Stel je voor dat je het equivalent van je jaarinkomen alleen aan gezondheidszorg besteedt.

Het klinkt misschien als een boze droom, maar het kan werkelijkheid worden. Bedenk dat, volgens Genworth Financial, de gemiddelde maandelijkse kosten van langdurige zorg in 2018 varieerden van $ 4.000 voor begeleid wonen tot meer dan $ 8.000 voor een privékamer in een verpleeghuis. Dat is $ 48.000 tot $ 96.000 per jaar.

Dat zijn de kosten van zorg vandaag. Stelt u zich eens voor wat het zal zijn als u over 10, 20 of 30 jaar verpleeghuiszorg nodig heeft. Er zijn maar weinig mensen die die kosten alleen kunnen dragen.

Bovendien zal een ziektekostenverzekering niet helpen en Medicare ook niet. Hetzelfde geldt voor langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen of sociale zekerheid.

Maar er is een manier om u voor te bereiden op de mogelijke kosten van langdurige zorg.

Wat dekt de verzekering voor langdurige zorg?

Een langdurige zorgverzekering dekt de kosten van een verpleeghuis, begeleid wonen of thuiszorg als u niet in staat bent voor uzelf te zorgen. Het betaalt de noodzakelijke zorgvoorzieningen.

Zonder dit type dekking kunnen de kosten van langdurige zorg uw pensioensparen of uw eigen vermogen snel uithollen. Het kan zijn dat u voor de zorg moet betalen met schulden, of uw familie moet een deel van de kosten dragen.

Hoe werkt een verzekering voor langdurige zorg?

Het kopen van een langdurige zorgverzekering is vergelijkbaar met het kopen van levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, zowel in prijs als proces. Er is een applicatie om in te vullen en gezondheidsvragen te beantwoorden. De verzekeraar kan om medische dossiers vragen.

U kiest zelf het bedrag van de dekking dat u wenst. De polissen beperken meestal het bedrag dat per dag wordt uitbetaald en de totale uitkeringen die tijdens uw leven worden betaald.

Zodra u een polis heeft gekregen, is de LTC-verzekering gegarandeerd zolang u de premies betaalt, ongeacht uw leeftijd of gezondheidstoestand.

Doorgaans komt u in aanmerking voor LTC-uitkeringen als u niet in staat bent om een ​​aantal van de activiteiten van het dagelijks leven (ADL) uit te voeren, zoals wassen, aankleden, eten, lopen en het gebruik van de badkamer.

Verzekeringen voor langdurige zorg betalen de uitkeringen op twee manieren uit:

• Onkostenpolissen vergoeden polishouders voor langdurige zorgkosten die zij maken, tot het maximale uitkeringsbedrag. De persoon die zorg ontvangt, dient declaraties in op basis van wat hij heeft uitgegeven.
• Schaderingspolissen betalen een vast bedrag in dollars, ongeacht de kosten van de service die u ontvangt. U begint met het ontvangen van verzekeringsuitkeringen zodra u langdurige zorg ontvangt, na de wachttijd.

Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?

Volgens de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) was de gemiddelde jaarlijkse premie voor LTC-verzekeringen in 2019:

• $ 2.050 voor een 55-jarige man
• $ 2.700 voor een 55-jarige vrouw
• $ 3.050 voor een stel dat allebei 55 jaar oud is

Deze tarieven waren voor een polis met een initiële pool van uitkeringen van $ 164.000, die jaarlijks opliep op 3 procent tot in totaal $ 386.500 op 85-jarige leeftijd.

Naast uw leeftijd, gezondheid en geslacht, worden premietarieven gebaseerd op hoe lang het beleid voordelen zal betalen. Hoe langer de uitkeringsperiode, hoe meer premie u betaalt. De meeste mensen die langdurige zorg nodig hebben, hebben dit ongeveer twee jaar nodig, hoewel ongeveer 14 procent het vijf jaar nodig heeft.

Een andere factor is de eliminatieperiode van de polis, ook wel wachttijd genoemd. Dit is de tijd tussen het moment waarop u een uitkering nodig heeft en het moment waarop de eerste betaling wordt gedaan. Hoe korter de wachttijd, hoe meer uw polis zal kosten.

Verzekeringspolissen voor langdurige zorg bieden ook optionele functies, ook wel ruiters genoemd, die uw dekking kunnen verbeteren. Een voorbeeld is een aanpassing van de kosten van levensonderhoud, die het beschikbare voordeel verhoogt om rekening te houden met inflatie.

Houd er rekening mee dat wat u vandaag betaalt, over jaren niet meer uw premie hoeft te zijn.

In tegenstelling tot andere soorten verzekeringen waarbij uw premie hetzelfde blijft gedurende de looptijd van de polis, kunnen de LTC-polispremies worden verhoogd nadat u de polis hebt gekocht.

Verzekeringsmaatschappijen kunnen niet slechts één of enkele polissen uitkiezen voor verhogingen, maar ze kunnen de tarieven van alle polissen binnen een specifieke tariefklasse verhogen met goedkeuring van de nationale toezichthouders.

[ Gerelateerd gelezen: Wat kost een langdurige zorgverzekering? ]

Wie heeft een verzekering voor langdurige zorg nodig?

Volgens de AALTCI is ongeveer 76 procent van de kopers van LTC-verzekeringen tussen de 50 en 69 jaar.

Toch is het een van de uitdagingen om precies te weten wanneer je een langdurige zorgverzekering moet kopen. Als u te vroeg vastlegt, kunt u onnodig duizenden dollars uitgeven aan de eerste jaren van een polis. Ongeveer de helft van de 65-jarigen van vandaag zal uiteindelijk langdurige zorg nodig hebben, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services.

Een LTC-verzekering is meestal niet nodig op jonge leeftijd. Slechts 4,5 procent van de aanvragen voor langdurige zorg die in 2018 werden ingediend, waren voor mensen onder de 70 jaar. Meer dan twee derde van de claims begon voor verzekerden die ten minste 81 jaar oud waren.

Tegelijkertijd wilt u niet te lang wachten om LTC-dekking te kopen. Hoe ouder u bent, hoe duurder de polis wordt. Bovendien wordt de kans groter dat de dekking wordt geweigerd naarmate u ouder wordt.

Volgens AALTCI werd in 2019 slechts 16 procent van de aanvragers onder de 50 jaar een polis geweigerd. Dat percentage steeg tot:

• 21 procent voor aanvragers van in de vijftig
• 24 procent voor mensen tussen 60 en 64
• 32,5 procent voor mensen van 65 tot 69
• 44 procent voor aanvragers van 70 tot 74 jaar
• 51,5 procent voor 75-plussers

Wanneer een verzekering voor langdurige zorg kopen

Het kopen van een langdurige zorgverzekering in uw 50-er jaren is vaak voordelig omdat het voor veel mensen de topjaren zijn om te verdienen. Als ze op schema liggen voor hun pensioensparen en andere uitgaven, zoals het opvoeden van kinderen of het betalen van bepaalde schulden, in het verleden zijn, hebben deze personen waarschijnlijk het geld voor een LTC-verzekering.

Mensen willen misschien ook eerder kopen als ze een familiegeschiedenis hebben die verpleeghuiszorg nodig had toen ze in de 60 waren.

Aan de andere kant willen mensen met een goede gezondheid en een sterke familiegeschiedenis misschien wachten. Als u een polis aanschaft als u in de vijftig bent, maar deze pas gebruikt als u 90 jaar bent, betaalt u 30 jaar of langer premie.

Het komt erop neer dat er echt geen ideale leeftijd is om een ​​langdurige zorgverzekering te kopen. De situatie en behoeften van elke persoon verschillen.

Meer informatie: Is een verzekering voor langdurige zorg de moeite waard?

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.