Veel mensen die ik ontmoet, vragen me of ze na hun pensionering nog steeds een levensverzekering nodig hebben.

Hun kinderen zijn volwassen en hebben een goede baan. Ze hebben een redelijk solide inkomensplan samengesteld met sociale zekerheid, pensioenen en lijfrenten aangevuld met beleggingen en pensioenrekeningen. Hun langstlevende echtgenoot zal veel geld hebben als ze voortijdig overlijden. Dus, blijft een levensverzekering een must?

Het korte antwoord is onder die omstandigheden nee. Waarschijnlijk niet. Als niemand zonder middelen komt te zitten als je sterft, zijn je uitkeringen bij overlijden niet zo'n groot probleem als vroeger.

Maar het is een beetje ingewikkelder dan dat. Omdat de belastingvoordelen van een levensverzekering een groot probleem kunnen zijn.

Levensverzekeringsmaatschappijen gebruiken een gunstige belastingcode (sectie 7702) om pre-gepensioneerden en gepensioneerden een ander instrument te geven om hun geld veilig te laten groeien na hun pensionering. Geïndexeerde universele levensverzekeringen (IUL's) zijn permanente verzekeringspolissen die een gegarandeerd fiscaal gunstig levenslang inkomen kunnen bieden bij pensionering, samen met verschillende andere voordelen, waaronder dekking voor langdurige zorg en terminale ziekte, dekking voor arbeidsongeschiktheid en fiscaal voordelige vermogensoverdracht en estate planning.

IUL's zijn ontworpen als permanente levensverzekeringen. Als u de polis in stand houdt, — wat bijvoorbeeld kan betekenen dat u premie blijft betalen en niet laat vervallen door er te veel geld uit te halen — ontvangen uw begunstigden de uitkering bij overlijden belastingvrij. Ondertussen zal de contante waarde van uw polis groeien met uitgestelde belasting en, indien correct gefinancierd, u een belastingvrije inkomstenstroom kunnen bieden via leningvoorzieningen. Elk bedrag dat u leent, wordt behandeld alsof het er nog steeds is wanneer de rente wordt bijgeschreven. U kunt lenen tegen het accumulatiegedeelte van uw polis, en zolang u de polis van kracht houdt, hoeft het geld pas te worden terugbetaald als u overlijdt - wanneer het belastingvrij uit de overlijdensuitkering komt. Als de polis afloopt vanwege slechte prestaties, gebrek aan andere leningvoorzieningen of geen vervalgaranties, moet u mogelijk belasting betalen over de winst die u hebt gemaakt. Met andere woorden, uw leningen worden opnames en kunnen worden belast.

IUL's worden beschouwd als een conservatieve activaklasse. Een deel van het beleid is geïndexeerd aan een sector van de aandelenmarkt, hoewel winsten vaak op de een of andere manier worden afgetopt. Uw geld zal dus groeien, maar de hoofdsom of contante waarde wordt beschermd tegen verliezen wanneer de markten niet presteren.

U kunt een IUL gebruiken als veilig-geldalternatief voor meer traditionele depositocertificaten, spaarrekeningen of obligaties. Met rendementspercentages voor cd's en geldmarkten die nog steeds rond de 1% tot 2% schommelen, bieden IUL's meer opwaarts potentieel, maar met wat extra liquiditeit en flexibiliteit. Sommige hebben de afgelopen decennia historische rendementen van 6% tot 7% ​​of meer behaald, zelfs als de aandelenmarkt niet goed heeft gepresteerd.

Het is een pijnloze manier om aan uw portefeuille toe te voegen, omdat er geen IRS of staatsbelastingboetes zijn voor het opnemen van geld vóór de leeftijd van 59½; u hoeft uw leningen pas terug te betalen als u overlijdt (zolang u de polis van kracht houdt); er zijn geen vereiste minimumuitkeringen voor u of uw erfgenamen; er zijn geen vermogenswinsten of belastbare rente; en IUL's worden niet opgenomen als voorlopig inkomen wanneer u uitzoekt hoe uw socialezekerheidsuitkeringen zullen worden belast.

Er zijn een paar andere dingen om op te merken:Als u besluit de polis te laten uitbetalen, moet u inkomstenbelasting betalen over het verschil tussen het bedrag dat u aan premies hebt betaald en het bedrag dat u ontvangt als er winst is. Houd er ook rekening mee dat u mogelijk afkoopkosten moet betalen als u meer dan een bepaald bedrag opneemt in de eerste paar jaar nadat u de polis heeft afgesloten (vaak zeven tot tien jaar).

IUL's zijn niet voor iedereen geschikt. Sommige mensen kunnen om gezondheidsredenen niet in aanmerking komen voor een levensverzekering, en anderen hebben misschien geen behoefte die door een verzekeringspolis kan worden gedekt - misschien hebben ze niemand in hun leven die geld nodig heeft als ze overlijden, of misschien hebben ze geen geen fiscaal probleem hebben dat moet worden opgelost. U moet met een vertrouwde financieel adviseur praten over het contract, de vergoedingen en andere details, zoals of er een levenslange inkomensrijder beschikbaar is en welke strategieën voor het bijschrijven van rente kunnen worden gebruikt. Andere factoren waarmee u rekening moet houden, zijn onder meer de vraag wat historische en verwachte rendementen zijn en waardoor het beleid zou kunnen vervallen? Zijn er terminale ziekte-rijders of chronische ziekte-rijders die u in staat stellen om de overlijdensuitkering vervroegd op te nemen?

Maar als u zich afvroeg welke rol levensverzekeringen zouden moeten spelen in uw pensioenplan, dan is dit soort polis het onderzoeken waard.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Premiere Wealth Advisors, LLC, een geregistreerde beleggingsadviseur in de staat Arizona.