Dit is niet het pensioen van je grootouders.

De overstap van Amerika van pensioenen naar 401(k)s en IRA's heeft de manier veranderd waarop de meeste werknemers over hun pensioengeld denken - en niet ten goede.

Traditionele pensioenen zijn ontworpen om deelnemers een gegarandeerd inkomen te bieden - en de mensen die ze hebben, denken doorgaans in die termen over hun voordelen. Ze weten wat hun maandelijkse pensioencheque zal zijn als ze met pensioen gaan, of welk percentage van hun oude salaris het zal opleveren. Het is iets waar ze op kunnen rekenen en omheen kunnen plannen.

Veel spaarders vliegen blind

Vraag pre-gepensioneerden naar hun IRA of 401 (k), en ze zullen u waarschijnlijk het bedrag op hun laatste afschrift vertellen ... als ze het hebben geopend. Wat dat aantal zal betekenen bij pensionering, hebben ze waarschijnlijk geen idee. En geen plan.

Dat betekent dat veel mensen die hun hele volwassen leven afhankelijk zijn geweest van een regelmatig salaris - precies wetend hoeveel het zal zijn en wanneer het naar de bank zal gaan - haasten naar hun pensioen zonder echte strategie voor hoe ze gaan vervangen die controleren wanneer ze hun baan verlaten.

De focus van A 401 (k) ligt op accumulatie, en vanuit mijn ervaring hebben spaarders, planbeheerders en veel financiële professionals de neiging om dingen alleen in die termen te kaderen. Ze praten over groei, asset allocatie, risico en rendement, in plaats van hoe dat geld als toekomstig inkomen zal dienen.

Een plan voor 'blijvende werkloosheid'

Accumulatie is belangrijk als je jong bent en zoveel mogelijk probeert te sparen. Maar als u met pensioen gaat, is dat aantal onderaan uw afschrift - of het nu $ 500.000, $ 1 miljoen of meer is - meestal niet relevant ... tenzij u weet hoe u het gaat gebruiken. Wat je echt nodig hebt, is een betrouwbaar distributieplan dat ervoor zorgt dat je de levensstijl kunt behouden die je wilt zolang je leeft.

Ik zeg vaak tegen mensen dat ze pensioen moeten zien als "blijvende werkloosheid" om het punt te maken dat ze ervoor moeten zorgen dat er altijd geld binnenkomt. Ons bedrijf heeft een proces (we noemen het de "pensioenvingerafdruk") dat die puzzel eerst oplost, kijkend over alle mogelijke inkomstenstromen waarvan u mogelijk afhankelijk bent en hoe u er het beste van kunt maken:

• Sociale zekerheid – Vrijwel iedereen verzamelt sociale zekerheid, maar er zijn veel manieren om die voordelen te maximaliseren, afhankelijk van uw individuele behoeften.
• Pensioen – Als u het geluk heeft een pensioen te hebben, heeft u waarschijnlijk verschillende opties om te overwegen vóór uw pensioendatum, waaronder een mogelijke uitkering van een forfaitair bedrag en nabestaandenuitkeringen.
• Beleggingsbesparingen – De meeste stellen hebben minstens één 401(k) of 403(b) account. Uw plan moet kijken naar fiscale gevolgen, inflatie en volatiliteit in een poging om die zuurverdiende dollars te behouden.
• Andere investeringen – Als u onroerend goed of andere investeringen heeft, zelfs alternatieve oplossingen zoals lijfrentes — deze kunnen een cruciale rol spelen in uw plan, door diversiteit en verder inkomenspotentieel te bieden.

Het doel zou moeten zijn om te voorzien in wat wij 'brievenbusgeld' noemen:een betrouwbaar inkomen dat elke maand binnenkomt. De gelukkigste, meest tevreden gepensioneerden die ik ken, zijn degenen die dat hebben bedacht.

Een solide plan voor een veelbewogen leven

Ik begrijp de fascinatie voor groei, vooral omdat zoveel gepensioneerden zeggen dat ze zich zorgen maken over het overleven van hun geld. Ze willen er gewoon zeker van zijn dat ze genoeg hebben.

Maar hoe weten ze zonder een plan wat genoeg is?

Ik heb nog nooit iemand met pensioen zien gaan en al zijn of haar geld in een dag of een jaar uitgeven. Wat er werkelijk gebeurt, is dat u vervroegd met pensioen gaat dan u zou moeten, of dat u door een neergang op de markt minder over uw geld beschikt dan u had verwacht, of dat een onverwacht gezondheidsprobleem uw spaargeld opgebruikt en dat u uw levensstijl in gevaar brengt. Je stopt met de dingen die je wilde doen, of je kunt niet leven waar je wilt wonen. En je leven wordt jaar na jaar na jaar minder veelbewogen.

Maar als je een solide plan hebt, met betrouwbare inkomstenbronnen en een pikorde voor waar het geld vandaan komt, zal je basislevensstijl niet zo kwetsbaar zijn.

Als je dat nog niet hebt gedaan, praat dan met een adviseur - iemand die gespecialiseerd is in pensionering - over het opstellen van een inkomensplan. Probeer het niet alleen te doen. Een professional heeft toegang tot oplossingen waar u misschien nog niet eens aan had gedacht. En hij of zij kan u helpen om van uw netto-inkomen uw prioriteit te maken in plaats van uw vermogen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Garanties die worden geboden door verzekeringsproducten en lijfrentes worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.