Gepensioneerden kunnen niet langer vertrouwen op verouderde regels om voldoende pensioeninkomen te genereren. Volgens de American Academy of Actuaries heeft een stel dat allebei de leeftijd van 65 jaar bereikt 50% kans om één echtgenoot te hebben die in de negentig wordt. Dat betekent dat gepensioneerden langer leven, en het vinden van een duurzame bron van pensioeninkomen is nu belangrijker dan ooit.

Die uitdaging wordt nog groter door het feit dat financiële adviseurs gepensioneerden kunnen manipuleren om slechte beslissingen te nemen die, in een kwestie van jaren, kunnen uitputten wat tientallen jaren heeft geduurd om op te bouwen.

Dit zijn de fouten die u koste wat kost moet vermijden met uw pensioeninkomen:

Hoge kosten in dure financiële producten

Een van de meest onzorgvuldige fouten die gepensioneerden maken, is het nalaten om financiële producten grondig te lezen en door te nemen om ervoor te zorgen dat ze geen aanzienlijke bedragen aan verborgen kosten verliezen. Er zijn enkele gewetenloze financiële adviseurs die nietsvermoedende klanten naar binnen lokken met beloften van hogere of gegarandeerde rendementen - of bonussen - die doorgaans jaren duren om te verkrijgen (een detail dat ze misschien "vergeten" te benadrukken), en in ruil daarvoor gooien gepensioneerden hun geld in dure investeringen. (Lees meer door te lezen Wat u moet weten voordat u een lijfrente-inkomen koopt.)

Sommige financiële adviseurs stellen bijvoorbeeld graag variabele annuïteiten voor voor IRA roll-over dollars of pensioenfondsen (die ze waarschijnlijk zullen voorstellen dat u in een keer een bedrag afsluit voordat u gaat beleggen). Met deze verzekeringsproducten kan de belegger betalen op subrekeningen van beleggingsfondsen, waardoor het rendement fiscaal uitgesteld kan worden tot opname. Vaak leggen deze adviseurs niet de nadruk op de hoge kosten die verbonden zijn aan variabele annuïteiten, die normaal 2% tot 3% of meer van uw vermogen bedragen om de kosten van vermogensbeheer te dekken. Bovendien kunnen deze adviseurs gepensioneerden producten verkopen met onnodige garanties, zoals lijfrente-inkomens, die ze misschien niet nodig hebben.

Bovendien kunnen financiële adviseurs voorstellen om de ene lijfrente te verzilveren en een andere lijfrente in te kopen. Hoewel deze omzetten adviseurs 5% of meer aan commissies kunnen opleveren (bij vaste geïndexeerde annuïteiten kan dit oplopen tot 9%), kan dit boetekosten voor de belegger met zich meebrengen. Deze boetekosten zijn afkomstig van de afkoopkosten die gepaard gaan met het uitbetalen van een lijfrente binnen de contractperiode - zo laag als drie jaar maar zo hoog als 15 jaar. Deze boetes en vergoedingen kunnen het pensioensparen van een gepensioneerde aanzienlijk aantasten.

Verouderde regels gebruiken voor het opnemen van geld

Veel mensen zijn bekend met de "4%-regel" - het veronderstelde "veilige" opnamepercentage dat gepensioneerden moesten gebruiken, zodat ze nooit zonder geld zouden komen te zitten. Het probleem met de regel is dat hij halverwege de jaren negentig werd ontwikkeld, toen de obligatierente en het rendement op de aandelenmarkt historisch hoger waren. Sindsdien zijn de obligatierentes veel lager geweest en sinds de eeuwwisseling zijn er enkele grote schommelingen op de markt geweest.

Afhankelijk van de volgorde van het rendementsrisico van een gepensioneerde - een term die wordt gebruikt om beleggingsrendementen te analyseren in combinatie met risico en periodieke opnames - kan een gepensioneerde volgens de American Institute meer dan 57% waarschijnlijk zonder geld komen te zitten. voor economisch onderzoek. De eerste vijf jaar van pensionering zijn de meest risicovolle, wat betekent dat een slecht beleggingsrendement uw pensioenplan in gevaar kan brengen.

De 4%-regel zou kunnen werken als een gepensioneerde rijk of jong genoeg was om de volatiliteit van marktschommelingen te weerstaan. Maar voor de gemiddelde gepensioneerde (die nu ook historisch gezien langer leeft dan eerdere gepensioneerden), staat de tijd misschien niet aan uw kant.

In plaats daarvan zal het gebruik van een aangepast percentage van 3% of minder uw slagingspercentage verbeteren. Meer besparen kan natuurlijk altijd. Ook helpt het om uw uitgaven beter in de gaten te houden, in plaats van een mentaliteit van "stel het maar uit en vergeet het".

Beleggingen blootstellen aan te veel risico

Hoeveel is "te veel risico"? Financiële adviseurs gebruiken doorgaans Monte Carlo-simulatie - een waarschijnlijkheid van verschillende uitkomsten om te begrijpen hoe risico de bottom line van een portefeuille zal beïnvloeden. Het probleem is dat adviseurs het aantal scenario's kunnen manipuleren om gunstigere resultaten te voorspellen. Een goede Monte Carlo-analyse zou minstens 10.000 scenario's moeten simuleren om nauwkeurig te zijn. Veel financiële adviseurs tonen echter misschien maar 1.000 of zelfs minder!

Gepensioneerden stellen zichzelf vaak bloot aan te veel risico, en dat zou hun portefeuille in gevaar kunnen brengen om niet de 30 jaar of meer jaren mee te gaan die ze waarschijnlijk nodig zullen hebben. Soms is het een overmatige blootstelling aan een risicovol aandeel. In andere scenario's wordt er te veel belegd in obligaties die andere beleggingen niet de juiste tijd gunnen om te waarderen.

Ik heb bijvoorbeeld twee afzonderlijke Monte Carlo-simulaties uitgevoerd met elk 1000 scenario's. De portefeuille van 40% aandelen en 60% obligaties had een slagingspercentage van 49% bij het opnemen van 4% per jaar, met 490 simulaties die 30 jaar duurden en 510 zonder geld. De portefeuille van 60% aandelen en 40% obligaties had een slagingspercentage van 53%, met 528 simulaties van 30 jaar en 472 geldgebrek.

Obligatierentes en timing zijn vaak de belangrijkste problemen waar gepensioneerden tegenaan lopen, zoals beschreven in A Blueprint for Retirement Spending door het American Institute for Economic Research, dat een Morningstar-onderzoek naar Low Bond Yields and Safe Portfolio Withdrawal Rates bevestigde.

Om het potentiële risico van uw beleggingen te beperken, kunt u overwegen om vaste of vast geïndexeerde lijfrentes te gebruiken om een ​​deel van uw hoofdsom te beschermen. De juiste soorten lijfrentes zijn een alternatieve oplossing voor andere veilige investeringen, waaronder cd's, geldmarkten, spaarrekeningen en schatkistpapier. Blijf uit de buurt van variabele annuïteiten, omdat ze uw hoofdsom onmiddellijk blootstellen aan risico's. (Lees meer door te lezen Zijn lijfrenten een oplossing voor gepensioneerde babyboomers?)

Te veel betalen of geen belasting plannen

Gepensioneerden moeten zich bewust zijn van hoe belastingen hun pensioensparen kunnen beïnvloeden en drastisch kunnen verminderen. Een gepensioneerd echtpaar dat sociale zekerheid en een klein pensioen ontvangt, kan bijvoorbeeld in een laag genoeg inkomstenbelasting zitten, zodat ze mogelijk een deel van hun IRA-inkomsten kunnen opnemen of hun belastbare rekeningen kunnen gebruiken en mogelijk geen (of zeer minimale) algemene belasting hebben. Het grootste deel hiervan is te wijten aan de manier waarop het inkomen van de sociale zekerheid wordt belast.

Als u in 2019 alleenstaand bent en uw gecombineerde inkomen $ 25.000- $ 34.000 bedroeg, betaalt u belasting over maximaal 50% van uw socialezekerheidsuitkering. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 34.000 was, betaalt u belasting over maximaal 85% van uw socialezekerheidsuitkering.

Als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet en uw gecombineerde inkomen $ 32.000- $ 44.000 was, betaalt u belasting over maximaal 50% van uw socialezekerheidsuitkeringen. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 was, betaalt u belasting over maximaal 85% van uw socialezekerheidsuitkeringen.

Dit is misschien het moment om te handelen als u op zoek bent naar een kans om uw volledig belaste traditionele IRA om te zetten in een Roth die mogelijk belastingvrij is! Belastingen zijn te koop en de gevolgen zijn misschien minimaal in vergelijking met jaren geleden, maar waarschijnlijk gunstiger dan in de toekomst, vooral als de belastingtarieven stijgen. Houd er rekening mee dat Roth-conversies niet langer opnieuw kunnen worden gekarakteriseerd - of ongedaan gemaakt - dus zorg ervoor dat dit de juiste zet is. (Lees meer door te lezen Wat zijn de inkomstenbelastingschijven voor 2019 versus 2018?)

Een IRA-rollover van 60 dagen proberen

De grootste fout die gepensioneerden kunnen maken als het gaat om hun IRA's, is ze volledig te verzilveren. Op basis van het advies van hun financieel adviseurs kunnen gepensioneerden hiervoor kiezen, maar het wordt niet aanbevolen. Dit kan niet alleen zware boetes opleveren - zoals een boete voor vroegtijdige distributie van 10% als u jonger bent dan 59 ½ - maar u moet ook inkomstenbelasting betalen, en afhankelijk van uw belastingschijf kan dit een forse som. In plaats daarvan is er, met een zorgvuldige voorbereiding, een proces om het geld belastingvrij door te rollen.

De "eenmaal per jaar" (of eenmaal per 365 dagen) rollover die gepensioneerden kunnen gebruiken, betekent dat ze het geld op hun persoonlijke rekening in bezit kunnen nemen en ervoor kunnen zorgen dat ze binnen 60 dagen opnieuw worden gestort in een IRA. Als u de verhuizing niet binnen 60 dagen voltooit, wordt u onderworpen aan dezelfde boetes als bij uitbetaling (bijv. 10% boete en inkomstenbelasting).

In plaats van een probleem te riskeren met een rollover van 60 dagen, gebruikt u een directe overboeking, waarbij het geld rechtstreeks naar de nieuwe bewaarder wordt gestuurd (ook bekend als een "directe overdracht van trustee naar trustee"). Het is belangrijk op te merken dat u de directe overdracht van trustee naar trustee een onbeperkt aantal keren kunt gebruiken in vergelijking met de 60-dagen rollover.

Pensioen kan gevuld zijn met verschillende vallen en landmijnen, maar je hoeft niet in een rampzalige situatie te belanden zolang je je bewust bent van wat je te wachten staat.