Getty Images
De meest voorkomende fout die mensen maken bij het plannen van hun pensioen, is de veronderstelling dat de manier waarop rijkdom is gecreëerd, op dezelfde manier is als ze zouden moeten houden tijdens hun pensionering, met als bijkomend voordeel dat ze conservatiever zijn.
De populaire overtuiging suggereert dat naarmate je ouder wordt, het risico dat een belegger neemt, zou moeten afnemen in een poging om hun activa te behouden en ze te beschermen tegen marktverlies. Het algemene idee hier is hoe jonger je bent, hoe agressiever je zou moeten zijn. Hoe ouder je bent, hoe conservatiever je zou moeten zijn.
De theorie is dat te veel risico tot verliezen kan leiden als markten dalen en er minder tijd is om te herstellen, en door het risico te verminderen, kan het helpen verliezen te minimaliseren.
Maar hier is het probleem:wanneer u het risico verlaagt, kunt u de volatiliteit en de algehele blootstelling aan marktverliezen oplossen, maar tegelijkertijd vermindert u uw winstpotentieel - wat natuurlijk de zuurstof is van een pensioenplan.
Het is een tweesnijdend zwaard:als je te veel risico neemt, loop je het risico geld te verliezen. Als u niet genoeg risico neemt, loopt u het risico dat u zonder geld komt te zitten. De meeste mensen hebben moeite om een balans te vinden, vooral in een omgeving met lage rentetarieven zoals we ons nu bevinden.
Een benadering die vaak wordt gebruikt, is om het risico eenvoudigweg matig hoog te houden met de overtuiging dat winsten van de portefeuille kunnen worden gehaald op een manier die tot doel heeft de hoofdsom te beschermen en tegelijkertijd de portefeuille op de lange termijn te laten groeien. Een variatie hierop zou zijn om een dividendportefeuille te gebruiken, waar u dividenden voor inkomsten kunt ontvangen.
Bij beide strategieën wordt u geconfronteerd met onzekerheid over hoeveel inkomsten u van kwartaal tot kwartaal zult ontvangen en bent u gedwongen de mogelijkheid te accepteren dat u in een bepaald jaar geen inkomsten heeft vanwege marktvolatiliteit of slechte bedrijfswinsten.
Hoe dit zich in het echte leven afspeelt, moet worden genomen ongeacht de marktprestaties, omdat er behoefte is aan inkomen bij pensionering. Het resultaat hiervan is dat het probleem wordt verergerd, omdat u bij gebrek aan inkomsten de hoofdsom uitput, wat het probleem alleen maar verergert.
En als u denkt dat obligaties het antwoord zijn, denk dan nog eens goed na. Met stijgende rentetarieven is de kans groot dat u de hoofdsom verliest of dat de obligatierente onder de inflatie blijft. Het vinden van een vastrentend alternatief is een serieuze uitdaging.
Een ander populair idee is wat bekend staat als de "4% regel" voor het nemen van uitkeringen. De theorie is dat op basis van prestaties uit het verleden, als u 4% van uw rekeningen opneemt, u deze activa statistisch 30 jaar lang "moet" dragen.
Dit brengt een ander probleem naar voren dat verder gaat dan alleen het potentieel voor marktverliezen en dat zijn de effecten van inflatie. Inflatie is de stille moordenaar van alle pensioenplannen door de koopkracht van uw vermogen in de loop van de tijd geleidelijk te verminderen.
Om enig licht op dit probleem te werpen, moet u rekening houden met het jaarlijkse rendement dat uw portefeuille moet hebben om te voldoen aan de behoefte aan een uitkering van 4%, een inflatiepercentage van 3% en vergoedingen van ongeveer 1%. De wiskunde concludeert dat de break-even 8% jaar-op-jaar is, zonder rekening te houden met down-jaren of volatiliteit.
Het risico hier is de levensduur, daarom stelt de 4%-regel een periode van 30 jaar voor. Er wordt van uitgegaan dat u op den duur zonder geld komt te zitten. Koppel dit aan een paar slechte jaren in de markt en je hebt een recept voor een versnelde uitputting van de hoofdsom.
Om een groeiportefeuille te laten bloeien, heeft het account tijd nodig om te doen wat de naam doet vermoeden:groeien. En wanneer u inkomsten haalt uit een portefeuille die is ontworpen voor groei, saboteert u de voortgang.
Dit is wat er gebeurt met al deze scenario's. Er is een veronderstelling dat de manier waarop rijkdom is gecreëerd - meestal met behulp van een portefeuille van groeiaandelen en ETF's - op dezelfde manier is als bij pensionering, maar dan conservatiever.
Alle verwarring en uitdagingen met het genereren van inkomsten ... ze komen allemaal voort uit deze misvatting. De mentaliteit dat rendement en groei het middel zijn om inkomen uit te keren, is het probleem en kan niet worden bereikt zonder veel geluk aan uw zijde, en dat is geen pensioenplan.
De meeste klanten komen naar mij toe voor hulp als ze vastlopen en merken dat ze de overgang maken van moeten werken om te leven naar zorgen over hun geld voor de kost, en geen van beide is een beeld van vrijheid. De oplossing hiervoor is eigenlijk vrij eenvoudig als je je realiseert dat het verbouwen van geld op de ene manier gebeurt en het verdelen van het inkomen op een andere manier.
Het voorbehoud is dit:financiële vrijheid wordt alleen bereikt als het inkomen duurzaam is en je niet elke dag wakker wordt met de vraag of die vrijheid zal worden weggespoeld met de volgende pandemie, politieke beslissingen, leiderschapsbeslissingen en een hele reeks andere dingen buiten je controle
Dus als u eenmaal uw gedachten heeft gericht op inkomen, om het vijfminutenpensioenplan uit te voeren, begint u met uit te zoeken hoeveel inkomen u nodig heeft om uw socialezekerheids- en pensioeninkomen aan te vullen om het leven te leiden dat u wilt. Je moet dit weten, anders verzin je alleen maar getallen, en dat maakt het probleem alleen maar groter.
Als je dat eenmaal hebt uitgezocht, neem je dat jaarinkomen en deel je het door 6%. (Waarom 6%? Dit is het gemiddelde volgens mijn Assets2Income™-methode. En als je hier meer over wilt weten, klik dan hier.)
Het resultaat van deze berekening geeft u het geschatte bedrag dat opzij moet worden gezet en bestemd voor het genereren van het inkomen dat u nu nodig heeft om met pensioen te gaan, terwijl de resterende activa worden gescheiden en op lange termijn worden belegd als inflatiehedge.
Het voordeel van deze methode is dat u zich kunt concentreren op het doel van elke geldpool. Hier is een voorbeeld van hoe dit werkt:
Volgens de 4%-regel die een typische "conservatieve" toewijzing gebruikt, zou een pensioenrekening van $ 1 miljoen $ 40.000 aan inkomsten genereren zonder rekening te houden met inflatie, zoals eerder beschreven.
Met behulp van de Assets2Income™-methode kan dezelfde $ 40.000 aan inkomsten worden gegenereerd door $ 667.000 van de $ 1 miljoen te gebruiken, waardoor de resterende $ 333.000 beschikbaar blijft om op lange termijn te beleggen als inflatiehedge.
De belangrijkste conclusie hier is dat activa moeten worden gescheiden en toegewezen op basis van het doel dat u voor het geld heeft. Dat is het Five-Minute Retirement Plan-framework, en in combinatie met de Assets2Income™-methode kunnen gepensioneerden hun vermogen strategisch scheiden en de twee grootste variabelen binnen hun pensionering oplossen:inkomen nu en inkomen later. U kunt hier meer leren over Assets2Income:https://brianskrobonja.com/training-video
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Stippel een soepeler pensioentraject uit met een geschreven inkomensplan
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
3 stappen naar het opbouwen van een pensioeninkomen
Heeft u een pensioeninkomen nodig? Hier is waar te beginnen
Nieuwjaarsresolutie 2019:mijn pensioenplan oplossen
Pensioenplanning opnieuw uitgevonden