De meeste mensen praten niet graag over levensverzekeringen.

Ze erkennen misschien dat het een noodzaak is, vooral als hun kinderen nog jong zijn. Maar weinigen kijken verder dan de traditionele uitbetaling van uitkeringen bij overlijden. Ze beschouwen levensverzekeringen niet per se als een troef voor hun eigen toekomst; het gaat meer om het bieden van financiële bescherming aan hun dierbaren als ze er niet meer zijn.

Maar levensverzekeringsproducten zijn in de loop der jaren geëvolueerd en de voordelen en beschermingen gaan veel verder dan velen weten. Het juiste beleid kan een belangrijke rol spelen in uw algehele pensioenplan, dus het is de moeite waard om wat onderzoek te doen.

De verschillende soorten polissen

Beleid wordt meestal gecategoriseerd als een tijdelijke of permanente verzekering. Looptijd is precies wat je zou denken:het is een vast bedrag aan verzekering voor een bepaalde termijn.

Een permanente verzekering is iets ingewikkelder. Het is er in alle soorten en maten. Hier zijn enkele van de basisprincipes:

• Het hele leven is de meest voorkomende vorm van permanente verzekering, volgens het Insurance Information Institute. Het biedt levenslange bescherming - zolang uw premies worden betaald - evenals een spaarcomponent in de vorm van contante waardeopbouw. Daarnaast kan er ook een dividend zijn dat het bedrijf zou kunnen uitkeren op basis van zijn prestaties van jaar tot jaar. Een nadeel is dat deze polissen hoge premies kunnen hebben - en de dividendbetaling is niet gegarandeerd. Premies variëren sterk, afhankelijk van uw leeftijd, gezondheid en de hoeveelheid dekking die u wilt.
• Universeel leven combineert ook levenslange bescherming met een spaarcomponent. Zowel de overlijdensuitkering als de premies kunnen flexibel zijn, met bepaalde minima en maxima. Premies gaan eerst naar de overlijdensuitkering en de poliskosten. Eventuele resterende premie gaat naar de contante waarde, waar het wordt gecrediteerd met een rentepercentage dat wordt bepaald door de verzekeraar, maar gegarandeerd niet lager is dan een bepaald bedrag.
• Variabele universele levensduur is gestructureerd vergelijkbaar met Universal Life, behalve dat het meestal is gekoppeld aan een reeks investeringen - die de polishouder over het algemeen kan kiezen. De contante waarde van een variabele levensverzekering is niet gegarandeerd. Als de beleggingen van uw contract niet goed presteren, kunnen uw contante waarde en overlijdensuitkering afnemen en kan de polis uiteindelijk komen te vervallen.
• Geïndexeerd universeel leven is ook gestructureerd zoals Universal Life, maar rentekredieten zijn gekoppeld aan een marktindex (bijvoorbeeld de S&P 500). Er is meestal een limiet voor hoeveel rente wordt bijgeschreven op de contante waarde van de polis, maar als de markt daalt, wordt uw principe beschermd door een gegarandeerde minimumrente of bodem.

Levensverzekeringsprofessionals

Sommige van deze verzekeringspolissen bieden ook rijders, meestal tegen een meerprijs, die u in staat stellen om versnelde overlijdensuitkeringen te ontvangen als u een terminale of chronische ziekte heeft of te maken krijgt met hoge kosten voor langdurige zorg. Houd er rekening mee dat alle uitbetaalde uitkeringen onderworpen zijn aan de voorwaarden om in aanmerking te komen en de uitkering bij overlijden van de polis zullen verminderen. Dit kan een krachtige optie zijn, ontworpen om tegemoet te komen aan de behoeften van gepensioneerden, die langer leven dan vorige generaties.

Consumenten zijn iets meer bekend met de contante waardevoordelen van permanente levensverzekeringen. De belastingcode van de IRS heeft ervoor gezorgd dat de contante waarde van levensverzekeringen en de opbrengsten van overlijdensuitkeringen unieke belastingvoordelen kunnen ontvangen. Overlijdensuitkeringen zijn over het algemeen belastingvrij voor het inkomen, en het geld binnen de polis groeit uitgesteld voor inkomstenbelasting en is belastingvrij wanneer u het afsluit in de vorm van een polislening.

Bovendien zijn er geen contributielimieten (anders dan de richtlijnen die zijn vastgesteld door de uitgevende verzekeringsmaatschappij), hoeft u het geld niet een bepaalde tijd in te laten voordat u het gebruikt en is er geen belastingboete van de IRS voor het nemen ervan voordat je 59½ wordt.

Dingen om op te letten

Dat zijn positieve punten, maar er zijn zeker enkele dingen waar u op moet letten bij het kiezen van uw levensverzekering. Vraag dus zeker naar:

1. Kosten en vergoedingen: Voordat u een levensverzekering koopt, moet u ervoor zorgen dat u de poliskosten en -vergoedingen begrijpt. Verzekeringsmaatschappijen brengen sommige industriestandaard vergoedingen in mindering en andere kosten kunnen variëren. Zorg ervoor dat het geld dat u erin stopt niet wordt opgeslokt door deze kosten.
2. Leningstarieven: Wanneer u overweegt een polis lening af te sluiten van uw levensverzekeringscontract, is het belangrijk om de algemene voorwaarden te begrijpen. De meeste polisleningen zijn inclusief rentekosten. Hoewel u niet verplicht bent om de lening terug te betalen, is het belangrijk om in gedachten te houden dat toegang tot de contante waarde via polisleningen de beschikbare contante waarden en overlijdensuitkeringen zal verminderen en ertoe kan leiden dat de polis komt te vervallen. In geval van verval zullen uitstaande polisleningen boven de niet-teruggevorderde kostenbasis onderworpen zijn aan de gewone inkomstenbelasting.
3. Cap rate: Als u kiest voor een geïndexeerd Universal Life-contract, raad ik aan om te winkelen voor de hoogste limiet die u kunt krijgen. Het is mogelijk meer geld op zak als de index gunstig presteert.
4. Stabiliteit: Zorg ervoor dat de verzekeringsmaatschappij die u kiest financieel stabiel is, aangezien de garanties en beschermingen die door levensverzekeringsproducten worden geboden, worden ondersteund door de financiële draagkracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. U kunt zoeken op www.ambest.com om te zien hoe verschillende bedrijven worden beoordeeld, of u kunt contact opnemen met uw staatsverzekeringsafdeling.
5. Betrouwbaarheid: Het is belangrijk om uw polis op de juiste manier te financieren, zodat deze niet vervalt. Sommige polissen bieden een no-lapse-garantie - voor deze functie kunnen extra kosten in rekening worden gebracht.

Elk type levensverzekering heeft zijn eigen voor- en nadelen. Vergeet de voordelen die deze polissen te bieden hebben niet, maar aarzel niet om vragen te stellen of met uw financiële professional te praten over het vinden van de juiste oplossing voor uw algehele pensioenplan. Om ervoor te zorgen dat u onbevooroordeeld advies krijgt over verzekeringspolissen en premies, werkt u samen met een financieel adviseur die zich aan de fiduciaire norm houdt.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Wall Street Financial Group Inc. en AE Wealth Management LLC (AEWM). Wall Street Financial Group Inc. en AEWM zijn geen gelieerde bedrijven.