Noot van de redactie:dit verhaal verscheen oorspronkelijk op SmartAsset.com.

Hoewel er misschien geen meer algemene of consequente financiële vraag is dan "hoeveel geld heb ik nodig om met pensioen te gaan?", is er geen pasklaar antwoord. De behoeften van de ene persoon aan het pensioeninkomen zullen anders zijn dan die van de andere, afhankelijk van hun omstandigheden en doelen. Het is echter vermeldenswaard dat uit een recente Schwab-enquête bleek dat gemiddeld 401 (k) deelnemers denken dat ze $ 1,9 miljoen nodig hebben om met pensioen te gaan. Of u nu denkt dat dat bedrag te veel of te weinig is, dit artikel zal belangrijke factoren uiteenzetten waarmee u rekening moet houden bij het bepalen van de omvang van uw pensioensparen. Een financieel adviseur kan u ook helpen deze belangrijke vraag te beantwoorden en u begeleiden bij een pensioenplan.

Wanneer u met pensioen wilt gaan

De leeftijd waarop u met pensioen gaat, is een van de belangrijkste puzzelstukjes. Niet alleen bepaalt uw pensioenleeftijd wanneer u uw spaargeld moet gaan gebruiken, het heeft ook invloed op hoe lang uw geld meegaat. Niemand kan precies voorspellen hoe lang ze zullen leven, maar een schatting van de marge voor de duur van je pensioen kan je een heel eind helpen om te bepalen hoeveel je nodig hebt om weg te zijn.

Iemand die bijvoorbeeld van plan is om relatief vroeg met pensioen te gaan, op 55-jarige leeftijd, zal vermoedelijk meer spaargeld nodig hebben dan iemand die van plan is te wachten tot 72 jaar. De jongere zal waarschijnlijk veel langer met pensioen gaan dan zijn oudere tegenhanger.

Ter referentie:de gemiddelde pensioenleeftijd voor mannen en vrouwen in de VS is respectievelijk 65 en 63. Volgens de Social Security Administration kan een 65-jarige man verwachten nog 19 jaar te leven, terwijl een 63-jarige vrouw kan verwachten dat ze 86 jaar zal worden.

Weten wanneer u van plan bent met pensioen te gaan en hoeveel spaarjaren u nodig heeft, zijn cruciale onderdelen van uw pensioenplanning.

Hoeveel inkomen u nodig heeft met pensioen

Om erachter te komen hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan, moet u ook inschatten hoeveel u van plan bent maandelijks of jaarlijks uit te geven als u met pensioen gaat. Verandert uw bestedingspatroon drastisch nu u niet meer werkt? Of blijven uw levensstijl en kosten voor levensonderhoud grotendeels hetzelfde, waardoor uw pensioeninkomen moet overeenkomen met dat van uw prepensioneringskasstroom?

Hoewel ieders inkomensbehoeften zullen verschillen, zeggen experts dat de gemiddelde gepensioneerde ongeveer 80% van zijn prepensioneringsinkomen moet vervangen door spaargeld en socialezekerheidsuitkeringen. Daarom zou iemand met een jaarsalaris van $ 150.000 ongeveer $ 120.000 per jaar nodig hebben om hun levensstijl na pensionering te behouden. Als diezelfde persoon van plan is na zijn pensionering nog 25 jaar te leven, zou hij ongeveer $ 3 miljoen aan spaargeld en toekomstige socialezekerheidsuitkeringen nodig hebben.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat het bestedingspatroon van gepensioneerden niet statisch is. De gemiddelde jaarlijkse uitgaven dalen naarmate mensen ouder worden. Volgens gegevens van het Bureau of Labor Statistics van 2019 tot 2020 besteden mensen van 55 tot 64 jaar gemiddeld $ 66.139 per jaar. Dat aantal daalt tot $ 52,928 voor de leeftijdsgroep van 65-74 jaar, terwijl mensen van 75 jaar en ouder volgens de BLS gemiddeld $ 41,471 per jaar uitgeven.

Weten hoeveel u na uw pensionering wilt uitgeven, is misschien gemakkelijk voor iemand die al begin 60 is, maar een jongere werknemer van in de twintig of dertig zal waarschijnlijk meer moeite hebben om te voorspellen wat zijn bestedingspatroon in de toekomst zal zijn. Als gevolg hiervan kan het stellen van besparingsdoelen die zijn gekoppeld aan iemands leeftijd een effectieve strategie zijn, vooral voor jongere werknemers die net beginnen.

Fidelity raadt aan om op 67-jarige leeftijd 10 keer uw prepensioneringsinkomen te hebben gespaard. Dat betekent dat iemand met een salaris van $ 150.000 $ 1,5 miljoen zou willen hebben gespaard tegen de tijd dat ze 67 worden. Om dat spaardoel te bereiken, raadt Fidelity aan te streven naar ten minste uw jaarinkomen gespaard op 30-jarige leeftijd; drie keer uw jaarinkomen gespaard op 40-jarige leeftijd; zes keer uw jaarinkomen op de leeftijd van 50; en acht keer uw jaarinkomen op 60-jarige leeftijd.

Uw pensioenstromen diversifiëren

Het derde ding om te overwegen wanneer u overweegt hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, zijn uw inkomstenstromen. Een gepensioneerde met meerdere inkomstenstromen, zoals kasstromende huurwoningen en dividendbetalende aandelen, heeft mogelijk minder spaargeld nodig dan een gepensioneerde die er gewoon op vertrouwt om regelmatig geld op te nemen bij een 401 (k) of IRA om rond te komen.

Vergeet niet om de sociale zekerheid als een inkomstenstroom te tellen, hoewel de gemiddelde maandelijkse uitkering volgens AARP slechts $ 1.543 is in 2021.

Lijfrenten zijn ook veelvoorkomende beleggingsproducten die gepensioneerden kunnen kopen om ervoor te zorgen dat ze na hun pensionering een inkomen hebben dat verder gaat dan de sociale zekerheid. In ruil voor het betalen van maandelijkse premies of het doen van een afkoopsom, zal een verzekeringsmaatschappij in de toekomst gegarandeerde uitkeringen aan u doen. Lijfrente-uitkeringen zijn doorgaans betaalbaar tot uw overlijden, maar bij sommige regelingen kunt u betalingen slechts voor een vaste tijdsperiode ontvangen.

Kortom

Wanneer u van plan bent met pensioen te gaan, hoeveel u moet hebben gespaard, hangt af van uw pensioenleeftijd en tijdshorizon, bestedingspatroon en stromen van pensioeninkomen. Houd er rekening mee dat uw inkomensbehoeften bij pensionering waarschijnlijk zullen veranderen naarmate u ouder wordt, dus het kan verstandig zijn om eerder te anticiperen op hogere uitgaven als u met pensioen gaat. Ondertussen raadt Fidelity aan om op 67-jarige leeftijd 10 keer uw jaarinkomen te hebben voor pensionering.