Als je net als de meeste mensen van plan bent om met pensioen te gaan, ligt je focus al jaren op het kweken van je nestei - zoveel mogelijk verzamelen zodat je comfortabel en zonder zorgen kunt leven.

Maar als dat zo ver gaat, is je plan gebrekkig. Omdat het niet alleen gaat om hoeveel geld u hebt gespaard voor uw pensioen, maar ook om hoeveel u na belastingen kunt houden. Om uw spaargeld te optimaliseren, is het belangrijk om een ​​fiscaal voordelige portefeuille op te bouwen met:

1. Fix-efficiënte investeringen — beleggingen die de laagste belastingdruk bieden in verhouding tot hun rente- of dividendinkomsten;
2. Fiscaal efficiënte opnamestrategieën — verschillend belaste rekeningen waaruit u kunt trekken die flexibiliteit bieden voor inkomensdoeleinden; en
3. Fix-efficiënte planning — het aannemen van een belastingplan voor de lange termijn, waarbij de nadruk ligt op het verlagen van de belastingen over uw gehele pensioen, niet in een bepaald jaar.

Betaal niet drie keer te veel aan belastingen

Het is niet zo dat mensen zich geen zorgen maken over belastingen. Ik hoor de hele tijd van klanten en potentiële klanten die geloven dat hogere belastingen onvermijdelijk zijn, en hun belastingen zullen blijven stijgen als ze met pensioen gaan. Naar mijn mening zouden de meeste gepensioneerden slechts een gemiddeld federaal inkomstenbelastingtarief van 8% tot 10% moeten betalen. Belastingbetalers die echter niet effectief plannen voor uitkeringen van IRA's of andere gekwalificeerde planuitkeringen, kunnen gemakkelijk drie keer dit belastingtarief betalen over hun beleggingsinkomsten.

Maar dat hoeft niet te gebeuren. Wanneer u stopt met werken, heeft u enige controle over hoeveel inkomen u zelf betaalt - en omdat uw uitgavenbehoeften mogelijk lager zijn, kunt u dat bedrag waarschijnlijk laag houden. U hoeft alleen uw inkomstenbronnen effectief te beheren om de meeste belastingefficiëntie te krijgen gedurende uw hele leven.

Neem de controle over uw belastingschijf

De sleutel is "belastingschijfcontrole", wat voor de meeste gepensioneerden betekent dat ze de rest van hun leven binnen de belastingschijf van 15% moeten blijven. Effectieve belastingplanning moet natuurlijk beginnen met uw eerste pensioenjaar, dus ga er niet meteen vanuit dat uw belastingplan perfect is als u tijdens uw vervroegde pensioenjaren niet de volledige belastingschijf van 15% "vult".

Laat me toelichten. Voor 2019 komt de schijf van 12% uit op $ 78.950 aan belastbaar inkomen voor gezamenlijke indieners. Maar je mag daar je standaardaftrek aan toevoegen ($ 24.400 voor mensen onder de 65 jaar; voor 65-plussers is het iets meer). Tel dat allemaal bij elkaar op en je hebt gelijk rond de $ 103.350.

Het doel is om elk pensioenjaar te "vullen" met een belastbaar inkomen tot $ 103.350 (voor gezamenlijke indieners), zelfs als u dat "inkomen" niet nodig heeft. De gepensioneerde heeft nu gekwalificeerd geld, of dollars vóór belasting, omgezet in niet-gekwalificeerd geld of spaarrekeningen waarvoor belasting is betaald. Verder heeft de gepensioneerde dit tegen een zeer laag belastingtarief gedaan. Ten slotte wordt de aan deze rekeningen verbonden aangroei niet meer belast. Laat me je een voorbeeld geven.

Een voorbeeld om te laten zien hoe het vullen van de beugel werkt

Stel dat u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat. U heeft nog geen inkomen uit de sociale zekerheid en slechts een klein pensioen, dus uw belastbaar inkomen is slechts $ 20.000 of $ 30.000. U kunt die belastingschijf van 15% nog steeds tot het uiterste nemen, en u zou moeten overwegen om dit te doen - misschien door een Roth-conversiestrategie te gebruiken en dollars vóór belasting te verdelen die zijn gereserveerd in een traditionele IRA of 401 (k) rechtstreeks naar een Roth IRA-account . Je vult de schijf met belastbaar inkomen uit de uitkering, de activa in de Roth IRA kunnen belastingvrij groeien en je hebt zojuist de kans geminimaliseerd dat een buitensporig vereiste minimale uitkering je uit die beugel van 15% in de toekomst.

Wat gebeurt er als u meer dan $ 103.350 aan inkomen nodig heeft?

• Die universele levensverzekering die u bezit? U kunt belastingvrij contant geld opnemen in de vorm van leningen, maar hierdoor wordt de poliswaarde lager.
• De overwaarde in uw woning? U kunt een kredietlijn voor home equity of HELOC afsluiten en de rente is fiscaal aftrekbaar.
• Uw sociale zekerheid? U denkt waarschijnlijk dat uw archiveringsstrategie draait om het maximaliseren van uw inkomen, maar het uitstellen van uw uitkeringen kan ook dienen als onderdeel van een grotere belastingstrategie.

Weet je nog wat ik schreef over mensen die me de hele tijd vertellen dat ze zich zorgen maken dat hun belastingen omhoog gaan? Raad eens hoeveel potentiële klanten mijn kantoor binnenkomen met een fiscaal voordelig pensioenplan? Ik ben een financieel adviseur voor de rijken die gespecialiseerd is in pensioeninkomen, en ik zou zeggen minder dan 2%.

Zorg ervoor dat uw adviseur fiscale planningsvaardigheden heeft

En het is geen wonder. Fiscaal efficiënt zijn is een vaardigheid die voortdurend moet worden gecontroleerd en aangepast, zodat deze jaarlijks kan worden gemaximaliseerd. Tenzij u de belastingcode bestudeert en dit dagelijks voor meerdere mensen doet, kan het ingewikkelde dingen zijn. Dus financiële professionals moeten hun eigen belastingkennis vergroten voordat ze deze naar hun klanten kunnen brengen.

Als u momenteel op zoek bent naar een adviseur, vraag dan tijdens uw sollicitatiegesprekken naar hun ervaring met belastingzaken. Als u een adviseur heeft die u leuk vindt en vertrouwt, vraag dan wat hij of zij doet om belastingefficiëntie in uw portefeuille in te bouwen, of vraag of er een belastingprofessional in het team zit.

Hoe dan ook, maak van belastingplanning een prioriteit, zodat u meer van dat nestje kunt houden waar u zo hard voor heeft gewerkt.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.