Dus je dacht dat je het allemaal doorhad.

U was ervan overtuigd dat u uw spaargeld geheel of grotendeels in de aandelenmarkt kon laten beleggen, uw inkomsten kon maximaliseren en dan op de een of andere manier het juiste moment kon kiezen om uw geld naar iets veiligers te verplaatsen.

Hoe werkt dat voor jou, gezien de onzekerheid die we momenteel ervaren in de VS en wereldwijd?

Misschien niet zo erg als je in de twintig, dertig, veertig of zelfs vijftig bent, met voldoende tijd om te herstellen van de laatste grote recessie (en misschien met een plan om de dingen in de toekomst een beetje anders te doen). Maar als u in de zestig of ouder bent en u zich tegenwoordig zorgen maakt (of erger) over de vooruitzichten van uw portefeuille, dan is hier een kleine herinnering:

Je kunt de markt niet timen. Probeer het niet. Niet als u lang met pensioen wilt gaan zonder u zorgen te maken over hoeveel geld u elke maand van uw beleggingsrekeningen kunt opnemen.

Aandelenmarktcorrecties - gedefinieerd als een daling van een belangrijke marktindex van ten minste 10% - zijn volkomen onvoorspelbaar. Zelfs de meest deskundige beleggers kunnen niet zeggen wanneer een correctie zal beginnen, hoe lang deze zal duren, hoe abrupt de daling zou kunnen zijn of wat de daling zou kunnen veroorzaken. En niemand kan Black Swan-gebeurtenissen zoals de coronaviruspandemie voorspellen.

Dat is de reden waarom, als u werkt met een financiële professional die uw belangen behartigt, hij of zij u waarschijnlijk heeft aangespoord om over te stappen van een portefeuille die helemaal draait om accumulatie naar een plan dat zich richt op het behoud van uw kapitaal en je gaat richting pensioen. Met een sterk plan hoeft u zich niet meer zoveel zorgen te maken over het weer op gang brengen van uw pensioensparen elke keer dat de markten een klap krijgen, of het nu gaat om een ​​pandemie, een daling van de olieprijzen, politieke veranderingen of een uiteenspattende investeringszeepbel.

Misschien negeert u de waarschuwingen van uw eigen adviseur of degenen die financiële begeleiding geven in de media. Het is niet gemakkelijk om je mindset te veranderen na jaren van ijverig sparen voor je doelen. Ik heb op dit moment klanten - een slim en zuinig stel met $ 2 miljoen gespaard, een pensioen en gezonde socialezekerheidsuitkeringen - die er nog steeds niet van overtuigd zijn dat ze genoeg hebben om met pensioen te gaan. Het heeft me ongeveer zes maanden gekost om ze een toewijzing te geven die meer om bescherming dan om groei gaat.

Hier zijn enkele dingen die ik wil dat ze - en jij - begrijpen over pensioenplanning:

1. Bij pensionering draait alles om inkomen

Weten waar uw geld elke maand vandaan komt, is cruciaal, omdat u in feite uw eigen salaris creëert. Die inkomstenstromen kunnen zijn:

• Sociale zekerheid: Er zijn honderden archiveringsstrategieën beschikbaar en u moet begrijpen welke paren kunnen helpen hun socialezekerheidsbetalingen te maximaliseren, afhankelijk van de leeftijd waarop ze indienen. Houd er rekening mee dat na het overlijden van een echtgenoot, de langstlevende echtgenoot elke maand alleen het hogere uitkeringsbedrag ontvangt. Het is belangrijk om een ​​plan te hebben om dat verloren inkomen te vervangen.
• Pensioen(s): Ook hier wordt beweerd dat er beslissingen moeten worden genomen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u op een gegeven moment een forfaitaire uitkering krijgt aangeboden. En u zult waarschijnlijk opties hebben met betrekking tot nabestaandenuitkeringen. Laat hebzucht de beslissingen niet voor je nemen.
• Beleggingsbesparingen: U rekent misschien op een 401 (k), traditionele IRA of Roth IRA; huurinkomsten; of andere inkomstenbetalende activa. Er zijn strategieën die u kunnen helpen al die investeringen te maximaliseren en - net zo belangrijk - ze te beschermen. Als u bijna met pensioen gaat en u deze activa voor inkomsten gaat gebruiken, moet u overwegen over te stappen op een meer conservatieve portefeuillemix die bestand is tegen een marktcorrectie of crash. En misschien wilt u een vaste geïndexeerde lijfrente overwegen, die kan helpen om een ​​betrouwbaar inkomen te bieden om het gat op te vullen dat overblijft nadat u uw socialezekerheids- en pensioenbedragen hebt bepaald. U wilt ook een opnamestrategie hebben die kijkt hoeveel u elk jaar opneemt en van welke rekeningen u het geld opneemt. (Als u van plan was om de oude "4%-regel" te gebruiken om uw jaarlijkse opnamepercentage te bepalen, wilt u misschien heroverwegen. Veel financiële experts zeggen nu dat dit percentage waarschijnlijk dichter bij 3% zou moeten liggen als u meer wilt zeker weten dat uw geld lang meegaat.)

2. U kunt belegd blijven voor groei - alleen tegen een kleiner percentage

Als u eenmaal een algemeen inkomensplan en een strategie heeft om een ​​betrouwbaar inkomen na pensionering te krijgen, heeft u nog steeds te maken met inflatie, en aandelen kunnen u helpen in die behoefte te voorzien. U kunt ook de potentiële groei die aandelen bieden, gebruiken om toekomstig kapitaal op te bouwen voor uw langstlevende echtgenoot, indien van toepassing.

3. U wilt zich voorbereiden op toekomstige belastingen

Wanneer financiële professionals praten over diversificatie, verwijzen ze meestal naar een geschikte mix van aandelen, obligaties en andere activa in uw portefeuille. Maar het is ook belangrijk om te diversifiëren met het oog op belastingen. Een mix van belastbaar en belastingvrij inkomen kan uw nestei minder kwetsbaar maken. Niemand weet wat de belastingtarieven in de toekomst zullen zijn, dus het is essentieel om proactief te zijn met uw plan.

4. Als een erfenis belangrijk is, laat het dan niet aan het toeval over

Hoe meer u nu doet om uzelf en uw echtgenoot na pensionering te beschermen, hoe groter de kans dat u iets achterlaat voor uw kinderen en favoriete goede doelen. Dat betekent plannen voor langdurige zorg en andere kosten die kunnen oplopen naarmate u ouder wordt. Misschien wilt u verschillende levensverzekeringsproducten en -strategieën bekijken. En u zult willen nadenken over hoe uw beleggingen zullen overgaan na uw overlijden. Estate planning is ingewikkeld, daarom zijn er advocaten en financieel adviseurs die gespecialiseerd zijn in het helpen van klanten om dit uiteindelijke doel te bereiken.

Als u bijna of met pensioen gaat, moet u samenwerken met een adviseur die gespecialiseerd is in planning vooraf - niet alleen investeringsstrategieën, maar ook inkomsten, belastingen, gezondheidszorg en legacy-planning. Als je het zelf hebt gemaakt of afhankelijk bent van iemand die zich strikt op accumulatie heeft gericht, is het misschien tijd om iets te veranderen. Maar echt, het begint allemaal met het veranderen van je eigen mindset.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd. Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Sterling Wealth Management zijn geen gelieerde bedrijven.

Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief mogelijk verlies van hoofdsom. Geen enkele investeringsstrategie zorgt voor winst of garanties tegen verlies in een dalende markt. Verzekerings- en lijfrentegaranties worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen van de uitgevende instelling om claims te betalen. Sterling Wealth Management biedt geen fiscaal of juridisch advies of diensten. Overleg altijd met gekwalificeerde belasting-/juridisch adviseurs over uw eigen omstandigheden. 580994

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.