De meeste pensioendeskundigen adviseren dat gepensioneerden van plan zijn 100 procent van hun prepensioeninkomen voor hun pensioen veilig te stellen, hoewel de jaarlijkse uitgaven afnemen naarmate gepensioneerden ouder worden.

Veel pre-gepensioneerden zijn echter lang niet zo voorbereid op hun pensioen als ze hadden gehoopt - en dat is buiten hun schuld. Door de economische crisis, de huizencrash en de neergang van de markt hebben veel mensen die bijna met pensioen gaan, ook te maken met een grote kloof tussen het bedrag dat ze hebben gespaard en het bedrag dat ze nodig hebben om hun levensstijl in hun latere jaren te behouden.

Dit gat in het pensioeninkomen wordt voor veel Amerikanen kleiner, omdat ze zien dat beleggingsportefeuilles en huizenwaarden zich herstellen na de recessie.

Voor de oudere pre-gepensioneerden, degenen die het dichtst bij hun pensioen staan, hebben velen echter te maken met een nog vrij groot gat:

• Volgens een recente analyse van BlackRock, leverancier van beleggingsbeheeroplossingen, liggen de 55- tot 64-jarigen op schema om slechts twee derde van hun arbeidsinkomen te vervangen. Toch zal het nog steeds niet genoeg zijn, vindt BlackRock.
• En voor degenen die het dichtst bij hun pensioen staan, is de kloof groter. De meeste 60-jarigen liggen op schema om 64% van hun mediane inkomen op het werk te vervangen, terwijl 64-jarigen misschien slechts 59% kunnen vervangen.

Wat kunt u doen om u voor te bereiden? Hoe kunt u de pensioenkloof dichten?

Er zijn drie belangrijke opties voor degenen die met een groot tekort worden geconfronteerd, zeggen experts op het gebied van pensioenplanning.

"Als mensen achter het pensioengat zitten, staan ​​ze in wezen voor drie keuzes:meer sparen, langer werken of een hoger rendement op investeringen verdienen", zegt Kirk Kinder, Certified Financial Planner en oprichter en president van Picket Fence Financial, gevestigd in Palm Harbor , Florida. "Ik raad nooit aan om het risico in de portefeuille te verhogen, omdat dat tegen gepensioneerden kan werken als de markten kelderen."

Niet al deze opties zijn echter gemakkelijk van toepassing op pre-gepensioneerden.

"Het komt er echt op neer meer cashflow te vinden om te sparen of langer door te werken", zegt Kinder. “Het hoeft geen fulltime werk te zijn. Het kan parttime zijn om iets te doen wat ze leuk vinden. Ik raad mensen ook niet aan om niet de benadering te volgen dat 'we gewoon kosten besparen als we met pensioen gaan'. Dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Als mensen het niet kunnen doen terwijl ze aan het werk zijn, dan is het moeilijk om het te doen als ze met pensioen zijn.”

1. Begin nu met plannen

Het is nooit te laat om te beginnen met plannen voor uw pensioen, zelfs als u een van de pre-gepensioneerden bent die met het grootste tekort wordt geconfronteerd.

"Het is een moeilijke tijd om met pensioen te gaan of bijna met pensioen te gaan", zegt Kinder. “De rentetarieven zijn zo laag en inflatie is de grootste bedreiging voor een pensioen. Mijn advies aan mensen is om opgeleid te worden en uit te vinden hoe het te laten werken. Het kan worden gedaan.”

Gebruik een pensioencalculator om een ​​idee te krijgen met hoeveel tekort u wordt geconfronteerd, of hoeveel inkomen u waarschijnlijk nodig zult hebben bij pensionering op basis van huidige en toekomstige uitgaven. Raadpleeg een pensioendeskundige voor hulp bij het starten van uw plan.

2. Overweeg nieuwe benaderingen

U kunt uw inkomen vandaag misschien gebruiken om uw inkomen morgen te verhogen door het gebruik van een lijfrente, of u kunt overwaarde op uw huis krijgen door het gebruik van een omgekeerde hypotheek.

"Lijfrenten zullen niet echt helpen een tekort weg te werken." zegt Kinder. "Lijfrenten kunnen het risico verkleinen dat geld niet blijft bestaan ​​tijdens de pensionering, maar ze creëren geen extra cashflow, vooral niet bij de huidige lage rentetarieven."

Sommige gepensioneerden kiezen er ook voor om hun eigen vermogen aan te boren via een omgekeerde hypotheeklening. Door een omgekeerde hypothecaire kredietlijn te nemen terwijl u nog werkt, kunt u de kredietlijn ongemoeid laten en profiteren van de groei ervan in de loop van de tijd, waardoor u later toegang krijgt tot een grotere kredietlijn.

Dit kan het meest raadzaam zijn in gevallen waarin een klant veel eigen vermogen heeft en een klein inkomenstekort heeft om te vullen.

"Ik wil er gewoon zeker van zijn dat de gepensioneerden in het huis zullen blijven en dat ze er niet echt om geven om het huis na hun overlijden aan de erfgenamen te verlaten. Als het huis niet geschikt zou zijn naarmate ze ouder worden of als ze willen dat de kinderen het huis krijgen, zou ik naar alternatieve opties kijken”, zegt Kinder.

3. Blijf werken, blijf sparen en wees realistisch

Uiteindelijk komt de voorbereiding op uw pensioen neer op het hebben van een realistisch idee van hoeveel u zult uitgeven, versus hoeveel inkomen u zult hebben.

Op basis van de BlackRock-bevindingen geldt dat hoe jonger je bent, hoe groter de kans dat je het 80-100% vervangingsinkomen kunt bereiken dat de meeste planners adviseren.

Het grootste misverstand dat de meeste gepensioneerden hebben, heeft te maken met uitgaven, zegt Kinder.

"De meeste mensen weten echt niet waar hun geld naartoe gaat", zegt hij. “Ze denken van wel, maar ze geven meestal meer uit dan ze denken. Dit leidt er vaak toe dat ze denken dat ze gewoon zullen bezuinigen op hun pensioen. Dit is makkelijker gezegd dan gedaan.”