Als je naar een pensioenseminar gaat om alleen een gratis diner te scoren, is dat misschien alles wat je krijgt.

Godzijdank, dat is niet de reden waarom veel mensen aanwezig zijn. Ze hebben echt vragen en zorgen en hopen goede begeleiding en richting te krijgen.

Na een recente gratis workshop die mijn partner en ik hielden over belastingvermindering en pensioeninkomen, benaderde een heer me met een verbaasde blik. Hij stelde zich voor, en het bleek een executive te zijn bij een bekend beursgenoteerd bedrijf (dus zeker niet voor de gratis rooie).

Hij zei dat hij en zijn vrouw al een aantal jaren met dezelfde adviseur werkten - een vriend van de familie eigenlijk - en dat hij nog nooit had gehoord van de strategieën voor belastingminimalisatie of de strategieën voor inkomensoptimalisatie die we die avond bespraken. Hij vroeg zich af wat er nog meer aan zijn plan zou ontbreken.

Hun vragen leken te wijzen op een onbehagen over hun toekomstige financiële zekerheid en mogelijk gemiste mogelijkheden voor belastingbesparing en pensioeninkomen. Dus ik vroeg hem:"Als je lange tijd naar dezelfde dokter ging en hij zei altijd dat het goed met je ging, maar je bleef symptomen houden en dacht dat er iets mis was, wat zou je dan doen?"

'Ik zou naar een andere dokter gaan', zei hij. "Of vraag in ieder geval een second opinion aan."

We spraken over de gevaren waarmee veel mensen worden geconfronteerd wanneer ze hun pensioen naderen of ermee ingaan, en ik denk dat hij enige opluchting voelde dat iemand zijn situatie op een dieper niveau begreep. Nadat hij had besloten dat het geen kwaad kon om een ​​second opinion te krijgen, kwamen hij en zijn vrouw binnen voor een gratis 57-minutengesprek over levensstijl en pensioenvrijheid. Ze kregen antwoord op hun vragen en zagen voor het eerst hoe sommige wijzigingen in hun huidige plan hen, hun gezin en de zaken die voor hen belangrijk zijn, ten goede zouden kunnen komen.

Als u het gevoel heeft dat er iets niet helemaal klopt met uw pensioenplan, vraag uzelf dan af of een van deze vaak over het hoofd geziene gevaren uw toekomstig geluk in gevaar kan brengen:

1. Uw abonnement is te afhankelijk van persoonlijke besparingen.

De "driepotige kruk" van het pensioeninkomen is niet meer wat het was. Veel huidige gepensioneerden zullen geen pensioen ontvangen en het tweede deel, de sociale zekerheid, begint een beetje wankel te voelen. Dit legt het meeste gewicht op investeringsbesparingen - en dat kan onvoorspelbaar zijn. Het is niet ongegrond dat geldgebrek de grootste zorg is voor de gepensioneerden van vandaag, die verwachten langer te leven dan vorige generaties en van die jaren willen genieten. Als u er niet zeker van kunt zijn dat uw inkomstenstromen voorzien in al uw essentiële levensstijlbehoeften en de meeste, zo niet al uw discretionaire levensstijlbehoeften, moet uw plan misschien wat worden opgelapt.

2. U hebt het geld op uw rekeningen met uitgestelde belasting nodig om de meeste of al uw levensstijlbehoeften te dekken.

Een 401 (k), 403 (b) of IRA is iets geweldigs terwijl je nog aan het werk bent. Maar dezelfde rekening die hielp om uw belastingen laag te houden toen u in dienst was, wordt belast tegen het hoogste tarief - als gewoon inkomen - wanneer u begint met opnemen na pensionering. Veel mensen vertellen me dat ze $ 1 miljoen in een IRA hebben, terwijl het in werkelijkheid dichter bij $ 600.000 of $ 700.000 zal zijn nadat Uncle Sam zijn deel heeft genomen.

3. U heeft te weinig belastingvrij geld.

Op dit moment komt er allerlei retoriek uit Washington over belastinghervorming. Dit is niets nieuws. Maar zelfs als er een grote belastingverlaging wordt doorgevoerd, zal deze zeker van korte duur zijn. Medicare, Medicaid en sociale zekerheid blijven, samen met de rente op de federale schuld, een groter percentage van de federale inkomsten absorberen. Het Congressional Budget Office voorspelt zelfs dat de uitgaven voor sociale zekerheid en gezondheidsprogramma's, zoals Medicare, voor mensen van 65 jaar en ouder in 2046 goed zullen zijn voor ongeveer de helft van alle niet-rente-uitgaven van de federale overheid.

En typisch, wanneer de overheid meer inkomsten nodig heeft, verhoogt ze de belastingen. De belastingbetalers als eerste in de rij zullen de rijke top 5% zijn - die al bijna 60% van alle inkomstenbelastingen betalen - en uw onbelaste pensioenrekeningen zullen waarschijnlijk bovenaan de lijst van Uncle Sam staan. Als je je een doelwit voelt, kunnen enkele aanpassingen nodig zijn.

4. U profiteert niet optimaal van belastingaftrek die u ten goede komt als u met pensioen gaat.

Als u ijverig op zoek was naar belastingbesparingen terwijl u aan het werk was, stop dan nu niet! Sommige inhoudingen waarop u hebt leren rekenen (hypotheekrente, vrijstellingen voor nabestaanden) kunnen verdwijnen als u met pensioen gaat, en u zult nieuwe manieren moeten vinden om te sparen. Praat met uw belastingprofessional over toekomstige belastingefficiënte strategieën die de meeste als win-winstrategieën beschouwen, waaronder schenken aan uw favoriete liefdadigheidsinstelling, waardoor u vaak meer geld in uw zak kunt steken en u ook meer aan uw gezin kunt geven.

5. U loopt te veel beleggingsrisico.

Alles verschuift wanneer je overgaat van de accumulatiefase naar bewaring en distributie. Plots brengt elke belegging die u doet een bepaald risico met zich mee, van marktvolatiliteit tot kwetsbaarheid voor inflatie. Als u zich zorgen maakt over uw beleggingen en de volgende marktcorrectie en u zich afvraagt ​​of u uw levensstijl misschien moet verminderen als u met pensioen gaat, is het misschien tijd om uw financiële en emotionele risicotolerantie opnieuw te beoordelen.

Dus, wat is de volgende stap? Haal diep adem - en vraag om hulp. Maar wees kieskeurig bij wie je om advies gaat.

Zoek een professional die gespecialiseerd is in pensioenplanning en die alleen werkt met mensen met een vermogenssamenstelling die vergelijkbaar is met die van u - iemand die uw behoeften begrijpt, meer tijd besteedt aan het luisteren dan aan praten over producten en die goed geïnformeerd is over de strategieën die u kunnen helpen bij het realiseren van uw plan weer op het goede spoor.

De juiste adviseur kan u een geloofwaardige second opinion geven - of misschien zelfs een geheel nieuwe kijk op uw pensioen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Barry H. Spencer en Wealth With No Regrets® geven geen juridisch advies. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen.