Het is nooit te vroeg of te laat om je voor te bereiden op je pensioen. Nu de wereld volatieler is dan ooit, zal de aandelenmarkt de komende jaren ongetwijfeld pieken en dalen tegenkomen. Of u nu een nieuwe belegger bent, u zich voorbereidt om met pensioen te gaan of al met pensioen bent gegaan, het is van essentieel belang om rekening te houden met het effect van de aandelenmarkt op uw pensioensparen.

Uiteindelijk is de aandelenmarkt onvoorspelbaar, en zowel hoogte- als dieptepunten zijn een garantie. Veel beleggers houden echter vaak geen rekening met de timing van een mogelijke neergang van de markt en hoe een agressief opnameplan voor vervroegde pensionering de levensduur van de portefeuille zou kunnen beïnvloeden. Bovendien zullen sommige beleggers hun portefeuilles in gevaar brengen vanwege hun emotionele reactie op een onverwachte neergang.

Om u hiertegen te beschermen, en tegen recessies in het algemeen, moet u zich concentreren op een gedisciplineerde beleggingsaanpak, een conservatief opnameplan en andere afdekkingsopties om ervoor te zorgen dat uw portefeuille de marktvolatiliteit kan overleven.

Risico op volgorde van rendement 

Wanneer u nog jaren verwijderd bent van uw pensioen, is een gediversifieerde portefeuille het middelpunt van een slimme beleggingsstrategie. Aan de andere kant zijn degenen die zich voorbereiden om met pensioen te gaan en degenen die al met pensioen zijn blootgesteld aan het risico van de opeenvolging van rendementen. Dit gebeurt in wezen wanneer een gepensioneerde te veel geld opneemt bij vervroegde uittreding tijdens een neergang op de markt, en het vermogen van de portefeuille om de beoogde levensduur te dekken in gevaar komt.

Aangezien de gepensioneerde "laag verkoopt" wanneer hij zich terugtrekt, doen ze precies het tegenovergestelde van wat hen zal helpen solvabel te blijven tijdens hun pensioenjaren. Wat nog belangrijker is, dit is puur een bijproduct van de volgorde van retouren, in plaats van de specifieke retouren zelf. In veel opzichten is het een geluksspel tussen bear- en bullmarkten.

Hoewel dit iets is waar je geen controle over hebt, is het iets waar je een strategie tegen kunt bedenken om je activa te beschermen.

De impact van recessies op beschikbare premie-pensioenrekeningen 

Huidige gepensioneerden zijn niet de enigen die onderhevig zijn aan marktvolatiliteit. In feite betekent de verschuiving van het traditionele pensioenplan dat veel mensen in plaats daarvan werken met toegezegde-bijdragenregelingen. Deze verandering heeft zowel voor- als nadelen. Terwijl u de controle heeft over uw uiteindelijke pensioenbestemming, heeft u waarschijnlijk ook minder definitief pensioeninkomen om op te vertrouwen.

Als u nog vele jaren voor uw pensionering heeft, heeft u tal van mogelijkheden om uw 401(k) te laten groeien en te beschermen tegen volatiliteit. Een van de belangrijkste tactieken is om gestage bijdragen te blijven leveren aan uw pensioenrekeningen, ongeacht de toestand op de markt. Pas op dat u niet ten prooi valt aan emoties en zich terugtrekt voor de leeftijd van 59½; dit resulteert in een boete van 10% bovenop de normale inkomstenbelasting. Bovendien is het belangrijk om steeds conservatiever te worden naarmate u met pensioen gaat, omdat dit ervoor zorgt dat er minder verlies is bij een neergang van de markt. Hoewel er geen garanties zijn, is een gemakkelijke manier om dit te doen met fondsen met een streefdatum, die regelmatig opnieuw worden gebalanceerd op basis van de datum. Zodra de markt een klap krijgt, zijn uw pensioenrekeningen beter uitgerust voor de gevolgen.

Hoe in te dekken tegen marktdalingen

Ongeacht of u jaren weg bent of momenteel met pensioen bent, er zijn een aantal manieren om verliezen op spaargelden te minimaliseren in het licht van een neergang van de markt.

Nogmaals, het belangrijkste dat u uw hele leven kunt doen, is u concentreren op het opbouwen van een gediversifieerde portefeuille van aandelen, obligaties en contanten. Evenzo is het regelmatig opnieuw in evenwicht brengen van de assetallocatie belangrijk, op basis van positionering, inkomensbehoeften en risicotolerantie. De vuistregel is om uw leeftijd af te trekken van 110 (het was 100, maar met mensen die langer leefden, is het denken daarover geëvolueerd) om u het percentage van uw portefeuille te geven dat op een bepaald moment in aandelen zou moeten zijn. Voor jongere beleggers is het oké om zich meer te concentreren op risicovolle ondernemingen en aandelen, terwijl oudere beleggers en gepensioneerden zich moeten concentreren op minder volatiele instrumenten, zoals obligaties en contanten.

Voor degenen die bijna met pensioen gaan, of er al in zitten, is het absoluut noodzakelijk om een ​​bestedingsstrategie te hebben over waar uw geld naartoe gaat en hoeveel u zult uitgeven. Met een langdurige neergang is de traditionele 4%-regel de 3%-regel geworden. Dat betekent voor een duurzame portefeuille dat gepensioneerden in het eerste jaar 3% kunnen opnemen en daarna hun opnames kunnen verhogen op basis van inflatie. Het vermijden van vroege opnames, bereid zijn om terug te trekken op uitgaven en het hebben van een strategie biedt bescherming tegen een bearmarkt.

Ten slotte is diversificatie met back-upopties buiten de pensioenportefeuille ook een goede hedge-optie. Het hebben van back-up contanten bij de hand zal ervoor zorgen dat men niet volledig afhankelijk is van hun vermogen om pensioenfondsen op te nemen, en helpt een recessie te doorstaan. Andere goede opties zijn een omgekeerde hypotheeklening of een permanente levensverzekering met contante waarde.

Fundamenteel zal de markt neergang ervaren. U kunt uw pensioen echter nog steeds beschermen als u begrijpt hoe uw portefeuille op dit scenario zal reageren. Als u uw hele leven een gedisciplineerde beleggingsaanpak volgt, uw portefeuille diversifieert en enkele hedge-opties hebt in geval van een recessie, bent u vrijwel gegarandeerd in een betere positie om met pensioen te gaan.

Security- en beleggingsadviesdiensten aangeboden via   Royal Alliance Associates, Inc. (RAA)   lid FINRA/SIPC.   RAA   is afzonderlijk eigendom en andere entiteiten en/of marketingnamen, producten of diensten waarnaar hier wordt verwezen, zijn onafhankelijk van   RAA .