Hoewel de 1% een losjes gedefinieerde, inkomensafhankelijke sociale klasse is, gaan we er vaak van uit dat de leden zoveel geld hebben dat ze geen plannen hoeven te maken voor hun pensioen. Dit is meestal niet het geval. Voor degenen met ongeveer $ 2 miljoen +, is een zorgvuldige planning nog steeds noodzakelijk, of het nu voor inkomens- of legacy-doeleinden is. Hier zijn enkele inkomensstrategieën voor de rijken die in strijd kunnen zijn met de algemene wijsheid over pensioeninkomen.

Verzamel een groot geldkussen

Begin eerst met het aanleggen van contant geld in de jaren die leiden tot pensionering, vooral in een marktomgeving zoals die van vandaag, die een lange opwaartse trend heeft vertoond. Dit betekent niet dat u beleggingen moet liquideren. Het betekent dat u minder moet uitgeven en meer moet sparen. Als u grote sommen geld begint te besparen, helpt dit u voorbereid te zijn om het sequentierisico aan te pakken. Dat betekent dat u tijdens uw VUT-jaren een neergang in de markt kunt opvangen, waardoor uw beleggingen de kans krijgen om te herstellen voordat u ze moet liquideren.

Bovendien zal het leven van contant geld bij pensionering ook uw inkomstenbelastingschijf een beetje lager houden, wat Roth IRA-conversies aantrekkelijker kan maken.

Ten slotte zal het aanleggen van contant geld u helpen u aan te passen aan een goedkopere levensstijl bij pensionering, iets wat zelfs de rijken zouden moeten nastreven. Als u momenteel $ 1 miljoen per jaar verdient en datzelfde bedrag bij uw pensionering opnieuw wilt creëren, met een opnamepercentage van 4%, heeft u een nest van $ 25 miljoen nodig. Dat is voor de meeste mensen niet haalbaar. Dus als u in de jaren voorafgaand aan uw pensionering aanzienlijke bedragen gaat sparen, moeten uw uitgaven dienovereenkomstig afnemen. Dat is nooit een slechte zet als je je pensioenjaren ingaat.

Overweeg een Roth-conversie uit te voeren

Roth-conversies zijn een extreem populair gespreksonderwerp geworden sinds 2010, toen de overheid de inkomensdrempels afschafte. Tegenwoordig kunt u, ongeacht uw inkomen, geld van een pretax-bucket naar een bucket na belastingen verplaatsen, waardoor gekwalificeerde uitkeringen later belastingvrij worden. Wel moet u in dat jaar de belasting over het conversiebedrag betalen. Hoewel mensen er graag over praten, zijn er maar weinig bereid om de trekker over te halen en de bijbehorende cheque uit te schrijven.

Hier is het logisch:als u meer gefocust bent op uw nalatenschap dan op inkomen bij pensionering, zijn Roth IRA's een geweldige manier om activa achter te laten, omdat ze inkomstenbelastingvrij zijn. Als u jaren heeft waarin uw belastingschijf aanzienlijk daalt, zijn de conversiekosten lager. Als u zich zorgen maakt dat de belastingtarieven in de toekomst stijgen en u liever betaalt tegen het huidige tarief, kan omrekenen zinvol zijn.

Het doen van een forfaitaire conversie is meestal een slecht idee, omdat het uw inkomstenbelastingtarief zal doen stijgen. Overweeg in plaats daarvan gedeeltelijke Roth-conversies over meerdere jaren.

Bepalen of wachten met het nemen van sociale zekerheid zinvol is

Conventionele wijsheid zegt dat als we geen sociale zekerheid nodig hebben, we het niet tot 70 jaar moeten doen. Hoewel het uitstellen van de sociale zekerheid aanzienlijke beloningen met zich meebrengt in de vorm van een jaarlijkse inkomensverhoging van 8% tussen de volledige pensioenleeftijd en de leeftijd van 70, is het belangrijk om rekening te houden met de doelen, levensverwachtingen en belastingsituaties van uw begunstigden.

Afhankelijk van hoe lang iemand leeft, kan 70 de beste leeftijd zijn om aanspraak te maken op een uitkering voor inkomensdoeleinden. Dat gezegd hebbende, kan het voor een stel logisch zijn om de lagere verdiener eerder te laten incasseren (op 62-jarige leeftijd, als hij niet werkt) en de hogere verdiener uit te stellen tot 70. Klik hier voor meer details.

Onthoud:als u vroegtijdig aanspraak maakt op sociale zekerheid, kunt u uitkeringen van andere investeringen uitstellen. U kunt socialezekerheidsuitkeringen niet doorgeven aan de volgende generatie, maar u kunt activa wel doorgeven.

Deal met de voordelen van bedrijfsaandelencompensatie

Veel van degenen in de 1% kwamen daar vanwege plannen voor executive aandelen. Dergelijke plannen nemen verschillende vormen aan, waaronder opties, subsidies en aandelenaankoopplannen voor werknemers. Hoe dan ook, deze plannen leiden vaak tot geconcentreerde posities in de voorraad van uw (ex-)werkgever. Als dit geld op een pensioenrekening staat, is het logisch om te kijken naar de netto niet-gerealiseerde waardering (NUA) bij het beoordelen van uw distributie-opties.

NUA-belastingbehandeling stelt u in wezen in staat om pretax-dollars naar een rekening na belastingen te verplaatsen door het verschil tussen uw kostenbasis en de huidige waarde van de aandelen te herkennen. Deze verkiezing moet worden gemaakt voordat geld naar een IRA wordt doorgeschoven, en als je eenmaal de beslissing hebt genomen, is deze onherroepelijk. Zorg er dus voor dat u uw opties begrijpt. Er zijn online rekenmachines, zoals die van ETrade, die kunnen helpen de impact van de NUA-verkiezingen te laten zien

Wees slim over uw activalocatie

Je zou schrikken van het aantal adviseurs dat fiscaal inefficiënte investeringen op belastbare rekeningen zet. Dit kunnen beleggingsfondsen met een hoge omzet, hedgefondsen of REIT's zijn. Hoewel ik dit als een beginnersfout beschouw, zijn veel financiële professionals vastberaden en beschouwen deze fondsen als de beste of enige manier om te investeren. Als belegger in een beleggingsfonds bent u verantwoordelijk voor de winst die wordt behaald wanneer de beheerder beleggingen koopt en verkoopt. Bij bepaalde fondsen komt dit veel voor! Dat inkomen verschijnt tijdens belastingtijd op uw 1099. Deze winsten kunnen worden belast tegen het hoogste vermogenswinsttarief (23,8%, dat is het 20% vermogenswinsttarief plus een extra belasting van 3,8% voor belastingbetalers met een hoog inkomen) of de hoogste inkomstenbelastingtarief (39,6%), afhankelijk van de fiscale behandeling.

Op de beurs verhandelde fondsen, geïndexeerde beleggingsfondsen en individuele aandelenposities hebben een lagere omzet omdat ze meestal niet worden beheerd. Daarom zijn ze fiscaal vriendelijker. Met Morningstar kunt u een idee krijgen van hoeveel u aan belastingen verliest in elk beleggingsfonds dat u bezit. Waarschuwing:dit nummer kan je schokken.

Kijk of het tijd is voor een trust

Als u boven de vrijstelling van successierechten zit ($ 5,49 miljoen per persoon in 2017), betreedt u de wereld van onherroepelijke trusts. Vaak is het doel hier om activa uit uw belastbare nalatenschap te verwijderen om de federale successierechten te vermijden. Degenen die rijk zijn en liefdadig zijn, willen misschien liefdadigheidsfondsen overwegen, die een vast bedrag (percentage of dollar) als jaarlijks inkomen voor u aanwijzen, waarbij de resterende hoofdsom bij overlijden overgaat naar een goed doel. Deze structuren zijn complex en worden nog uitdagender in een omgeving met lage rentetarieven. Als u dit pad wilt inslaan, raadpleeg dan een CPA, een boedeladvocaat en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™.

Je hebt hard gewerkt om jezelf in een comfortabele financiële positie te brengen, maar dat weerhoudt je er niet van om wat te plannen. Een aanzienlijke marktcorrectie of langdurige zorg kan nog steeds een behoorlijke rimpeling veroorzaken. Zorg er bij het evalueren van uw adviseurs voor dat ze ervaring hebben met het werken met mensen zoals u. De planning is totaal anders in jouw wereld, en als je de vuistregels volgt, heb je misschien geen pot met goud aan het einde van de regenboog.

Effecten aangeboden via LPL Financial, lid FINRA/SIPC. Beleggingsadvies aangeboden via Campbell Wealth Management, een geregistreerde beleggingsadviseur en een aparte entiteit van LPL Financial.

De inhoud is alleen bedoeld voor algemene informatie en is niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen te geven aan een persoon. Beleggen in beleggingsfondsen en ETF's brengt risico's met zich mee, waaronder mogelijk verlies van de hoofdsom. Campbell Wealth Management en LPL Financial bieden geen juridische of fiscale diensten.

Traditionele IRA-accounteigenaren moeten rekening houden met de fiscale gevolgen, leeftijds- en inkomensbeperkingen met betrekking tot het uitvoeren van een conversie van een traditionele IRA naar een Roth IRA. Roth IRA-opnames vóór de leeftijd van 59 ½ of voordat het account voor vijf jaar wordt geopend, afhankelijk van wat later is, kan resulteren in een IRS-boetebelasting van 10%. Belastingwetten kunnen veranderen.