Wanneer u met een traditionele financieel adviseur om de tafel gaat zitten om uw pensioen te plannen, geeft u haar het bestedingsbudget dat u voor ogen heeft. De adviseur past dat bedrag aan voor inflatie en na de cijfers door een 'black box'-model te hebben gehaald, voorspelt hij hoeveel jaar uw pensioensparen - meestal bestaande uit contanten, aandelen en obligaties - meegaat.

Het model om deze voorspelling te doen, wordt "stochastisch" genoemd - een mooie manier om te beschrijven wat een typisch Monte Carlo-simulatiemodel is.

Wat u moet weten over deze modelleringsmethode

Het probleem is dat het je kansen biedt, geen zekerheden - wat betekent dat je "planning" veel lijkt op het spelen van een roulettewiel of een van de andere casinospellen. Het stochastische model zal de komende jaren veel scenario's onderzoeken. Het houdt rekening met historische beursrendementen en volatiliteit, en zelfs de volatiliteit van inflatie, om uw spaarsaldo te meten met uw mogelijke levensduur.

De kansen worden op een computerscherm weergegeven als golvende lijnen om de waarde van uw spaargeld te tonen. Terwijl u test met toenemende leeftijden, neemt het aantal lijnen dat nul raakt toe, wat aangeeft dat er een grotere kans is dat uw geld opraakt voordat u dat doet. Dit alles vertaalt zich in een voorspelling in de trant van:"Met uw budget en met verwachte inflatie, heeft u een kans van 90% dat uw geld meegaat tot 90 jaar als markten in de toekomst presteren zoals markten in het verleden."

Het gebrek aan precisie is gemakkelijk te onderscheiden. Maar als je de voorspelling niet leuk vindt, heb je niet veel opties. Hoewel u het percentage obligaties of contanten aan de beleggingsmix kunt verhogen om de volatiliteit te verminderen, verlaagt dat ook uw gemiddelde verwachte rendement. Een ander alternatief is om uw budget aan te passen en uw maandinkomen te verlagen - en te hopen dat uw spaargeld langer meegaat. U kunt eindigen met een bestedingsdoel voordat u het kantoor verlaat, maar het proces dat verborgen is in de zwarte doos is complex en u heeft nog steeds te maken met kansen.

Hoe rekening te houden met persoonlijke omstandigheden

En het scenario dat ik zojuist heb beschreven, gaat alleen over het inkomen van één persoon, zonder onverwachte uitgaven, en een gemiddelde levensduur. Laten we de vragen toevoegen die zich voordoen wanneer 'het leven gebeurt'.

• Zullen uw financiën uw echtgenoot ondersteunen na uw overlijden?
• Hoeveel erfenis wilt u aan uw kinderen nalaten?
• Waar komt het geld vandaan voor medische kosten die laattijdig met pensioen gaan en zorgkosten die Medicare niet dekt?
• Wat als uw huis dure reparaties nodig heeft? Of hebben uw kinderen of kleinkinderen een lening nodig?
• En wat als marktvolatiliteit betekent dat uw spaargeld een klap kreeg in dezelfde maand dat u die onverwachte uitgaven had?

Het alternatief is inkomensverdeling

Income Allocation richt zich op het verstrekken van inkomen dat een leven lang meegaat, in plaats van het voorspellen van de datum waarop uw spaargeld opraakt.

De toevoeging van lijfrentebetalingen aan de dividenden en rente die uw portefeuille genereert, garandeert een levenslang inkomen en verzacht de volatiliteit die als een donkere wolk boven andere plannen hangt. Dat maakt uw planning een stuk eenvoudiger, omdat u niet langer volledig afhankelijk hoeft te zijn van de aandelen- en obligatiemarkten.

Deterministische vs. Monte Carlo planning

Als u uw financiële toekomst niet aan het casino wilt toevertrouwen, biedt Income Allocation een plan dat veel voorspelbaarder is. Een inkomenstoewijzingsplan zal aandelen en obligaties blijven omvatten. Met name lijfrentebetalingen elimineren niet alle risico's, maar ze maken het risico beter beheersbaar. Mijn advies is om voor niet meer dan 30% tot 35% van uw portefeuille afhankelijk te zijn van inkomenslijfrentes.

Inkomstenverdeling maakt het ook gemakkelijker om je voor te bereiden.

Terwijl u een inkomensplan ontwerpt, kiest u uw kijk op de aandelenmarkt (met hoeveel risico bent u vertrouwd?). Vervolgens test u de resultaten en creëert u de niveaus van inkomen en erfenis voor uw erfgenamen die voor u werken. Als de resultaten je niet bevallen, kun je je aannames herzien.

Terwijl u een inkomenstoewijzingsplan voor u en uw gezin opstelt, zult u nagaan hoe uw pensioeninkomen eruit zal zien op basis van drie verschillende resultaten:Een markt met een gemiddelde jaarlijkse groei van 4%, 6% of 8%.

En op welke datum je plan ook ingaat, je kunt later terugkomen voor aanpassingen.

Planning voor waarschijnlijke omstandigheden

Met Income Allocation kunt u scenario's maken en wijzigingen aanbrengen totdat u tevreden bent met de resultaten. De berekeningen zijn even eenvoudig als u de variabelen van ondersteuning voor echtgenoot, gezondheidsproblemen op latere leeftijd en financiële erfenis voor kinderen toevoegt. Hier zijn een paar voorbeelden:

• U en uw echtgenoot kunnen elk uw eigen lijfrente-uitkeringen hebben, of u kunt ervoor zorgen dat uw lijfrente-uitkeringen blijven uitkeren aan uw echtgenoot als u eerst slaagt.
• Je kunt een inkomen creëren dat begint wanneer jij of je partner een bepaalde leeftijd bereikt - meestal 85 jaar - om medische en andere kosten te helpen betalen die niet door overheidsprogramma's worden gedekt. Het is gedaan met een uitgestelde lijfrente.
• Je kunt testen wat een grote geplande uitgave, of zelfs een onverwachte uitgave, met je inkomen kan doen.

Waar gaat het marktrisico naartoe?

Toegegeven, de erfenis die u aan uw kinderen of kleinkinderen nalaat, kan eerder lager zijn als u met pensioen gaat als u een Inkomenstoewijzingsplan gebruikt. Dat komt omdat uw plan uw pensioeninkomen beschermt — voor het leven — in de vorm van lijfrente-uitkeringen, die uw risico's verminderen tegen langdurige slechte marktprestaties. Maar het komt met een afweging. In dit geval is dat het bedrag dat u vervroegd met pensioen geeft aan uw erfgenamen.

Ik ben van mening dat erfgenamen die afweging moeten verwelkomen. Als uw Monte Carlo-scenario of gewoon een slechte planning hen in de steek laat voor uw inkomen wanneer uw spaargeld opraakt, zullen ze uw slimmere levensplanning waarderen. Hoewel er een kans is dat u een kleinere erfenis aan de kinderen doorgeeft, kunt u met Inkomenstoewijzing uw onafhankelijkheid zo lang mogelijk behouden.

Vragen? Bezoek Go2Income voor meer ideeën over hoe u uw pensioeninkomen kunt verhogen en neem bij vragen gerust contact met mij op via Ask Jerry.