeft en de levensstijl die u wilt leiden nadat u klaar bent met werken, kan het uitvoeren van deze strategie lastig worden. Het grootste probleem:u weet niet hoe lang uw geld mee zal gaan. Als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, zou u heel gemakkelijk nog 25 jaar aan levensonderhoud kunnen financieren om mee te kunnen doen aan al het golfen dat u wilt spelen en de cruises die u wilt maken.
Misschien wil je wat risico's in je portefeuille nemen om de levensstijl die je wilt leiden te financieren, maar die risico's moeten worden berekend, zegt Hessel. "Er zijn een hele reeks onderzoeken die zeggen dat als uw portefeuille in de twee jaar voorafgaand aan of na uw pensionering volledig wordt blootgesteld aan een bearmarkt, dit een extreme impact zal hebben op uw nestei, en dat u waarschijnlijk zonder geld komt te zitten. geld."
Video door Tala Hadavi
Om dit lot te vermijden, stelt Hessel voor dat gepensioneerden een "emmer"-benadering gebruiken, waarbij ze verschillende doeleinden toewijzen aan manden van hun spaargeld. Volgens één strategie moet u uw essentiële kosten van levensonderhoud berekenen, zoals voedsel, huisvesting. "Koppel deze uitgaven aan gegarandeerde inkomstenbronnen, zoals sociale zekerheid, pensioenen en lijfrentes", zegt hij. "Voor meer discretionaire uitgaven, zoals reizen en entertainment, kunt u geld opnemen waarmee u meer risico wilt nemen."
Een andere benadering voor degenen die risico's willen nemen:u kunt als gepensioneerde plannen om genoeg van uw portefeuille te verkopen om de kosten van 10 jaar te dekken. "Je stopt dat geld in risicovrije, liquide activa, zodat je kunt zeggen:'Mijn volgende 10 jaar zijn gekocht en betaald'", zegt hij. "Dan kunt u de rest van de portefeuille beleggen met een tijdshorizon van 10 jaar" - een hoeveelheid tijd die u als belegger kan helpen om meer marktvolatiliteit te weerstaan.
De financiële omgeving waarin u verwacht met pensioen te gaan, kan ook een probleem vormen. In de huidige wereld van lage rentetarieven bieden obligaties bijvoorbeeld nog steeds portefeuillebescherming voor gepensioneerden, maar bieden ze weinig rentebetalingen. "In de traditionele pensioenportefeuille van 40% aandelen en 60% obligaties kon je leven van coupons van je obligaties", zegt David Lau, oprichter en CEO van DPL Financial Partners. "Inkomen genereren zonder al het risico te nemen dat u uit aandelen haalt, is een groot probleem voor gepensioneerden."
Voor sommige gepensioneerden is een deel van de oplossing voor dat probleem het kopen van een lijfrente, een contract uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij dat de persoon die het koopt een gestage stroom van betalingen garandeert voor de rest van hun leven. U kunt een lijfrente kopen via een afkoopsom of door maandelijkse premies te betalen.
Over het algemeen hangt de hoogte van uw maandelijkse betaling af van hoeveel geld u inlegt, hoe lang u het innen van betalingen uitstelt en uw levensverwachting. Het voordeel van de aanschaf ervan is duidelijk:"Veilige investeringen leveren weinig op", zegt Lau. "Lage, provisievrije lijfrentes kunnen levenslang 5%, 6%, 7% opleveren."
Veel gepensioneerden vervangen ongeveer de helft van wat hun obligatieportefeuille zou zijn door een lijfrente, met als doel essentiële uitgaven te dekken met een gegarandeerd inkomen, zegt Lau. Of dit een haalbare strategie voor u is, hangt af van de omvang van uw portefeuille. U kunt online rekenmachines gebruiken om te bepalen hoeveel een bepaald bedrag aan gegarandeerd inkomen zal kosten. Deze rekenmachines houden geen rekening met kosten, die behoorlijk hoog kunnen zijn, afhankelijk van de annuïteit en de geselecteerde uitbetalingsopties.
Voor veel mensen is het bedrag dat je moet betalen misschien schokkend, zegt Parks. "Er is veel geld nodig om een levenslang inkomen te garanderen", zegt hij. "En de verzekeringsmaatschappij berekent het op een manier die het waarschijnlijk maakt dat ze op voorsprong komen met de deal."
Hoewel het toevoegen van een lijfrente misschien iets voor u is, zeggen experts dat u er verstandig aan doet om een financiële professional te raadplegen voordat u er een aanschaft. De regels eromheen zijn ingewikkeld en het niet begrijpen ervan kan leiden tot negatieve fiscale gevolgen. Een ander risico: Lijfrenten worden niet ondersteund door de federale overheid, dus de garantie van een uitbetaling gaat alleen zo ver als het vermogen van de verzekeringsmaatschappij om het te leveren. "Verzekeringsmaatschappijen kunnen failliet gaan. Ze hebben in het verleden gefaald", zegt Parks. "Beloften die ze hebben gedaan, kunnen verdwijnen. Het is niet zonder risico." Uw financiële professional moet ook informatie kunnen verstrekken over bedrijfsbeoordelingen, zoals een beoordeling van de financiële draagkracht van AM Best, die gebaseerd is op het vermogen van de verzekeraar om aan zijn lopende verplichtingen te voldoen.
Meer van Grow:
7 aandelen die je dit najaar moet vermijden (of zelfs verkopen)
Zelfgemaakte geldcoach voor miljonair:maak deze veelgemaakte fout niet met je noodfonds
Wat is het liquide vermogen?
Lifestyle Creep:7 manieren om deze financiële valkuil te vermijden
De helft van alle gepensioneerden zegt hier bang voor te zijn
De meeste senioren maken deze Medicare-fout
6 miljardairs die een fortuin verdienen tijdens de pandemie