Hoeveel kost het? Het is een verstandige vraag van elke consument voor elk product. In het geval van een levensverzekering zijn de antwoorden "het hangt ervan af" en "waarschijnlijk minder dan u denkt".

Het deel 'het hangt ervan af' heeft betrekking op het soort levensverzekering en uw persoonlijke omstandigheden. Het element 'minder dan je denkt' is gebaseerd op jarenlang industrieel onderzoek waaruit consequent blijkt dat de meeste mensen de kosten van verzekeringen overschatten.

Overschatting:verkeerd raden

In een 2020-enquête van LIMRA werd respondenten bijvoorbeeld gevraagd een schatting te maken van de kosten van een 20-jarige levensverzekering van $ 250.000 voor een gezonde 30-jarige man.

• Meer dan de helft van de respondenten zei $ 500 per jaar of meer.
• De gemiddelde kosten van een dergelijke polis liggen dichter bij $160 per jaar.

"De perceptie van hoge kosten is in de loop der jaren niet veranderd", merkte LIMRA op bij het vrijgeven van de bevindingen. Het voert al meer dan tien jaar zijn jaarlijkse enquête uit. ¹

Bovendien geeft het onderzoek aan dat hoe jonger je bent, hoe groter de kans dat je de kosten overschat.

Kostenfactoren:type verzekering

Verschillende soorten levensverzekeringen brengen verschillende kostenniveaus met zich mee.

Een overlijdensrisicoverzekering is de goedkoopste. Dat komt omdat het alleen een basisverzekering biedt voor een bepaald aantal jaren - de 'termijn'. De meest voorkomende polissen zijn voor 10 of 20 jaar, maar er zijn ook looptijden van slechts vijf jaar en tot 30 jaar beschikbaar.

Levensverzekeringen bevinden zich meestal aan de andere kant van het prijsspectrum. Het biedt namelijk meer op het gebied van bescherming en financiële groei, mits aan premieverplichtingen wordt voldaan.

Levensverzekeringen bieden:

• Gegarandeerde levenslange bescherming. Levenslange bescherming kan dierbaren helpen beschermen of legacy-doelen bereiken die veel verder gaan dan de specifieke, vastgestelde perioden die zijn voorgeschreven door overlijdensrisicoverzekeringen.
• Belastinguitgestelde accumulatie van contante waarde. De contante waarde in een polis groeit op basis van uitgestelde belasting tegen een tarief dat wordt gegarandeerd door de vervoerder.
• De mogelijkheid om tegen contante waarde te lenen. Dit kan een reservebron vormen voor zaken als collegegeld of aanvullend pensioeninkomen. ²
• De mogelijkheid om dividend te verdienen. Dividenden kunnen helpen bij het opbouwen van contante waarde, het vergroten van de verzekeringsbescherming of het verlagen van de contante kosten voor een polis. ³

Andere soorten permanente verzekeringen variëren doorgaans in kosten tussen termijn- en hele levensverzekeringen, hoewel er uitzonderingen kunnen zijn. Deze omvatten:

• Universele levensverzekering. Dit soort levensverzekeringen biedt een flexibele premie, waardoor u het bedrag dat u betaalt kunt aanpassen zolang u voldoende rekeningwaarde heeft. (Meer informatie)
• Variabele universele levensverzekering. Naast flexibele premies heeft dit soort levensverzekeringen toegang tot verschillende beleggingsmogelijkheden voor uw contante waarde. (Meer informatie)
• Geïndexeerde universele levensverzekering. Een soort universele levensverzekering waarbij gecrediteerde rente kan worden gecorreleerd, met enkele kanttekeningen, aan verschillende marktindexen. (Meer informatie)
• Universele groeps- of collectieve overlijdensrisicoverzekering. Dit zijn de soorten levensverzekeringen die doorgaans door werkgevers worden aangeboden in uitkeringsregelingen. Ze kunnen niet voldoen aan individuele behoeften en komen met beperkingen. (Meer informatie)

Individuele kostenfactoren

Hoeveel een verzekering u kost, hangt af van uw risicoprofiel, dat voornamelijk wordt bepaald door uw leeftijd en gezondheid. Over het algemeen geldt:hoe jonger u bent en hoe beter uw gezondheid, hoe lager uw kosten. Geslacht is ook een factor. Omdat vrouwen mannen gemiddeld overleven, is de levensverzekering voor een vrouw doorgaans lager. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Dus, hoe werken deze overwegingen uit in premies?

Laten we eens kijken naar een hypothetisch voorbeeld van een overlijdensrisicoverzekering - de goedkoopste soort levensverzekering.

• De kosten voor een 25-jarige vrouwelijke niet-roker in uitstekende gezondheid voor een polis van 20 jaar voor $ 100.000 zou typisch ongeveer $ 111 per jaar zijn.
• De kosten voor een 55-jarige vrouwelijke niet-roker in uitstekende gezondheid voor een polis van 20 jaar voor $ 100.000 zou typisch ongeveer $ 336 per jaar zijn.

Hoe zit het met levensverzekeringen die duurder zijn omdat ze een leven lang meegaan en meer functies bieden?

Laten we eens kijken naar de hypothetische verwachte kosten voor een volledige levensverzekering van $ 100.000, waarbij premies worden betaald totdat de verzekerde de leeftijd van 100 jaar bereikt.

• De kosten voor een 25-jarige vrouwelijke niet-roker in uitstekende gezondheid voor zo'n hele levensverzekering zou ongeveer $ 767 per jaar zijn.
• De kosten voor een 55-jarige vrouwelijke niet-roker in uitstekende gezondheid voor zo'n hele levensverzekering zou ongeveer $ 2.552 per jaar zijn.

Maar vergeet niet dat een volledige levensverzekering een permanente dekking is en in de loop van de tijd contante waarde opbouwt. Het bedrag van de contante waarde hangt af van het bedrag van de hele levensverzekering die u koopt, hoeveel er op een bepaald moment aan premies is betaald en het door de vervoerder gegarandeerde groeipercentage. Bovendien kunnen dividenden worden gebruikt om zowel het bedrag aan levensverzekeringen dat het beleid biedt als de contante waarde te verhogen. Verzekeringen met minder, hogere premies hebben de neiging om sneller contante waarde op te bouwen dan polissen met veel kleinere betalingen.

In deze voorbeelden over het hele leven zal de 25-jarige na 20 jaar $ 13.000 of meer aan gegarandeerde contante waarde hebben opgebouwd. De 55-jarige, die meer aan premies zou betalen op een meer beperkt tijdsbestek, zal in 20 jaar meer dan drie keer dat bedrag vergaren. (Een MassMutual financiële professional kan u een gericht beeld geven van de kosten voor uw situatie. Je kunt er hier een vinden of laat ons weten dat er een contact met je opneemt)

Andere kostenfactoren voor levensverzekeringen

Natuurlijk kunnen er andere factoren een rol spelen die van invloed zijn op de kosten van een levensverzekering, ongeacht het type.

Zo verandert de hoogte van de uitkering bij overlijden het benodigde bedrag aan premies. En de toevoeging van eventuele renners - bepalingen toegevoegd aan een polis die specifieke voordelen of onvoorziene omstandigheden bieden - kan ook de kosten veranderen.

Ook beroep of levensstijl kan een factor zijn. Roken, waarvan is bewezen dat het de sterfte negatief beïnvloedt, zal de kosten van levensverzekeringen verhogen. En banen met een hoog risico kunnen ook een uitdaging zijn. De Apollo 11-astronauten konden bijvoorbeeld niet eens een levensverzekering krijgen en moesten hun toevlucht nemen tot andere middelen om ervoor te zorgen dat hun families wat steun zouden krijgen als hun missie mis zou gaan.

Conclusie

Uiteindelijk kunnen de kosten van levensverzekeringen sterk variëren, omdat een aantal factoren een rol kunnen spelen. Vaak is het echter minder dan u denkt. En gezien de bescherming en veiligheid die het biedt, plus de mogelijke financiële voordelen die bij sommige typen beschikbaar zijn, kan het vaak een waardevolle aanwinst zijn in de financiën van een gezin.