Welke invloed heeft uw overlijden op de financiën van uw gezin? Het kopen van een levensverzekering kan uw dierbaren een financiële buffer geven in die ongelukkige gebeurtenis. Net als andere vormen van verzekering is levensverzekering een contract tussen u en de verzekeraar:u betaalt premies en de verzekeraar betaalt een uitkering bij overlijden aan uw begunstigden als u overlijdt terwijl de polis van kracht is.

Wat dekt levensverzekering?

Een levensverzekering kan financiële steun bieden aan uw dierbaren na uw overlijden. Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld een hypotheek hebben en beiden werken, kan uw echtgenoot de hypotheek mogelijk niet alleen betalen. In gezinnen met een thuisblijvende ouder kan het nodig zijn dat de thuisblijvende ouder het inkomen van de overleden echtgenoot vervangt. Als de thuisblijvende ouder overlijdt, kan de langstlevende echtgenoot hulp nodig hebben bij het betalen van de kinderopvang, het huishouden en andere behoeften waarvoor de thuisblijvende ouder zorgde. De opbrengsten van levensverzekeringen kunnen ook toekomstige uitgaven dekken, zoals het collegegeld van uw kinderen.

Als u alleenstaand bent, kinderloos en niemand rekent op u voor financiële ondersteuning, dan heeft u misschien geen levensverzekering nodig, maar u kunt deze wel kopen. Sommige mensen kopen een levensverzekering om de begrafenis- en begrafeniskosten te dekken. Dit type polis wordt vaak begrafenisverzekering genoemd en keert een klein bedrag uit (meestal $ 5.000 tot $ 25.000). Als u geen erfgenamen heeft, kunt u een levensverzekering afsluiten om geld na te laten aan vrienden, familieleden of liefdadigheidsinstellingen. Uw levensverzekering kan ook een contante waarde opbouwen waar u indien nodig gebruik van kunt maken.

Soorten levensverzekeringen

Er zijn twee basistypen levensverzekeringen:termijnverzekeringen en permanente verzekeringen. Overlijdensrisicoverzekering duurt een bepaalde periode, meestal tot 30 jaar, en keert een uitkering bij overlijden uit als u tijdens die termijn overlijdt. Veel mensen kopen een overlijdensrisicoverzekering om hun gezin gedurende een bepaalde periode te beschermen. Een koppel met twee inkomens dat beide 35 jaar is, kan bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering met een looptijd van 30 jaar kopen, dus als een van hen overlijdt, wordt voor de ander gezorgd tot de pensioengerechtigde leeftijd.

Permanente levensverzekering gaat uw hele leven mee of tot 99 jaar, ervan uitgaande dat u de premie betaalt. In tegenstelling tot het levenslange leven, heeft het een contante waarde die in de loop van de tijd belastingvrij groeit, naast de uitkering bij overlijden. Als gevolg hiervan is een permanente levensverzekering veel duurder dan een overlijdensrisicoverzekering.

Het meest voorkomende type permanente levensverzekering is het hele leven . De contante waarde is gegarandeerd en de premies blijven over het algemeen uw hele leven hetzelfde. U kunt de polis echter niet meer wijzigen nadat u deze heeft aangeschaft. Andere soorten permanente levensverzekeringen:

• Universeel leven heeft een gegarandeerde contante waarde en laat u premies en dekking aanpassen.
• Variabele levensduur garandeert geen contante waarde; in plaats daarvan kunt u kiezen waar u het contante deel van uw account wilt beleggen, waardoor u mogelijk een hoger rendement kunt behalen.
• Variabele universele levensduur laat u premies en dekking wijzigen en bepalen waar uw account wordt belegd, zonder garantie van contante waarde.

Groepslevensverzekering is een overlijdensrisicoverzekering die een specifieke groep dekt, zoals verenigingsleden of werknemers bij een bedrijf. Het kost over het algemeen veel minder dan een individuele dekking. Werkgevers betalen doorgaans voor een bepaald bedrag aan collectieve levensverzekeringen en bieden de mogelijkheid om meer te kopen tegen het groepstarief. Als u de groep verlaat, verliest u de dekking, hoewel u wellicht kunt overstappen naar een individuele levensverzekering.

Keert levensverzekering het volledige bedrag uit?

Wanneer u overlijdt, moeten uw begunstigden samenwerken met de verzekeringsmaatschappij om een ​​claim in te dienen, waarbij meestal een formulier wordt ingevuld en een gewaarmerkte kopie van uw overlijdensakte wordt verstrekt. Verzekeringsmaatschappijen verwerken levensverzekeringsclaims doorgaans binnen een paar dagen of weken.

Nadat de claim is goedgekeurd, kunnen uw begunstigden de uitkering bij overlijden op verschillende manieren ontvangen. De meeste begunstigden kiezen voor een forfaitair bedrag. Ze kunnen het sparen, uitgeven of beleggen zoals ze willen; dit vereist echter slim financieel beheer om ervoor te zorgen dat het geld niet opraakt.

Een andere mogelijkheid is om met regelmatige tussenpozen, zoals maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks, een inkomensuitkering te ontvangen. De verzekeringsmaatschappij bewaart de uitkering bij overlijden op een rentedragende rekening waarvan de begunstigden de uitkering ontvangen. Sommige levensverzekeringsmaatschappijen bieden een lijfrente- of levensinkomensuitkering aan, die betalingen garandeert zolang de begunstigden leven.

Als begunstigden de uitbetaling niet onmiddellijk nodig hebben, kan de verzekeraar deze op een rentedragende rekening zetten (een rekening voor ingehouden activa genoemd) waar de begunstigden indien nodig toegang toe hebben.

Soms claimen mensen geen overlijdensuitkering omdat ze niet weten dat er een polis bestaat. Het Verzekeringsinformatieinstituut raadt u aan uw begunstigden te informeren over de polis, waar u een exemplaar kunt vinden en hoe u uw verzekeringsagent kunt bereiken. Uw polis moet de volledige namen en burgerservicenummers van de begunstigden vermelden (in plaats van 'mijn nicht' of 'mijn kleinzoon'), zodat verzekeringsmaatschappijen ze kunnen vinden als u overlijdt.

Wat gebeurt er met mijn levensverzekering als ik niet overlijd tijdens de looptijd?

Een overlijdensrisicoverzekering keert alleen een overlijdensuitkering uit als u overlijdt tijdens de looptijd van de polis. Na afloop van de looptijd kunt u een nieuwe polis aanvragen als u toch een levensverzekering wilt. Dit vereist meestal een medisch onderzoek, dat gezondheidsproblemen kan onthullen, waardoor het moeilijker wordt om dekking te krijgen. Een overlijdensrisicoverzekering met een verlengingsgarantie kan worden verlengd zonder medische keuring, hoewel de premies stijgen omdat je ouder wordt.

Zodra de contante waarde van een permanente levensverzekering een bepaald bedrag bereikt, zijn er verschillende manieren waarop u deze kunt gebruiken voordat u sterft, waaronder geld opnemen, premie betalen of lenen tegen de contante waarde zonder kredietcontrole. Mogelijk kunt u de contante waarde inruilen en de uitkering bij overlijden met dat bedrag verhogen.

Mensen die hun levensverzekering niet langer nodig hebben of niet kunnen betalen, verkopen hun polissen soms aan een derde partij, meestal via een tussenpersoon. Dit wordt een levensregeling of een seniorenregeling genoemd, omdat verkopers doorgaans de pensioengerechtigde leeftijd of ouder hebben. De derde partij betaalt u een bedrag ineens, neemt de premies over en krijgt de uitkering bij uw overlijden.

Het verkopen van een levensverzekering kan onbedoelde kosten en fiscale gevolgen hebben. Onderzoek, voordat u verkoopt, andere opties, zoals lenen tegen uw polis of versnelde uitkeringen ontvangen. Raadpleeg een belasting- of juridische professional om te beslissen welke optie het beste voor u is. U kunt ook met een kredietadviseur praten of financiële hulp zoeken als u hulp nodig heeft met uw financiën.

Waar het op neerkomt

Een levensverzekering kan uw gezin financiële zekerheid bieden als u overlijdt. Verzekeraars kunnen echter uw kredietwaardigheid controleren wanneer u een levensverzekering aanvraagt; slecht krediet kan hogere premies betekenen. Voordat u een levensverzekering koopt, kunt u een gratis kredietrapport krijgen en uw kredietscore controleren om te zien of deze moet worden verbeterd.