Ik heb lange tijd gewerkt aan pensioenplanning die meer en veiliger inkomen voor gepensioneerden creëert. Zo lang zelfs dat ik soms vergeet dat het onderwerp nieuw is voor de meeste beleggers. Ze krijgen veel van hun financiële informatie van hun adviseurs - die deze investeerders vaak gewoon als "de-accumulators" behandelen. Een andere manier om hun boodschap te omschrijven is:"Beleg zoals je deed toen je 55 was, maar dan conservatiever." Naar mijn mening is dat geen nuttige begeleiding.
Beschouw dit artikel als een referentiehulpmiddel voor een nieuwe manier om uw pensioen te plannen en te beheren, waar u regelmatig op terug kunt komen om uw begrip op te frissen. Aan het einde van het artikel hoop ik uw basisvragen te beantwoorden over de nieuwe planning van de inkomensverdeling en hoe deze u kan helpen met een zekerder pensioen.
De meeste tijdperken in de geschiedenis zijn onrustig, maar het lijkt erop dat er nu veel aan de hand is, en veel ervan maakt ons onzeker over hoe we plannen moeten maken voor de toekomst.
De rente is laag en zal naar verwachting voor een langere periode laag blijven. De markten zijn volatiel, waardoor 'op koers blijven' een bijzonder hartverscheurende keuze is. Voeg een pandemie toe aan de mix. Terwijl u zich voorbereidt op - of ingaat - met pensioen, wilt u het kunnen vieren. Dat betekent voldoen aan uw verlangen naar een zelfvoorzienende levensstijl (terwijl u anticipeert op uitgaven zoals niet-vergoede medische of verzorgerkosten, of de premies om deze kosten te dekken), zelfs als u de kleinkinderen verwent.
En dat betekent inkomen. Een goed pensioeninkomensplan is er een waarmee u van uw pensioen kunt genieten en de nodige cashflow kunt genereren die gemoedsrust zal creëren.
De afgelopen jaren heb ik gewerkt om consumenten voor te lichten over de valkuilen van typische vermogenstoewijzingsplanning voor pensionering. Dat is de naam voor een benadering van beleggen en pensioenuitgaven waarbij u het risico loopt zonder geld te komen te zitten. Asset Allocation met zijn naam verdeelt uw spaargeld over een reeks beleggingscategorieën - aandelen, obligaties en contanten - en test vervolgens of dat "plan" bij het passeren van uw leeftijd een gewenst inkomensniveau kan opleveren. Er wordt zelden een onderscheid gemaakt tussen dividenden, rente, vermogenswinsten en onttrekkingen van kapitaal — en de belastingeffecten daarop. En natuurlijk, wat gebeurt er als je je plan overleeft?
Ik pleit ervoor te beginnen met een focus op inkomen en specifiek uw inkomstenbronnen toewijzen aan dividenden, rente, opnames van uw IRA en lijfrentebetalingen. De lijfrente-uitkeringen (ter vervanging van het pensioen dat voor de meeste nieuwe investeerders niet bestaat) zijn gegarandeerd voor uw leven , worden ondersteund door hoog aangeschreven verzekeringsmaatschappijen en vormen een aanvulling op uw socialezekerheidsbetalingen.
Inkomenstoewijzing is niet alleen het toevoegen van lijfrente-uitkeringen aan uw pensioenmix. In plaats daarvan integreert het lijfrentebetalingen met uw andere inkomstenbronnen om het meeste inkomen te bieden met de laagste belastingen en vergoedingen - en het laagste risico - zodat u de rest van uw leven kunt genieten.
Volgens sommige adviseurs zijn lijfrentecontracten te complex. Ze verwarren inkomenslijfrentes, al dan niet opzettelijk, vaak met index- of variabele lijfrentes. (In feite heb ik een "garantie voor levensonderhoud" geïntroduceerd voor de variabele lijfrente-activiteit, wat grotendeels heeft geleid tot zijn groei als een bedrijfstak van $ 1 biljoen, en dus ken ik het verschil.) Adviseurs willen misschien praten over de hoge vergoedingen van een lijfrente en verwarrend formules voor krediettarieven; nogmaals, dit zijn geen kenmerken van lijfrentebetalingen. Deze contracten zijn eigenlijk heel eenvoudig:Gegarandeerde betalingen worden maandelijks op uw spaar- of betaalrekening gestort terwijl u leeft, en optioneel terwijl uw echtgenoot in leven is, of naar een begunstigde als u overgaat voordat de investering is uitbetaald. Een goede lijfrenteagent winkelt op de markt van hooggewaardeerde bedrijven om het hoogste inkomen voor uw investering te krijgen.
Lijfrentebetalingen die zijn gekocht met spaargeld na belasting krijgen een belastingvoordeel, en bij sommige combinaties van leeftijd en geslacht wordt 100% van het inkomen gedurende 15 jaar of langer belastingvrij ontvangen , waardoor ze nog aantrekkelijker worden in het huidige lage renteklimaat. (Zie mijn artikel over belastingvoordelen.)
Hier is een voorbeeld (vanaf september 2020) van het cashflowvoordeel na belastingen voor een vrouw van 70 jaar. Lijfrentebetalingen voor deze typische belegger met $ 1 miljoen aan spaargeld zijn:
Natuurlijk mogen lijfrentebetalingen slechts een deel van uw pensioeninkomen uitmaken en moeten ze worden beschouwd als een vervanging voor sommige vastrentende effecten. Hoewel de belastingvoordelen van de lijfrente-uitkeringen na de beginperiode afnemen, zijn er nog steeds cashflowvoordelen.
Dankzij het veilige inkomen uit lijfrentebetalingen kunt u meer van uw spaargeld aan aandelen besteden, terwijl u zich minder zorgen hoeft te maken dat dagelijkse, maandelijkse of zelfs eenjarige marktschommelingen uw cashflow zullen verminderen.
Als we met klanten praten over hun ervaringen met adviseurs, is de adviseur in de meeste gevallen gericht op een of twee beleggingsproducten in plaats van op het bouwen van een pensioenplan.
Het is dus zinvol om uzelf voor te lichten en ervoor te zorgen dat uw adviseur uw vragen begrijpt. Zoals ik hierboven al zei, bestaat een inkomenstoewijzingsplan uit dividenden, rente, opnames van uw IRA en lijfrentebetalingen. En hoe bekwaam en bereidwillig uw adviseur ook is, u moet informatie verstrekken over uw specifieke doelen, waaronder:
Als je eenmaal je doelen hebt vastgesteld en een adviseur hebt gevonden die verstand heeft van lijfrentebetalingen, ben je misschien nog niet klaar. De integratie van lijfrentebetalingen in uw pensioenregeling vereist specifieke expertise.
Hier zijn een paar vragen waar uw adviseur advies over moet geven wanneer u inkomensverdeling en inkomenslijfrentes vermeldt:
Go2Income heeft de tools en knowhow gebouwd om u bij dit hele proces te helpen.
De antwoorden op de bovenstaande vragen geven u een goed startpunt voor het implementeren van een plan dat inkomsten biedt om uw doelen te bereiken. Deze antwoorden helpen u beslissen hoe hoog uw lijfrente-uitkeringen moeten zijn en van welke verzekeringsmaatschappijen. U bepaalt hoeveel inkomsten u wilt plannen uit dividenden, rente en opnames. En uw plan zal u duidelijk laten zien hoe u inkomsten uit investeringsbronnen en lijfrentebetalingen kunt combineren om een leven lang groeiend inkomen te bieden.
Dat is echter niet het einde van uw werk. U geeft aan uw adviseur aan dat u van plan bent om minimaal jaarlijks uw financiën onder de loep te nemen en zo nodig bij te sturen. Het zal op een gegeven moment nodig zijn. De gezondheid van de markt en uw gezin, een verhuizing naar een kleiner huis - zelfs een pandemie - kan ertoe leiden dat u uw plan moet herzien.
Mijn wens is dat alle adviseurs de mening van hun klanten volgen en zich inspannen om hun spaargeld om te zetten in meer inkomen met minder risico tijdens hun pensionering. Veel adviseurs zullen terug naar school moeten om alles te leren wat je zelf hebt geleerd, en anderen zullen dat niet willen.
Een mogelijkheid is om contact op te nemen met Go2Income. Ik heb de inkomensverdelingsplanning uitgevonden om iedereen te helpen comfortabel te plannen en met pensioen te gaan. U kunt beginnen door wat eenvoudige informatie in te vullen op onze Go2Income-site.
Hoe u uw pensioensparen kunt vergroten zonder uw belastingaanslag te verhogen
Hoe groot moet je nestei echt zijn?
Hoe spelen uw Medicare-opties een rol in uw algehele pensioenplan?
Hoe u uw rijkdom kunt opbouwen in uw veertiger jaren
Hoe de SECURE Act in uw pensioenplan past
Hoe vaste uitgestelde lijfrentes uw pensioeninkomensstrategie kunnen voltooien
Lijfrenten:pensioensparen omzetten in pensioeninkomen